Visa и MasterСard могут покинуть страну. Последние законодательные инициативы Национального банка подталкивают международные платежные системы покинуть рынок безналичных платежей.

Ушедший год ознаменовался активизацией усилий НБУ по регулированию рынка электронных платежей. Так, в августе регулятором был предложен для общественного обсуждения проект закона “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно платежных систем и развития безналичных расчетов)”.

В сентябре срок публичного обсуждения закончился, и НБУ сейчас готовит проект закона для представления в парламент. Позднее НБУ обнародовал новую инициативу, призванную расширить полномочия госрегулятора, – проект постановления “Об оверсайте (надзоре) за платежными системами”.

Комментируя упомянутый законопроект, глава офиса Visa в Украине Светлана Георбелидзе отметила, что документ содержит положения, значительно ограничивающие свободную конкуренцию на рынке безналичных платежей.

“Компания Visa серьезно обеспокоена положением законопроекта, включающего монополизацию осуществления маршрутизации, клиринга и обработки транзакций одним поставщиком услуг на территории страны”,- говорит собеседница. По ее словам, если законопроект будет принят в существующей редакции, это может привести к ряду негативных последствий для украинского сектора безналичных платежей, в частности к снижению надежности системы.

Ведь зависимость от единого монополиста значительно повышает риск технологических сбоев и, соответственно, ставит под угрозу надежность и бесперебойность обслуживания операций по картам. Кроме того, весьма вероятно снижение стандартов обеспечения безопасности, удорожание услуг для банков и потребителей, а также ограничение выбора продуктов. Как результат – повышение вероятности изоляции платежной инфраструктуры страны от остального мира.

Кроме того, отмечает госпожа Георбелидзе, положение законопроекта, допускающее совместное использование товарных знаков без разрешения его владельца и создающее преференции для национальной платежной системы, может повлиять на способность международных платежных систем выполнять свои обязательства.

Среди наиболее значимых инициатив регулятора участники рынка выделяют намерение центробанка обязать международные платежные системы проводить расчеты в Украине исключительно в гривне. По мнению начальника отдела карточных продуктов Банка Кипра Евгения Жукова, это вынудит их дополнительно тратиться на открытие в Украине специализированных компаний, занимающихся расчетами, и увеличит валютные риски. Беспокоит финансиста и норма законопроекта, обязывающая обеспечить одинаковый доступ к платежным сервисам во всех отделениях банков, что может привести к значительному и необоснованному росту расходов финучреждений. К удорожанию услуг приведет и обязательство банков информировать клиентов о каждой проведенной операции, ведь любой вариант такого информирования (почта/SMS-сообщения/электронная почта) влечет за собой расходы.

Беспокоят участников рынка и некоторые положения проекта постановления “Об оверсайте”. Документом, в частности, закладывается конфликт интересов между желанием НБУ развивать свою собственную платежную систему НСМЭП и необходимостью оверсайта за платежными системами. По мнению экспертов Института экономических исследований и политических консультаций, избежать конфликта интересов можно за счет приватизации, выделения НСМЭП как отдельного юридического лица либо за счет работы национальной системы в рамках НБУ по отдельной смете.

По мнению ученых, принятие указанных инициатив будет иметь губительные последствия для конкуренции и приведет к значительным расходам, которые будут возложены на потребителей. В среднесрочной перспективе непонятно, какие стимулы получит НБУ, чтобы улучшать качество обслуживания и внедрять инновации на рынке. В краткосрочной перспективе создание клирингового центра регулятора потребует капитальных затрат, которые будут финансироваться или конечными пользователями, или будут субсидироваться из бюджета. Кроме того, вряд ли НБУ сможет предоставлять клиринговые и расчетные услуги лучше, чем международные платежные компании.

Кроме того, как говорят ученые, предлагаемые изменения нарушают ряд международных обязательств Украины. Так, в рамках Генерального соглашения по торговле услугами Украина обещала национальный режим и полный доступ на рынки для иностранных компаний, в том числе и финансовых. Возложение на НБУ ответственности за обработку, маршрутизацию и клиринг платежей исключает предоставление нерезидентами этих услуг и нарушает обязательства Украины в рамках ВТО. И хотя разрешение споров ВТО занимает несколько лет, отрицательное решение обычно выполняется довольно быстро и имеет непосредственное влияние на внешнюю торговлю.

Также принятие законопроекта усложнит переговоры с МВФ, поскольку отсутствие ограничений на валютном рынке является одним из приоритетных условий фонда при предоставлении помощи в течение последних нескольких лет.

Таким образом, считают эксперты ИЭИПК, если законодательные инициативы будут реализованы, то международным платежным системам придется либо согласиться с сокращением доходов и принять риск того, что подобные решения в других странах приведут к большим потерям, либо отказаться от украинского рынка и ждать, пока их пригласят обратно, создав тем самым прецедент для других рынков. Аналитики склоняются ко второму варианту сценария.

Источник: news.finance.ua

Большинство украинцев привыкло думать, что банки – это такие организации, которые выдают кредиты под огромные проценты, и, беря любые виды ссуд, заемщик попадает в финансовую кабалу, из которой очень непросто выбраться. Тем не менее, умело и хитро используя финансовые инструменты, можно не просто быть в долгах без ущерба для своего бюджета, а даже зарабатывать, другими словами – заставить банкиров работать на себя!

Оформляем кредит на домашнюю технику и зарабатываем на этом

Первый миф, который я попытаюсь развеять в своем блоге, о том, что потребительские кредиты – это финансовая удавка на шее заемщика, и банк всегда будет в выигрыше, а заемщики – мы с вами – в проигрыше.

Итак, самый популярный вид потребкредитов у населения – это займы на покупку бытовой техники. Рекламные объявления о «нулевых» кредитах мы можем видеть и на улицах, и в транспорте, и непосредственно в самих магазинах электроники. Люди, которые считают себя финансово грамотными, всегда смеются с тех, кто приобретает технику в кредит, а сами, соответственно, не прибегают к услугам банков.

Но давайте рассмотрим пример, когда даже обладая необходимой суммой, человек решит взять товар в кредит. Сразу обращаю внимание – речь идет о действительно «нулевых» кредитах, где реальная ставка составляет 0% годовых, или символические 0,1% годовых (не путать с кредитами, нулевая ставка по которому лишь номинальная, а не реальная – детально об этом в    статье  ”Ноль или не  ноль?изучаем кредиты на бытовую  технику”  на Prostobank.ua). А таких предложений по состоянию на зиму 2011-2012 предостаточно в наших магазинах электроники.

К примеру, я собираюсь приобрести ноутбук за 6 тысяч гривен, у меня такие деньги есть, и я готов сразу заплатить всю стоимость товара и уйти домой. Ну, а если я оформлю кредит на один год, а эти 6 тысяч положу на депозит, причем, можно даже в тот же банк-партнер этой сети магазинов? Таким образом, в одном банке будет одновременно открыт как кредит, так и депозит. Но, при этом, именно заемщик оказывается в выигрышной ситуации, так как ставка по депозиту будет выше, чем по кредиту. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на середину января 2012 года ставки по вкладам в гривне сроком на один год доходят до 25% годовых. Даже если взять банки из числа 25 крупнейших, что дает большую надежность для вклада, ставки составляют 17-18% годовых.

И вот вывод – если вы оформите беспроцентный потребительский кредит на один год и разместите деньги на покупку этого товара на депозите, получается, что банк как бы оплачивает до четверти стоимости покупки! Открыв депозит суммой в 6 тысяч гривен под 25% годовых, вы получите1,5 тысячи гривен в виде процентов, а вклад под 17% годовых поможет вам сделать ваш ноутбук дешевле более чем на 1 тысячу! Вот и получается, что банк, сам того не желая, умножает ваш капитал. При этом еще раз обращаю внимание – никаких дополнительных средств искать не надо, надо просто по-другому распорядиться теми деньгами, которые уже имеются.

Расходы при покупке ноутбука в кредит	Расходы при покупке ноутбука без использования кредита
500 грн – ежемесячный платеж	6 000 грн – платится сразу
Итого: 6 000 грн	-
1 020 грн – годовой доход от депозита при ставке 17%	-
Итого, условная стоимость ноутбука: 4 980 грн	Итого, стоимость: 6 000 грн

Покупка авто в кредит тоже может приносить прибыль

Еще один пример того, как можно распорядиться деньгами на покупку, но уже с большей суммой – автокредит. Большинство автосалонов имеют программы по льготному кредитованию с банками-партнерами. При этом, как правило, низкие ставки действуют на короткие сроки и на большие собственные первоначальные взносы заемщиков. Стоит отметить, что часто при оформлении кредита сроком на один год при авансе 75-80% заем предоставляется под 0% годовых, иногда к этому добавляется единоразовая комиссия 1-2,5% от суммы кредита.

Рассмотрим пример с авто стоимостью 200 тысяч гривен; аванс 80% – это 160 тысяч, таким образом, 40 тысяч можно выплатить в течение года. Как и в предыдущем примере, оформляем депозит сроком на один год под 17% годовых – получаем в конце срока 6,698 тысяч, или 558 гривен ежемесячно! При вкладе под 20% годовых – 7,88 тысяч, или 657 гривен ежемесячно!

Расходы при покупке авто в кредит при авансе 80%	Расходы при покупке авто без использования кредита
160 тысяч грн  – платится сразу за авто	200 тысяч грн  – платится сразу
600 грн – комиссия за оформление кредита (1,5%)	-
3333,33 грн – ежемесячный платеж	-
Итого: 200 600 гривен	-
6698 – Годовой доход от депозита при ставке 17%	-
Итого, условная стоимость авто: 193 902 гривен	Итого, стоимость: 200 000 гривен

Впрочем, при варианте с автокредитом найдутся возражения – необходимость собрать документы и потратить много времени на оформление кредита, а еще – страховку можно покупать только в тех компаниях, которые предложит банк. По этому поводу можно ответить, что в случае такого высокого аванса и малого срока кредита банки очень лояльно подходят к заемщикам. По поводу страхования – ОСАГО придется оформить в любом случае, и цена по этому виду страхования не очень высокая в разных страховых компаниях. По-поводу КАСКО, которое будет обязательным для кредитного авто ситуация уже другая – тут и разница в тарифах в разных компаниях может быть значительная, да и сам этот вид страхования не является обязательным. Так что в этом случае могу лишь порекомендовать самому оценить, будете ли вы оформлять КАСКО, и если да, то какова будет разница в тарифах страховых компаний – если этот показатель не будет перекрывать трети от дохода по депозиту, то смело можно соглашаться на условия банка.

Живем целый месяц за счет банка и получаем доход

Итак, я рассмотрел два варианта, при которых кредит может принести прибыль заемщику. Но бытовую технику, и тем более авто, мы приобретаем не так часто. Как же можно заставить банк приносить доход каждый месяц, при этом пользуясь самым дорогим видом кредитов – кредитной картой, – я рассмотрю в третьем примере.

Традиционно кредитная карта считается одним из самых дорогих видов кредитования – средние ставки за использование средств с «кредиток» превышают 40% годовых. Но есть два нюанса, которые могут превратить кредитную карту из инструмента зарабатывания денег банком в средство дохода для заемщика: льготный период и отсутствие комиссий при использовании карты для расчетов в торговой сети. Другими словами, при правильном использовании «кредитки» реальная ставка составит 0% годовых. Полученные же в результате средства можно разместить на депозите в банке.

Теперь рассмотрим такой вариант – а что если жить весь месяц за счет кредитки, а всю зарплату положить на депозит? Для этого разделим расходы на две части – те, которые можно сделать с помощью пластиковой карты, то есть безналичный расчет, и на те, которые придется производить только с помощью наличных средств. В первую часть попадает большинство расходов – в крупных городах рассчитаться карточкой можно в продуктовых магазинах, в магазинах одежды, в кафе, ресторанах, в кино, клубах и т.д. Во вторую часть попадают другие расходы – проезд в общественном транспорте, мелкие покупки в ларьке у дома и т.п.

К примеру, возьмем зарплату в 5 тысяч гривен. На наличные расчеты условно выделим 500 гривен в месяц, таким образом, 4,5 тысяч мы смело размещаем на депозите. Далее на протяжении месяца все расчеты, которые можно провести с помощью карты, проводятся по кредитке. В конце месяца, с получением зарплаты, необходимо придти в банк и закрыть долг по кредитной карте. Для того чтобы спать спокойнее и быть уверенным, что даже в случае небольшой задержки зарплаты банк не начнет насчитывать проценты по задолженности, следует открыть карту с как можно большим льготным периодом (например, 45 дней). Стоит отметить, что большинство банков предлагают именно такой льготный период.

Обратите внимание, что такое ведение расходов позволит и дисциплинировать свои траты – в конце месяца банк сам, с точностью до копейки, покажет, на какую сумму были произведены покупки. А если окажется, что наличных денег, которые вы выделили себе на месяц, не будет хватать, один раз можно их снять в банкомате. Впрочем, придется уплатить комиссию, как правило, это 2-4% от суммы снятия, так что в большинстве случаев это не приведет к существенным тратам.

Одновременно с погашением задолженности по кредитке можно сразу и забрать первый доход с депозита. Для суммы 4,5 тысяч при ставке 17% годовых он будет составлять 63,75 гривны. При этом учитываем то, что большинство украинцев, как правило, тратят не всю зарплату, а часть откладывают. При условии, что депозит будет пополняться каждый месяц на 500 гривен, в последний месяц банк выплатит почти 142 гривны процентов.

Начальная сумма на депозите	4 500 гривен
Ежемесячные довложения	500 гривен
Сумма вклада на конец периода	10 500 гривен
Проценты за год	1 275 гривен

Таким образом, не находя дополнительных средств, а просто по-другому распорядившись уже имеющимися деньгами, можно начать получать дополнительный доход с помощью банка. При этом еще раз обращаю внимание – следует брать в долг у банка и заставлять эти деньги работать на вас, а не наоборот.

Пользуемся картой как можно чаще

Последний вариант улучшения финансового состояния с помощью банка будет частичным продолжением предыдущего варианта, а именно, в той части, где говорится о том, что пластиковую карту для расчетов нужно использовать как можно чаще. Некоторые банки (сразу отмечу, что их пока немного – БМ Банк, ПроКредит Банк, Дельта Банк), предлагают к своим картам такой бонус как возвращение части расходов на покупки, оплаченные пластиковой картой. Размер этот составляет 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной на территории Украины.

Таким образом, если принять в расчет величину зарплаты и расходов, как в варианте с кредитной картой, то при оплате картой покупок на 4,5 тысяч гривен банк вернет в конце месяца 22,5 гривны. По итогам года эта сумма составит 270 гривен, или 6% годовых от 4,5 тысяч гривен, которые будут размещаться на карточке ежемесячно.

Увеличить этот доход можно, оформив карту с повышенной ставкой на остаток по счету. В этом случае можно рассчитывать на 8-10% годовых. Тогда в конце года при условии капитализации процентов (добавления каждый месяц начисленных процентов к основному счету) владелец такой карты получит 374-471 гривну. Однако при этом следует учесть, что такие высокие ставки можно найти только в периоды проблем ликвидности у банков, и в скором времени ставки начнут снижаться, причем и по действующим договорам, что, соответственно, снизит и доход по итогам года.

Источник: prostoblog.com.ua

Полезная информация: все о недвижимости, ремонт квартир

DDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDD

С 2013 г. банки  России  будут обязаны сообщать клиентам о каждой операции с использованием пластиковой карты, электронного кошелька или через интернет-банк. В противном случае клиент может требовать возврата списанных средств. Это может спровоцировать вал мошенничества, опасаются банкиры

Со следующего года банкам придется изменить порядок работы «с клиентами, пользующимися электронными средствами платежа — банковскими картами, “электронными кошельками” и системами дистанционного банковского обслуживания», сообщил «Ведомостям» первый зампред ЦБ Владислав Конторович.

По закону «О национальной платежной системе», принятому в июне прошлого года, с 31 декабря 2012 г. банки обязаны уведомлять всех своих клиентов о каждой операции, совершенной банковской картой, электронными деньгами, мобильным платежом или через интернет-банк с использованием электронной подписи. В противном случае клиент может потребовать возмещения суммы операции, совершенной без его ведома.

А для клиентов-физлиц законом предусмотрена дополнительная защита. Даже при наличии уведомления клиент может в течение суток оспорить операцию, сославшись на утрату карты или использование ее третьими лицами. В этом случае банк должен будет вначале компенсировать размер списания и только потом доказывать в суде, что клиент сам совершил эту операцию.

До конца года банкам надо решить, как уведомлять клиентов.

Sms-уведомления или сообщения по электронной почте подходят не всегда, отмечает советник первого зампреда ЦБ Андрей Лисицын. Дело в том, что со следующего года все российские граждане начнут получать универсальные электронные карты (УЭК), на которые, в частности, будут перечисляться пенсии и социальные выплаты и которыми льготные категории граждан будут расплачиваться в транспорте, аптеках, больницах.

«Не все клиенты, которым будет выдаваться УЭК, пользуются мобильными телефонами или электронной почтой», — беспокоится Лисицын.

«Самое опасное в этом законе даже не рассылка миллионов уведомлений, а то, что банки априори будут обязаны компенсировать опротестованные розничными клиентами операции», — говорит юрист одного из банков топ-10. Предоставленное законом право на компенсацию открывает недобросовестным клиентам возможности для злоупотреблений. При этом доказать в суде, что клиент действовал в сговоре с третьими лицами и сам передал им свою карточку, а потом заявил, что ее несанкционированно использовали, будет очень сложно, опасается собеседник «Ведомостей».

Для минимизации рисков банкам придется более подробно прописывать порядок использования электронных средств платежа, страховать свою ответственность и, возможно, даже установить жесткие лимиты по операциям с картами.

Сейчас некоторые банки уже начали такую работу, рассказали несколько участников рынка. Также банки думают, как компенсировать расходы на уведомление клиентов. С 2013 г. оно должно стать бесплатным. «Мы ежемесячно рассылаем миллионы sms-оповещений клиентам, расходы на это измеряются миллионами долларов в год», — говорит замруководителя блока «Электронный бизнес» Альфа-банка Олег Зайцевский. Этот сервис для клиентов платный — в среднем 59 руб. в месяц. В случае бесплатного информирования всех клиентов расходы вырастут в несколько раз «и мы вынуждены будем продумывать схемы, как это компенсировать», предупреждает Зайцевский. «Для банков это вопрос расходов, которые будут превращены в комиссии за предоставляемые услуги», — согласна вице-президент Банка Москвы (банк эмитирует социальную карту москвича) Оксана Смирнова-Крелль. Скорее всего, банки зашьют свои расходы в тарифы, допускают участники рынка. «Рост тарифов в какой-то степени будет сдерживаться конкуренцией на рынке»,- надеется Конторович.

Придется повышать и финансовую грамотность клиентов, указывает начальник управления «Абсолют банка» Мария Коханюк. Недавно «Абсолют банк» подключил дополнительные уведомления для юрлиц, после чего столкнулся «с волной негатива со стороны компаний — многим клиентам пришлось объяснять, зачем нужны такие уведомления», рассказывает она.

Источник: vedomosti.ru

Полезная информация: все о недвижимости, ремонт квартир

____хххххх——–______хххххх——–______———хххххх______———

Как защищена информация об операциях, проводимых с помощью мобильного телефона?

Каким образом сам счет защищен от несанкционированного использования в случае кражи мобильного телефона?

Существует множество способов защиты информации в каналах передачи данных.

Все зависит от свойств транспортных протоколов и прикладных систем, которые генерируют и обрабатывают эти данные.

Мобильный телефон – это всего лишь одно из устройств, которое использует свои правила для обработки информации.

С того момента, как появились системы обработки информации, появились две категории субъектов: одни используют информацию, а другие хотят ею завладеть.

И это противостояние продолжается постоянно.

Разработчики информационных систем постоянно совершенствуют методы защиты, а их оппоненты пытаются обойти эту защиту.

С уверенностью можно сказать только одно – любые операции клиента в банке защищены.

И степень защиты, которая влияет на конечную стоимость системы, определяется возможным ущербом и здравым смыслом.

Более того, современные системы защиты информации и правила, действующие между участниками и применяемые в платежных системах, позволяют производить арбитраж и определять, кто из участников обработки транзакции виноват в компрометации информации: клиент, эмитент, эквайер, торговая точка и т.д.

В простейшем случае все транзакции клиента защищаются каким-то дополнительным паролем, который известен только хозяину телефона и который невозможно подобрать.

В качестве сравнения можно привести пример ПИН-кода для платежной карты.

Так, если клиент теряет платежную карту, и ею пытается воспользоваться злоумышленник в банкомате, то после третьей неудачной попытки ввода ПИН-кода, карта блокируется.

Источник: prostobank.ua

Махинации с кредитными карточками имеют собственную историю. Все начиналось с обыкновенной кражи либо потери карточки.

Затем появились карточки – подделки, махинации при помощи компьютера и т.д. Компании посылали по почте договора, рекламные проспекты своим потенциальным клиентам. Часть этой информации перехватывалась. Таким образом, узнавали номера карточек. С помощью этих номеров по телефону делался заказ товаров. Некоторые продавцы добавляли к чекам дополнительные суммы. Таким образом, клиенту приходилось платить, если он не замечал изменения в сумме, за несовершенные покупки.

О морали

Бывают люди, которые делают это для души: им интересно разобраться в системе, найти изъян и сообщить о нем администратору. Есть хакеры, которые полностью легализовали свою деятельность. Но в этой статье я хочу рассказать о ребятах с другими взглядами. Их специализация заключается в получении несанкционированного доступа с последующим использованием его в корыстных и обычно незаконных, криминальных целях. Как показывает практика, расследование компьютерных преступлений требует специальных знаний и практических навыков при проведении первоначальных следственных действий по таким делам.

“Кибер-сыщик” обязан обладать не только правовыми и криминалистическими навыками, но и быть специалистом в области информационных технологий. Они собирают, накапливают и анализируют доказательства совершения компьютерных преступлений, чтобы затем их можно было использовать в суде для доказательства вины преступника. Ощущается нехватка специалистов в области безопасности Информационных Систем. Электронные средства платежа породили новое поколение сетевых мошенников.

Закрытие AOL всех пользовательских счетов и доступа к AOL с территории России у кого-то вызвало прилив национальной гордости. Впрочем, оффшорные инвестиции на Сети – это отдельная история. На среднего пользователя слово оффшор производит неизгладимое впечатление. Банковские автоматы и кредитные карточки уже давно появились на улицах больших городов и постепенно начинают входить в нашу жизнь. Что есть банкомат с точки зрения кардера? Правильно, источник халявы и быстрого способа заработать немного карманных денег. Ведь если украсть десяток-другой долларов, то искать некого не будут.

Уязвимости систем электронной коммерции

Начнем с кредиток. Незадачливым администраторам интернет-магазинов уже давно следовало бы понять, что файлам, хранящим критическую информацию (пароли, номера кредитных карт, и т.д.), совсем не место в открытых для всеобщего просмотра веб-директориях, даже если об этих файлах никто, кроме самого администратора не знает. Так, в целом по России были зарегистрированы: 7053 случая неправомерного доступа к компьютерной информации за год, и эта цифра постоянно растет.

Преступление и наказание

Если посмотреть на динамику, можно увидеть, что за последние 10 лет их количество возросло в несколько десятков раз и продолжает увеличиваться до сих пор. При этом с определенной долей успеха расследуют лишь половина компьютерных преступлений, а обвинительные приговоры выносят в редких случаях. Поэтому у некоторых возникает чувство безнаказанности.

Как правило, скорость установления и задержания кардера зависит от следующих обстоятельств.

1. Время, прошедшее с момента совершения преступления и обращения потерпевшего в милицию. В итоге ежегодно раскрывается более половины всех совершенных преступлений.

2. Четкое взаимодействие различных служб и подразделений правоохранительных органов на этапе принятия заявления о преступлении и проведения первоначальных следственных действий. Сейчас оно более-менее отработано.

3. Наличие соответствующих специалистов для дачи консультаций, проведения предварительного исследования вещественных доказательств и судебных экспертиз. Эта проблема в настоящее время остается до конца не решенной. Поскольку не каждый согласится работать за шесть-десять тысяч рублей в месяц – именно столько сейчас получают сотрудники в звании до майора милиции.

4. Профессионализм хакера или кардера. К сожалению, хороших профессионалов достаточно.

Вы не заметил, что в новостях все чаще стали говорить о взломе американских банков? Тема получения несанкционированного доступа к зарубежным счетам действительно становится все популярнее. Чтобы украсть деньги из банка, вовсе не обязательно быть каким-то мегауникальным гением, не нужно знать каких-то особых секретов. Дело в том, что в США существует огромное количество банков, которые предоставляют своим клиентам online-доступ к счетам.

Опасные места

Теперь поговорим об опасных местах. Начнем с самых распространенных. Это Банкоматы (на сленге АТМ терминалы). Как же это происходит? Очень просто. Устройство позволяло снимать с чужих кредитных карточек все деньги. Оно прикрепляется к щели, куда вставляется кредитка, надежно крепится к банкомату и, поскольку покрашено в его цвет, практически не привлекает к себе внимания. Зато считывает с карточки все данные, когда человек пытается снять со счета деньги. А крепившаяся рядом видеокамера записывает вводимый владельцем кредитки пин-код.

После этого можно получить неограниченный доступ к чужому банковскому счету. С помощью оборудования, купленного специально для этого, делается дубликат карточки, и обычно в этом же банкомате все средства со счета снимаются. А вообще, “карточные” кражи тем и страшны, что пострадавших и участников преступления много, так что вернуть деньги удается далеко не всегда.

Каждый владелец пластиковой карты сто раз слышал о том, что пин-код надо хранить в целости и сохранности, номер никогда и никому не давать и не показывать, а сам “пластик” беречь от посторонних людей

Как выясняется, даже простое снятие наличных денег в банкомате может закончиться плачевно. Поэтому лучше заранее узнать о возможных уловках, чем в один прекрасный день из-за незнания расстаться со своими деньгами.

Назовем самые распространенные способы

1. Зачастую используются устройства, которые, будучи установлены на банкомате, помогают получить сведения о карточке. Может быть установлена на клавиатуру специальная накладка, которая внешне повторяет оригинальные кнопки. Владелец карты снимает деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминала все нажатые клавиши, в том числе и пин-код.

2. Технически сложно, но можно перехватить данные, которые банкомат отправляет в банк, дабы удостовериться в наличии запрашиваемой суммы денег на счету. Для этого надо подключиться к соответствующему кабелю, при этом, не разрывая его, и считать необходимые данные. Учитывая, что в Интернете соответствующие инструкции легко обнаруживаются в свободном доступе, а технический прогресс не стоит на месте, можно утверждать: такой вариант будет встречаться все чаще.

3. Дорогостоящий, но верный способ. Бывают случаи, когда ставят в людном месте свой собственный “банкомат”. Он, правда, почему-то не работает, естественно, никаких денег не выдает – зато успешно считывает с карточки все необходимые данные. А потом выясняется, что вы вчера уже сняли все деньги со счета.

4. Бывает, что в сговор с “заинтересованными людьми” вступают те люди, которым добраться до ваших кредиток и так очень просто, служащие банков, например. Это случается очень редко, но от таких случаев не застрахован никто.

На территории СНГ масштабы деятельности пока невелики.

Наиболее распространенный вид, это добыча реквизитов карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в Интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно. Следующий момент: опасность существует, когда вы расплачиваетесь карточкой в супермаркетах, где с нее очень легко сделать “слип”, считать реквизиты. Известны и специальные “карманные” приборы, с помощью которых можно сделать мгновенный оттиск, а затем и копию карточки.

Сегодня общество становится информационно более насыщенным. Появилось определение “информационное общество”. Особое место в информационном обществе принадлежит компьютерным системам, так как они способны интегрировать и обрабатывать информацию из различных источников. Созданы и успешно действуют всемирные глобальные компьютерные сети, связывающие мир в одно целое, такие как Internet.

Однако, технический прогресс имеет и “обратную сторону медали”. Наличие глобальных компьютерных сетей и недостаточная их защищенность от сбоев техники, вызванных самыми различными причинами, может породить самые непредсказуемые и необратимые последствия. Особенность в том, что они не имеют границ. Они могут быть совершены в любой точке земного шара, без пересечения государственных границ, из банка любой страны могут быть переведены крупные суммы, информационные базы правоохранительных органов и т.д.

Особенности среды Internet, высокие темпы развития информационных технологий, а также явно недостаточный уровень правового регулирования информационных правоотношений, далеко неодинаковое развитие средств телекоммуникаций в различных странах мира привели к тому, что до настоящего времени отсутствуют единые подходы к пресечению и расследованию исследуемых преступлений, в случаях их совершения с использованием глобальных компьютерных сетей, когда содеянное затрагивает охраняемые законом интересы различных государств.

Глобальные компьютерные сети, подобные Internet, представляют собой совершенно новую не только технологическую, но и правовую среду, ломающую устоявшиеся представления о действии правовых норм в пространстве и стирающую национальные границы. Как известно, в глобальных сетях присутствуют национальные сегменты. Соответственно, на практике наблюдается существенное различие в подходах к государственному регулированию сети Интернет. В то время как, в ряде стран (Китай, Саудовская Аравия и др.), использование глобальных сетей находится под практически полным государственным контролем, до сих пор есть государства, где вообще отсутствуют законы, устанавливающие ответственность за компьютерные преступления.

Как себя обезопасить?

Для того чтобы обезопасить себя от кардеров – необходимо знать несколько правил

Добыть информацию о вашей кредитке можно по-разному. Прежде всего, это можно сделать вручную, переписав данные с карты тем или иным путем. Информацию о “пластике” также скупают у обслуживающего персонала магазинов, ресторанов и клубов – то есть там, где существуют варианты оплаты карточкой. Кроме того, кардеры даже устанавливают фальшивые банкоматы или к настоящим подключают специальные устройства — от считывающих датчиков до бутафорских клавиатур, передающих информацию.

Однако наиболее распространенный путь получения данных с чужой карты – Интернет. Кардеры сотрудничают с хакерами, взламывающими интернет-магазины и порталы финансовых учреждений, получая конфиденциальную информацию о счетах их клиентов. Также подделываются коммерческие порталы и электронные платежные системы. А доверчивых владельцев карт заманивают очень низкими ценами.

Бить тревогу нужно сразу

Если у вас возникли подозрения во взломе карты, нужно немедленно заблокировать ее и немедленно сообщить об этом в банк. Например, позвонить в банк и попросить ее заблокировать. Оператор call-центра видит все ваши операции, карта блокируется в автоматическом режиме, и тут же вы можете определить, какие из указанных транзакций осуществлены не вами. Далее соответствующие службы банка будут искать нарушителей.

Еще один вариант блокировки карты – с помощью SMS. Оформив услугу мобильного банкинга, можно существенно сэкономить время на выискивание нарушения и вам, и службе безопасности банка. Пользователи этой услуги получают SMS о каждой операции, Таким образом, если вы находитесь дома и получаете известие об осуществленной транзакции, то можете мгновенно заблокировать карту, даже без звонка в call-центр. Достаточно просто отослать SMS на определенный номер.

Как подстраховаться? О принципах работы банков

Если взламывание карты произошло не по вашей вине, ущерб в полной мере должен возместить обслуживающий банк. Согласно договорным отношениям, банки должны возмещать своим клиентам утраченные из-за действий мошенников деньги. В практике банки обычно возмещают 100% ущерба и заминают проблему, так как предпочитают не распространять информацию о взломе карт клиентов.

Если у клиента пропали деньги с карточного счета, то их вернут только в том случае, если служба безопасности банка убедится, что он не виноват в этом. Виноватым он признается тогда, когда транзакции, от которых пострадал клиент, совершены с использованием PIN-кода.

В любом случае, чтобы разобрались в причинах исчезновения денег с банковского счета, закон отводит полгода. На деле банки гарантируют решить вопрос за месяц-полтора, а в некоторых случаях возвращают деньги уже через неделю. Шансы клиента вернуть деньги зависят от того, соблюдал ли он правила поведения с картой, которые прописаны в договоре. Если клиент выполняет условия договора и правила платежных систем, то есть не передает карту и PIN другим лицам, то он не несет ответственности. Банку выгоднее переложить вину за пропажу на самого клиента, чем многие из них нередко и пользуются.  При этом банки довольно часто подозревают клиентов в том, что они имитируют пропажу денег со счета, чтобы “выбить” побольше денег. Однако службы безопасности обладают достаточными рычагами, чтобы разобраться в ситуации объективно.

В любом случае, первое, что должен сделать клиент, когда узнает об исчезновении средств со счета, – это оповестить банк. Своевременное блокирование карты может уменьшить ущерб. Затем необходимо обратиться в отделение банка и написать заявление.

Шансы клиента близки к нулю, если его обокрали, совершив трансакцию с использованием PIN-кода. В этом случае очень сложно доказать свою правоту. Логика банка проста – клиент несет ответственность за код и обязуется хранить его в тайне.

Банки ценят своих клиентов, и лишняя шумиха по поводу мошенничества им ни к чему. Поэтому при проведении расследования они исходят из того, что клиент прав, и его вину должен доказывать банк. Если по истечении 180 дней отказывается возместить ущерб, дело по желанию клиента может перейти в суд. Фактически никакой вины клиента не может быть при мошенничестве в торговых точках. Убыток на себя берет либо банк, либо магазин.

Выводы

Ну а напоследок, хотя бы кратко перечислим основные меры по защите всех компонентов безопасности.

- Итак, саму карту нужно охранять от воровства. Поэтому нигде не оставляйте кошелек с ней. Если кто-то вытащит карту, то сразу вы этого и не заметите. А когда спохватитесь, скорее всего, будет уже поздно.

- Для защиты магнитной полосы от снятия копии нужно пользоваться банкоматами, установленными в охраняемых помещениях (хотя бы даже и в супермаркетах) и находящимися под видеонаблюдением.

- Для того, чтобы сохранить реквизиты карты, не стоит использовать ее в барах, увеселительных заведениях и прочих подобных местах. Кроме того, при оплате товаров или услуг вообще не стоит выпускать ее из рук. Даже в ресторане лучше попросить официанта принести “считыватель” к вашему столику, а не отдавать ему свою карту.

- Еще один момент, который нужно помнить, – всегда забирать испорченные (неправильно оформленные или плохо пропечатанные) слипы. Помните, что в них указываются все необходимые данные.

- Никогда не записывайте PIN-код на карте и не храните бумажку с ним в кошельке. Когда же вводите PIN-код в банкомате, прикрывайте клавиатуру другой рукой, чтобы пароль не подсмотрел рядом стоящий человек, и ни в коем случае не проговаривайте его шепотом, как это делают многие пожилые люди.

- Совершая покупки в интернет-магазинах, обращайте внимание на строку адреса в браузере, домен на протяжении всего процесса должен оставаться без изменения. При редиректе на подозрительный домен стоит отказаться от покупки, возможно это “фишинговый”  (подставной) сайт, который просто собирает данные с карточек.

Соблюдение этих простых мер позволит владельцам банковских карт существенно повысить надежность защиты своих сбережений.

Источник: MoneyNews.ru, http://finance.bigmir.net