Все торговые предприятия в 110 городах Украины с начала этого года обязаны принимать банковские платежные карты. Но бизнес игнорирует требование правительства обзавестись POS-терминалами.

Киевлянин Сергей Богачев – переводчик в прошлом и предприниматель в настоящем. Сегодня он владеет небольшим хостелом, расположенным неподалеку от центра столицы. Благодаря уютной обстановке и невысокой цене за свои услуги гостиница пользуется популярностью среди иностранцев. “Однажды у меня остановилась молодая пара из Швеции. Наличных средств с собой у них почти не было, зато была банковская карточка, которую, к их большому удивлению, принимали у нас не везде. Из-за этого шведам постоянно приходилось снимать деньги в банкомате, выплачивая процент украинским банкам, – их это раздражало. А перед отъездом из Киева мои гости и вовсе попали в анекдотическую ситуацию: в ресторане, где они ужинали, заклинило POS-терминал, а ближайший к заведению банкомат оказался пуст. Охрана отказалась выпускать их, пока они не расплатятся за ужин. Пришлось мне ехать на помощь и везти деньги. Шведы были обескуражены уровнем сервиса”, – рассказал Богачев.

Расчет платежными картами – один из вызовов для футбольных болельщиков, которые собираются приехать в Украину на Евро-2012. Способность рассчитать иностранного гостя при помощи “пластика”, а не кэша – по-прежнему остается мегазадачей для отечественных предпринимателей.

Хорошо забытое старое

Идея всеукраинской “терминализации”, обязательной установки POS-терминалов в торговле и сфере услуг по всей Украине, отнюдь не нова. Требование обеспечить обязательный прием банковских карт к оплате в торговых и сервисных точках существует еще с конца 2004 года. Тогда вступили в силу поправки к Закону “О платежных системах и переводе денежных средств в Украине”. Причем с оговоркой, что детальные условия программы внедрения безналичных расчетов устанавливает Кабинет министров.

В конце марта 2006-го появилось правительственное постановление № 377, предусматривавшее переход торговцев на прием платежных карточек до 1 июля 2007 года в областных центрах, Киеве, Симферополе и Севастополе, до 1 января 2008-го – в районных центрах с численностью населения свыше 25 тыс. человек, а до 2009-го – в остальных районных центрах и поселках городского типа.

Но решение Кабмина так и не было воплощено в жизнь. “В документе не были прописаны санкции за несоблюдение его норм, а торговые точки имели плохое техническое оснащение. Да и в целом тогда этот вопрос не был актуален”, – подчеркивает адвокат, партнер юридической фирмы Pragnum Виталий Бобрынев.

Однако осенью 2010 года, когда у большинства украинцев уже были личные платежные карты, история повторилась. Правительство выпустило постановление № 878, в очередной раз предписывая переход торговли и сферы услуг на безналичный расчет. Так, до 1 июля 2011-го оплату с помощью карточек должны были обеспечить все торговые точки (кроме СПД) в городах с численностью населения более 100 тыс. человек, до 31 декабря 2011-го – в населенных пунктах, где проживает от 25 тыс. граждан. Частные предприниматели обязаны были сделать то же самое. Действие документа распространяется на 110 городов – именно в стольких населенных пунктах, по данным Ассоциации городов Украины, численность населения превышает 25 тыс. человек.

Не подпадали под его действие лишь торговые предприятия площадью до 20 кв. метров (кроме автозаправочных станций), а также заведения общепита закрытого типа, обслуживающие ограниченный контингент потребителей. Например, студентов или личный состав Вооруженных Сил.

При этом количество POS-терминалов, принимающих к оплате банковские карты, должно составлять не менее 50% от числа кассовых аппаратов. То есть, если, скажем, касс – десять, магазин должен иметь хотя бы пять терминалов для карт. Если кассовый аппарат один, то должен быть хотя бы один платежный терминал.

А бизнес – против

Расследование “Эксперта” показало, что двух лет для полного перехода на безналичный расчет оказалось недостаточно. И не только малый бизнес игнорирует законодательные требования. Даже очень крупные магазины лишь частично выполняют нормы постановления.

Так, в большинстве супермаркетов тех городов, которые будут принимать матчи Евро-2012, – Донецка, Киева, Львова и Харькова – POS-терминалами не оборудована даже половина касс. Чаще всего – каждая четвертая или пятая кассовая стойка. А это никак не 50%. Зайдите хотя бы в магазины сети “Ашан” или “Метро”, и вы сами убедитесь в этом.

Зато у вас не возникнет никаких проблем, если вы пожелаете расплатиться банковской картой в крупных розничных сетях, торговых центрах, ресторанах и кафе, как правило, тоже сетевых. Значительно реже карты принимают в местах, где предоставляют мелкие услуги физическим лицам: в парикмахерских, салонах красоты, станциях техобслуживания, ателье. В небольших торговых точках, работающих в формате “магазин у дома”, рассчитаться картой попросту невозможно. Кассир такого заведения обычно секунд двадцать смотрит на карту, потом столько же на ее владельца.

Обнаружена и еще одна зависимость – чем дальше магазин расположен от центра города, тем меньше вероятность, что там у вас примут банковскую платежную карту.

Причины, по которым бизнес избегает безналичных расчетов, прозаичны. Во-первых, переход на карточки – это легализация доходов и обстоятельство, вынуждающее “засветить” обороты перед налоговыми органами, что предпринимателям невыгодно. Ведь даже работая с кассовым аппаратом, всё равно можно проводить часть платежей “мимо кассы”. Хотя бы ради того, чтобы официальный оборот не превышал максимальную планку для тех, кто работает на упрощенной системе налогообложения.

Во-вторых, приобретение и содержание POS-терминала ложится на плечи предпринимателя. Оборудование ввозится из-за границы и обходится в среднем в три-шесть тысяч гривен. Кроме того, с каждой операции магазин платит банку комиссию в размере около трех процентов. Например, если представить, что десять процентов покупок будет проводиться через такой терминал, то при среднем годовом обороте небольшой торговой точки на уровне полутора миллионов гривен потери на комиссиях фининституту составят до 5 000 гривен. А это месячная зарплата квалифицированного менеджера торговой сети.

“Не вижу смысла в таких затратах, поскольку о возможности рассчитаться карточкой спрашивают максимум два покупателя из ста. К тому же сумма в чеке редко превышает 50-60 гривен. Это не те деньги, которые сложно заплатить наличными”, – отмечает Олег Тарасенко, которому принадлежит мини-маркет в Харькове. В свою очередь, владелец киевской сети автомоек McCleans Олег Костюшко делится опытом установки терминала. “Это произошло полтора года назад. Мы пошли на дополнительные расходы в надежде привлечь с помощью терминала новых клиентов. Но объем транзакций был настолько мал, что в итоге вернули терминал банку”, – говорит он.

В-третьих, установленные за отсутствие POS-терминала санкции вряд ли испугают предпринимателей. Так, с июня 2011-го сфера торговли и услуг обязана принимать банковские карты. За нарушение правил торговли ст. 155 Административно-процессуального кодекса Украины предусмотрен штраф от одного до десяти необлагаемых минимумов доходов граждан, то есть – от 17 до 170 гривен. Повторное нарушение на протяжении года влечет за собой наложение штрафа в размере от пяти до 27 необлагаемых минимумов граждан. А это от 85 до 459 гривен.

К тому же в постановлении Кабмина сказано, что терминал должен быть установлен, но ничего не говорится о том, что через него в обязательном порядке должно быть проведено определенное количество платежей. То есть терминал может и быть, но оказаться “неисправным”. И покупателю всё равно придется рассчитываться наличными.

Проверять наличие установленного терминала вправе органы по защите прав потребителей. Они также обязаны это делать в случае обращения к ним потребителей. “Я не могу вспомнить случаев, чтобы к нам в магазины хоть раз приходили подобные проверки”, – признается совладелец столичной сети мини-маркетов “Кумушка” Руслан Шибаев. И едва ли такая проверка нагрянет после жалобы иностранца, не сумевшего купить банку сладкой воды в небольшом магазинчике.

Мало стимулов

За последние годы рынок безналичных платежей в нашей стране продемонстрировал неплохую динамику. Согласно данным Национального банка, в 2009-2011 годах количество банковских карт в Украине выросло наполовину – с 38,6 млн до 57,9 млн штук. То есть сегодня на каждого украинца приходится более чем по одной пластиковой карте. На начало нынешнего года банки установили по стране 123,54 тыс. терминалов, из которых 76% находится в торговых точках. Значит, на каждый терминал условно приходится по 469 карточек. И если представить, что все владельцы карт будут “прокатывать” их в торговой сети по несколько раз в день, существующий парк POS-терминалов с таким наплывом просто не справится.

За последние три года терминалов стало больше лишь на шесть процентов. Банкиры поясняют это тем, что из-за кризиса 2009-2010 годов POS-точек становилось меньше. А вот в минувшем году терминальная сеть показала приличные темпы роста – 14%. “Спрос на POS-терминалы в 2011-м особенно сильно увеличился в четвертом квартале. По сравнению с третьим кварталом мы увеличили количество установленного оборудования на 48 процентов. Основным заказчиком были большие торговые сети”, – констатирует Юлия Зубрицкая, начальник отдела эквайринга Укрсоцбанка, который входит в десятку крупнейших банков-эквайров страны.

Кроме того, продолжает увеличиваться и объем операций. По данным Межбанковской ассоциации платежных систем ЕМА, рост безналичных платежей за 2011-й превысил 57% и достиг 46,3 млрд гривен. Однако доля “безнала” в общем объеме операций с банковскими картами составляет лишь восемь процентов (в Евросоюзе – 40-50%). Основная операция – снятие наличных денег в банкомате. Согласно исследованию платежной системы Visa, проведенному в конце 2011 года, главная функция, которой пользуются держатели карт и ради которой большинство их оформляют, – это снятие наличных. Оплата за товары и услуги – на втором месте.

Интересно, что среди основных аргументов в пользу нежелания платить картами, по сведениям Visa, наши соотечественники называют низкое доверие к продавцам в магазинах (страх, что деньги будут украдены) и привычку рассчитываться наличными. Отсутствие POS-терминала – не главная причина. Вот и приходится 95% платежей на крупные торговые точки, которые, как считает покупатель, “не исчезнут завтра в случае, если что-то произойдет”.

Не опытом единым

Для увеличения значимости безналичных расчетов нужны стимулы. Как потребителям, так и торговле. Один из таких стимулов лоббирует НБУ, который в августе 2011 года обнародовал законопроект “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (о функционировании платежных систем и развитии безналичных расчетов)”. Смысл документа в том, чтобы обязать торговые точки и заведения общественного питания устанавливать платежные терминалы и принимать к оплате банковские карты. Предлагалось за уклонение от этого обязательства взимать штраф в размере 1700 гривен. Кроме того, Нацбанк предложил запретить снятие валюты через банкоматы и перевести все безналичные расчеты в стране в новосозданный клиринговый центр, что, по сути, означало бы монополизацию платежного рынка.

Инициативу регулятора банкиры приняли в штыки (законопроект даже не попал в парламент). Нацбанк взял тайм-аут и доработал текст. Как сообщил “Эксперту” директор департамента платежных систем НБУ Виктор Кравец, документ уже дописали, он согласован с представителями рынка и в ближайшем будущем будет направлен в Верховную Раду.

Государственная поддержка перехода к безналичным платежам должна выражаться не только в законодательных инициативах, но и в льготном налогообложении для предприятий, принимающих карты к оплате, а также в предоставлении дополнительных бонусов держателям платежных карт, активно пользующимся последними как средством платежа. Например, в предоставлении им скидок на те или иные товары и услуги – такой прием активно используется в европейских странах.

Отшлепать карточкой

Александр Карпов, директор межбанковской ассоциации платежных систем ЕМА:

- В 2002 году Верховная Рада приняла Закон “О платежных системах и переводе денежных средств в Украине”. С того момента банки неоднократно лоббировали дополнения к программе “терминализации”, которые обеспечили бы надлежащий контроль над ее реализацией. Результат нулевой.

Чтобы решить эту проблему, нужно как можно скорее принять подготовленный Нацбанком проект закона, направленный на функционирование платежных систем и развитие безналичных расчетов. Этот документ предусматривает, в том числе, расширение контрольных функций налоговиков, которые дадут им право составлять акты об административных правонарушениях в том случае, если торговцы не предоставляют возможности расчетов за товары и услуги с использованием банковских карт.

Непослушный бизнес

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса ВиЭйБи Банка:

- Постановление Кабинета министров № 878, принятое в 2010-м, предусматривало двухэтапный переход на обязательный прием платежных карт. Сначала должны были перейти крупные торговцы, затем более мелкие. Соответственно, если в начале 2011 года услугой эквайринга больше интересовались крупные торговые сети, то в начале 2012-го у нас всё больше обращений от мелких торговцев.

При этом следует отметить, что не все торговцы заинтересованы в приеме платежных карт. В частности, многие физические лица – предприниматели, зарегистрированные как “упрощенцы”, хотят установить POS-терминал исключительно для того, чтобы удовлетворить требования правительства. При этом они не собираются активно с данным устройством работать. А банкам, напротив, выгодно, чтобы устанавливаемое оборудование работало и приносило доход.

Кони и пластик

Шумная компания из восьмерых мужчин среднего возраста заканчивала ужин в одном из самых дорогих конноспортивных клубов Украины. Счет оказался большим, и каждый платил за себя сам. Шестеро из восьмерых предпочли рассчитаться пластиковой карточкой, двое – кэшем. Девушка-официант сгребла со стола предложенное ей “добро” и отнесла к кассе. Через минуту она вернулась и попросила посетителей ресторана подойти к барной стойке, где стоял кассовый аппарат, чтобы ввести пин-код. Уставшие после верховой езды, разморенные свежим воздухом и водкой мужчины начали по одному вываливаться из-за стола, попутно роняя рюмки, пледы, стулья. Причем всё это сопровождалось смачным матом.

Потом один из гостей – судя по манере себя вести и разговору, банкир – громко и долго учил бармена жизни и бизнесу. Финансист только вернулся из Токио, а там в некоторых клиентоориентированных (он часто употреблял это слово) ресторанах мини-терминалы вмонтированы в стол. Они выезжают из специальной ниши – достаточно нажать на кнопку. При этом в одном помещении может находиться более 20 столов, каждый из которых оборудован технической новинкой. Самое оно для таких чванливых и недоверчивых клиентов: поди знай, куда официант унес платежную карту и официант ли это вообще был? А в некоторых салонах красоты Шанхая менеджеры носят мобильные терминалы как аксессуар. Это могут быть большие ручные часы или элемент пояса.

В украинских заведениях подобного ранга мобильных терминалов почти нет – дорого, да и незачем. Ведь у нас, как правило, зажиточный клиент всегда сможет расплатиться наличными. Достаточно его об этом вежливо, но настойчиво попросить.

Хорошим стимулом ускорить всеукраинскую “терминализацию” стало Евро-2012. Скорее по чистой случайности дедлайн по установке терминалов во всех торговых и сервисных пунктах совпал с годом проведения чемпионата Европы по футболу. Но и этот стимул не помогает: наличная гривня продолжает оставаться в Украине почти безальтернативным способом расчета. Торговцев не пугают ни штрафы, ни риск оттока клиентов – они всеми силами стараются оставить часть своего оборота в тени. Ведь подношения многочисленным чиновникам через POS-терминал не переведешь – парируют бизнесмены.

Такие же проблемы испытывают многие страны, которые у нас принято называть развитыми. Не раз пыталось ввести в действие государственную платежную систему правительство США. Безуспешно. В итоге эволюция платежей в Соединенных Штатах привела к тому, что государство там играет минимальную роль, которая сводится к регулированию взаимоотношений между эмитентами и владельцами карт, а также к обеспечению общей безопасности системы. На рынке доминируют частные платежные системы, и карточкой можно рассчитаться не в любой глубинке.

Наглядной иллюстрацией того, какими отрицательными последствиями чреват переход от рыночного ценообразования к государственному, стал опыт Австралии. В 2003-м Резервный банк Австралии решил принудительно уменьшить комиссии банков по платежным операциям с целью защитить потребителей. Но ограничение комиссий привело к повышению цен и снижению бонусов для владельцев карт. При этом торговые точки стали взимать неоправданно высокие комиссии с самих покупателей.

Зато в Южной Корее, после кризиса 1997-1998 годов, пошли по иному пути, который оказался одним из наиболее успешных. Для всех предприятий, годовой товарооборот которых превышал 18 тыс. долларов, было установлено правило обязательного приема к оплате платежных карт. Причем пользователи карт получили право информировать налоговые органы о нарушении торговцами указанного правила. При этом для компаний, использовавших и принимавших карточные платежи, НДС (на соответствующие суммы) был снижен на 20% от стандартного уровня. Производители оборудования для безналичных расчетов получили налоговые льготы, а физлица, применявшие платежные карты в торговой сети, – право на налоговый кредит до четырех тысяч долларов ежегодно. В итоге за считанные годы доходы корейского бюджета (в том числе и благодаря вышеупомянутым мерам) возросли с 42 млрд до 57 млрд долларов, безналичные платежи увеличились почти на 300%, а уровень теневой экономики упал с 16 до 12% ВВП.

Павел Харламов

Источник: news.finance.ua/

Эта публикация основана на статье «iPad в опасности» из газеты «Ведомости» от 15.02.2012, №27 (3041)

Источник: .vedomosti.ru/

Эта публикация основана на статье «Бутербродная стратегия» из газеты «Ведомости» от 17.02.2012, №29 (3043)

Источник: /www.vedomosti.ru

Если у вас есть необходимость в улучшении жилищных условий, то вам придется или арендовать квартиру, или покупать ее при помощи ипотечного кредита. Что же сегодня выгоднее?

Киевский расклад

Сейчас рынок недвижимости все еще не восстановился после кризисного 2008 года. Количество сделок не превышает трети от докризисного периода. При этом жилье на вторичном рынке продолжает потихоньку дешеветь, в то время как новострои держатся на одном уровне.

По данным Союза специалистов по недвижимости Украины, за май в целом жилая недвижимость подешевела на 1,13%. По их данным, снижение наблюдается практически во всех сегментах вторичной недвижимости. Более или менее стабильные цены демонстрируют только сектор современного жилья, а также квартиры, которые приближены к центру. То есть если вы надумали покупать квартиру, то сегодня стоит обращать внимание лишь на новострои, потому как вложения в хрущевки могут принести убытки.

Как говорят специалисты, на рынке недвижимости Киева изменился портрет покупателя: если до кризиса 90% жилья в столице покупали киевляне, а 10% – иногородние, то сейчас 80% покупок совершают иногородние граждане, а 20% покупок формируют киевляне.

Портрет арендатора

А вот арендуют столичные квартиры не только приезжие. Квартиры арендуют в основном молодые семейные пары, которые нуждаются в отдельной жилплощади, а денег на покупку собственной квартиры пока не хватает. Согласно проведенным исследованиям, снимают жилье в Киеве не только приезжие, но и сами жители столицы. При этом доля коренных киевлян составляет более 34% от общего числа нанимателей.

Кроме того, среди арендаторов можно встретить и тех, у кого есть собственное жилье. Из-за обстоятельств они сдают свою квартиру, на часть дохода снимают что-то поскромнее, а разница становится хорошим подспорьем в семейном бюджете.

Что предлагают банки

В 2011 году  ставки по кредитам практически не изменились. По данным компании «Простобанк консалтинг», квартиры на первичном рынке банки предлагают под реальных 18% годовых. На первичном рынке ставки немного ниже и составляют 17% годовых.

Правда, это средние ставки, которые больше напоминают среднюю температуру по больнице. Есть и более привлекательные предложения: в некоторых банках уже можно взять кредит под 14% годовых.

Более того, многие компании сейчас продают жилье в новостройках под рассрочку в 0%. И хоть действует она год-два, пока дом не сдан в эксплуатацию, все равно такие предложения выгодны для потенциального покупателя.

Свое или чужое?

Итак, давайте подсчитаем, что же выгоднее – арендовать или покупать.

Снять сегодня однокомнатную квартиру в столице стоит около 3-3,5 тысячи гривен.

Купить же аналогичную квартиру можно за 55-60 тысяч долларов, что в переводе на нашу валюту составит 450 тысяч гривен.

Чтобы получить доступ к банковскому кредиту, вам нужно собрать как минимум треть этой суммы – от 25% вам придется внести в качестве аванса, а еще как минимум 5-10% потребуется на оформление сделки (сюда входят услуги нотариуса, комиссия за выдачу кредита, страхование жизни, а также услуги риелторов, если вы ими воспользовались).

Итак, пускай вы оплатили четверть от стоимости жилья, а остальную сумму, 340 тыс. грн., взяли под 15% годовых у банка сроком на 20 лет. В этом случае при стандартной схеме выплат первый платеж за квартиру вам обойдется в 5667 грн. Да, вначале разница выглядит серьезной, однако уже через пять лет вы будете платить 4600 грн., а через десять лет размер выплат составит 3550 грн., то есть фактически сравняется с нынешней ценой аренды.

А если учесть, что гривенная стоимость аренды жилья в столице даже во время кризиса не уменьшалась, то, скорее всего, размер ежемесячного взноса и арендного платежа сравняется значительно раньше – через 4-5 лет. После этого вы будете платить банку меньше, чем в качестве аренды.

Если же вы хотите воспользоваться аннуитетной схемой погашения, то есть все время платить одинаковые взносы, то ежемесячно будете выплачивать 4480 грн. Да, сейчас переплата составляет 1000-1500 гривен, но опять же через несколько лет она сравняется с арендной платой и со временем квартира будет вашей.

Наша справка

В апреле в столице было совершено 773 сделки купли/продажи квартир на вторичном рынке и 311 продано в недостроенных домах. Такие данные предоставили в компании SV Development. Наибольшим спросом пользовались двухкомнатные квартиры (47% сделок), 39% приходится на однокомнатные квартиры и 14% – на объекты с тремя комнатами и более.

Максимальное количество сделок (69%) приходится на квартиры до 100 тыс. долл., 21% в ценовой категории от 100 до 200 тыс. долларов и 10% – в категории свыше 200 тыс. долларов.

Автор: Сергей Тищенко

Источник: Комсомольская правда в Украине

Наш дом — это если не крепость, тем не менее для каждого значимое место. В доме мы растим детей, дома отгораживаемся от чуждого мира, в дом приглашаем друзей. Решение, где жить, — это вопрос стиля и качества жизни.

Но дом — это также инвестиция, для большинства это наш самый дорогостоящий актив. Как в любой другой коммерческой сделке, вопрос покупки дома — это также вопрос цены, ликвидности и обстоятельств. Стоит ли покупать собственный дом или квартиру?

Еще недавно ответ на этот вопрос был однозначным. Конечно, стоит. Как же иначе? Свой дом или своя квартира давали массу преимуществ. Во-первых, недвижимость. А это солидность, принадлежность к среднему классу, перманентность. Во-вторых, это выгодно. Своих денег инвестируешь около 20-30%, на остальную сумму берешь кредит в банке. Платишь ненамного больше квартплаты, но зато «себе» — каждый месячный взнос уменьшает долг и увеличивает «собственную» составляющую дома.

К тому же на протяжении стольких лет цены на недвижимость еще и росли, так что, купив дом или квартиру, можно свою недвижимость продать и переехать на значительно большую жилплощадь. В Америке за 10 лет цены увеличились на 80%, а в Британии в 2,5 раза. Московская недвижимость и вовсе подорожала запредельно за этот период.

Все это было замечательно, пока не грянул теперешний финансовый кризис. Цены на недвижимость рухнули, упав в некоторых городах и регионах чуть ли не вполовину. Сильно пострадал Лондон, но кризис задел и Москву с Нью-Йорком тоже, хоть и в меньшей степени. В Нью-Йорке проблема еще усложнилась тем, что многие купили сильно переоцененные дома и квартиры, причем ипотечная составляющая покупки доходила до 90% стоимости дома.

В Британии, где 70% семей владеют собственными дома, что значительно превышает средние показатели для континентальных европейских стран, теперь новая тенденция. Лондонцы все больше предпочитают снимать квартиры и дома. То же самое происходит и в Нью-Йорке, в частности, потому что многие даже состоятельные люди опасаются потерять работу. В Москве, возможно, такой тенденции не наблюдается, но причина тут в том, что, во-первых, цена на нефть держится на достаточно высоком уровне, а во-вторых, строительство жилья отстает от роста спроса на него.

Тем не менее перед жителями всех городов, независимо от того, пострадали они во время кризиса или не очень, стоит вопрос: как правильно? Покупать жилье и становиться владельцем недвижимости, даже если существует риск, что цена вашего дома или квартиры упадет. Или же арендовать, платить квартплату и не знать забот, имея возможность в любой момент сменить место жительства.

Программист и экономист Олег Зубков уверен, что сейчас нет смысла иметь в собственности квартиру или дом. Однако бизнесмен Александр Туркот считает, что при любых условиях покупать недвижимость предпочтительней, чем арендовать.

Олег Зубков

На собственном опыте и на опыте многих знакомых я убедился в том, что в приобретении и во владении недвижимостью нет никакого смысла. По крайней мере — в стандартном понимании темы. Стандарт — это покупка дома или квартиры в городе либо пригородной зоне для проживания с семьей, первый собственный взнос — 15-20% , остальное — кредит банка, рассчитанный на 20-30 лет. (Тут имеется в виду развитая капиталистическая страна.) При самом благоприятном стечении обстоятельств — дом/квартира будут выплачены в срок и перейдут в вашу собственность, но:

1. Реальная стоимость этой недвижимости упала, поскольку она устарела и морально, и физически.

2. Вы выплатили в течение этих 20-30 лет банку двух- или даже трехкратную стоимость этого жилья.

3. Вы должны произвести капитальный ремонт — ведь все со временем разрушается, — а стоимость такого ремонта может составить половину и больше стоимости недвижимости.

4. Все эти годы вы привязаны жестко к этому месту — вы теряете мобильность. А в сегодняшнем мире это важный фактор карьерного роста и роста бизнеса.

Александр Туркот

Везде, где я жил, я покупал себе жилье. Я считаю, что это и экономически более обоснованно, и дает чувство дома, столь необходимое человеку, который много перемещается. В арендованном жилье есть все-таки чувство чемоданности, которого очень хочется избежать, учитывая бесконечное количество командировок и поездок. В Москве мы долго арендовали жилье и все-таки в конце концов купили. Причем купили в кризис. Да, пожалуй, не очень удобно, что каждый раз, когда мы уезжаем, дом приходится продавать, но надо сказать, что продавал я всегда не без выгоды.

Автор: Алексей Байер

Источник: Сноб

Интернет предоставил не только поистине невиданные возможности для бизнеса, но и стал открытой платформой для разного рода мошеннической деятельности, на которой тоже неплохо зарабатывают.

Игра, приносящая 500 долл. в день

Недавно натолкнулся, причем дважды за день на разных ресурсах, на один и тот же баннер, вещающий о том, что мне пришел заработок в размере 744,50 долл. США. Ни больше ни меньше. Ссылка ведет на сайт “ВЗаработке”, выполненный в стиле социальной сети “ВКонтакте”. При этом подделку заметить не так-то просто. Страница замаскирована под пользователя соцсети, якобы “выпускника факультета вычислительной математики и кибернетики МГУ с кафедры автоматизации научных исследований”. “Бывший студент” предлагает зарабатывать деньги в онлайн-казино и описывает методику, как можно заработать за день до 500 долларов.

Автор подробно, при помощи пошаговой инструкции, воспроизводит, в каком порядке ставить на красное и черное, вскользь упоминает о четырех сайтах, где можно заработать. Он резонно обращает внимание: “Как только выиграл 500 долл. за один день, не прибегай к этому методу как минимум 24 часа. На некоторых сайтах могут вычислить игроков, пользующихся подобными методами, и ты не сможешь там больше играть, хотя забрать свой выигрыш сможешь”.

Внизу этой страницы предлагаются комментарии от благодарных посетителей, которые “подняли” не одну сотню долларов подобным способом. Право же, рука сама просится скорее зарегистрироваться в каком-нибудь онлайн-казино и начать “зарабатывать”. Кстати, в “комментариях” советуют стартовать со 100 долларов, при этом якобы возрастает сумма дневного “заработка”.

Очевидно, что данные онлайн-казино таким хитрым способом приглашают новых посетителей и советуют им вкладывать побольше денег.

Бесконечная доплата

Один знакомый обратился за советом. Дело было так. Захотелось ему во что бы то ни стало приобрести модный гаджет, т.е. очень популярный в последнее время сенсорный телефон. Поиск в Интернете увенчался успехом, благо хватает объявлений о продаже, особенно на родине гаджета, где его можно приобрести намного дешевле. Мой знакомый послал запрос. Ему выставили счет, который он должен был оплатить денежным переводом частному лицу через одну из международных платежных систем. Он заплатил, и ждет свой телефон. Напрасно. И тогда он снова пишет запрос: “Почему не присылаете телефон?” А ему в ответ: “Нам невыгодно высылать один экземпляр, заказывайте партию от пяти штук и доплатите”. Что поделать, интернет-покупатель рискнул добавить, рассчитывая, что в случае чего сможет заработать на перепродаже лишних телефонов в Украине. Деньги ушли, а телефонов по-прежнему нет. А на запросы отвечают, что надо еще заплатить некоторую сумму за оформление таможенной декларации… Все – долгоиграющая пластинка включена, и будет вытягивать деньги у беззащитного интернет-покупателя, пока тот не поймет, что попал в руки мошенников, использующих глобальную сеть для своей наживы.

Кстати, напомним, что любое лицо может ввезти в Украину или получить из-за границы не более двух мобильных телефонов. В противном случае надо получать разрешение Украинского государственного центра радиочастот. Так что даже если бы пять телефонов были высланы в адрес одного лица, проблемы бы только начались, но уже здесь – в Украине.

Кроме того, поскольку деньги ушли частному лицу через международную систему денежных переводов, практически нереально доказать, за что именно они были уплачены.

Процент за услугу

Теперь о разнообразных электронных письмах, призывающих на помощь и сулящих огромную выгоду. К примеру, “нигерийских”, называемых еще “афера №419″ в соответствии с номером статьи уголовного кодекса Нигерии, откуда началась история “предложений об инвестициях”.

Впервые такие письма начали высылаться от имени вдовы бывшего президента Нигерии, который пострадал во время очередного переворота в этой стране. Вдова слезно рыдала в письме и просила помочь перевести несколько миллионов долларов на ваш счет. При этом оставив себе в качестве вознаграждения весьма немаленькие проценты.

Но сначала надо лишь выслать свои паспортные данные и небольшой платеж для “оплаты услуг юристов”. Наши соотечественники не очень-то велись на “нигерийские” письма, поскольку не любят работать с банками – уже не раз попадались и переживали кризис. Зато некоторые непуганые граждане в Европе и США не прочь были подыграть мошенникам. Дошло даже до того, что в Нью-Йорке созывалась специальная конференция, на которой президент Нигерии лично заверял участников, что власти страны не имеют никакого отношения к махинациям и предпримут санкции против банков, которыми пользуются мошенники.

Однако письма такого рода в разных интерпретациях все равно продолжают идти. Поэтому будьте начеку, и если вам предлагают что-то бесплатно или очень дешево, лучше сразу удалить такое предложение. Бесплатный сыр по-прежнему находится только в мышеловке.

* * *

Отдельного внимания заслуживают правила онлайн-безопасности при осуществлении платежей.

1. Не стоит использовать банковский перевод или чеки при онлайн-покупках.

2. Частичная оплата с обещанием заплатить остальное после

3. Просьба о переводе дополнительных денег на счет покупателя или продавца может сигнализировать о мошенничестве.

4. Интернет-покупателю никогда не стоит сообщать личную информацию, такую как пароль или номер счета (даже если отправитель предлагает внести деньги на счет), почти во всех случаях это означает аферу.

5. Платежи с использованием WebMoney осуществляйте с секретным кодом, который сообщайте отдельно при получении товара.

Автор: Герман Богапов

Источник: Зеркало недели

Новоиспеченные предприниматели склонны к мечтательству. Однако розовые очки спадают, как только появляются первые трудности .

Предпринимательство напоминает катание на американских горках: вас ждут крутые виражи, взлеты и падения.

Готовы ли вы смириться с мыслью, что в первое время провалов, скорее всего, будет, больше, чем достижений?

Если нет, не стоит и начинать.

Перед тем как решиться на увольнение с основного места работы и открытие своего дела, подумайте, обладаете ли вы качествами, необходимыми для ведения бизнеса.

Что у вас уже есть?

Проанализируйте, что вы успели наработать для начала предпринимательской деятельности, насколько жизнеспособен ваш бизнес-план и каковы мотивы.

Если основной мотив – прибыль, то вы должны уяснить, что в первые два года придется только вкладывать.

Если вы действительно уверены в успехе своего дела, то сможете смириться с отсутствием прибыли в первое время.

Стоит ли игра свеч?

«Гениальная» бизнес-идея хотя бы раз в жизни осеняет каждого человека.

Но не стоит сразу же думать, что она беспроигрышна. Перед тем, как воплощать ее в жизнь, исследуйте рынок на наличие конкурентов и найдите свою целевую аудиторию.

Пришел ли ваш час?

Бытует мнение, что идеального времени для запуска бизнеса нет, но все же стоит взвесить все «за» и «против» в начале пути.

Обладаете ли вы достаточными средствами, чтобы содержать семью, пока ваш бизнес будет становиться на ноги? Сможете ли вы оплатить все кредиты, не имея стабильного дохода?

Конечно же, не стоит ждать знаков судьбы до старости, если вы все же решились на предпринимательство, но и не нужно копать под ногами долговую яму, если вы чувствуете, что момент не самый подходящий.

Есть ли у вас наставники?

Не поленитесь обратиться за советом к человеку, чьими успехами в бизнесе вы восхищаетесь. Зарегистрируйтесь на форуме предпринимателей и не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы более опытным участникам.

Источник: finance.bigmir.net

Finance.bigmir.net советуют, как сэкономить на коммунальных счетах за воду без ущерба для личной гигиены:

Почините неисправную сантехнику.Протекающий унитаз или кран стоит вам около 500 гривен в год. Не поленитесь заменить прокладку в кране и починить сливной бачок.

Плотно закрывайте кран. Капающий кран не только действует на нервы, но и бьет по кошельку. Таким способом в трубу утекает до 90 литров воды в неделю

Принимайте душ вместо ванны. Принимая душ в течение пяти минут, вы расходуете около 100 л воды, на ванну же понадобится не менее 140 л.

Купите экономичyю насадку для душа. Насадка для душа с меньшими отверстиями или со встроенным аэростатом позволяет сократить расход воды в три раза.

Закрывайте кран, когда чистите зубы или бреетесь. Если во время чистки зубов вы наберете воду в стакан, то сэкономите до 45 л.

То же самое с посудой. Также нужно закрывать кран во время мытья посуды. Вода не должна литься рекой. Ведь вполне возможно помыть тарелки при помощи моющего средства и при закрытом кране, а под проточной водой лишь прополоскать их.

Источник: finance.bigmir.net

Холодные батареи, ржавая вода в кране, неработающий лифт — все это может стать поводом отказаться от платежа. Отстоять свои интересы возможно — в январе киевляне добились пересчета почти на миллион гривен. Как на практике доказать, что услуга не соответствует стандартам и как получить право не оплачивать ее, выяснили Известия в Украине.

Тариф морозный

Главная беда, с которой столкнулись многие украинцы во время морозов, — отсутствие тепла в квартире. Батареи, которые худо-бедно прогревали комнаты при нулевой температуре за окном, не справились в 30-градусные морозы. В результате к стандартному счету за отопление прибавились астрономические суммы за электроэнергию: в пик холодов люди включали все обогревательные приборы, которые нашлись в доме. Между тем, в украинском законодательстве закреплены четкие температурные нормы, которые коммунальщики обязаны обеспечивать жителям многоквартирных домов.

“Предоставление услуг по централизованному отоплению должно быть беспрерывным на протяжении всего сезона, — разъяснил директор Института города Александр Сергиенко. — Максимальный срок отключения отопления, на который коммунальщики имеют право, это 12 часов в течение одного месяца. Температура в квартире должна быть не ниже 18°C. При снижении этой температуры до 12°C плата за отопление уменьшается на 5% за каждый градус отклонения. Если же температура в квартире стала ниже 12°C, ЖЭК не имеет права выставлять счет”.

Жаловаться на холод в квартире без доказательств нет смысла. «Владелец жилья должен вызвать представителей ЖЭКа, чтобы они провели замер температуры, на основании чего можно будет составить акт-претензию и требовать перерасчета стоимости коммунальных услуг, — пояснил независимый юридический консультант Андрей Осадчий. — Причем существует четкая инструкция для проведения подобных замеров. Если измеряется температура в жилой комнате, расстояние от окна и батареи должно быть не менее пяти метров. Замер проводится несколько раз в течение трех часов. После этого акт-претензию должны подписать и жилец, и представитель обслуживающей организации”.

Вода в законе

Добровольно-принудительная программа установки счетчиков на воду заставила граждан внимательнее относиться к каждому потраченному кубометру. Ну очень обидно, когда из горячего крана льется вода комнатной температуры, а счетчик наматывает кубики кипятка, который стоит дороже. Однако эксперты говорят, что порядок и условия подачи в квартиры горячей и холодной воды также четко прописаны в украинском законодательстве. Поэтому за «недогретую» воду, как и за некачественное отопление, коммунальщикам тоже можно не платить.

“Вода официально считается горячей, если ее температура непосредственно из крана конечного потребителя составляет 50°C, — пояснил Осадчий. — Только в этом случае человек оплачивает тариф полностью. При температуре горячей воды от 45 до 50 градусов оплачивается 90% установленного тарифа, а вода, нагретая от 40 до 45°C, стоит не больше 70% “горячей цены”. Если температура воды из горячего крана ниже 40°C, ЖЭК обязан применять к ней тарификацию как для холодной воды. При этом замерить температуру самостоятельно нельзя. Зафиксировать некачественную услугу и подписать акт-претензию также должны представители ЖЭКа”.

Спасение замерзающих

Теоретически не платить за некачественные услуги легко. Всего-то и нужно, что вызвать коммунальщиков, с их помощью зафиксировать нарушения в системе тепло- или водоснабжения, составить акт-претензию и подать заявку на перерасчет цен. Ответить на заявку ЖЭК должен в течение трех дней, причем отказ должен быть аргументированным. Если с перерасчетом коммунальные службы согласны, однако платежка все равно пришла со старыми ценами, у владельца квартиры есть все основания для того, чтобы обратиться в суд.

“На практике все оказывается сложнее, ведь палки в колеса ставят сами коммунальщики, — говорит Осадчий. — Вызывать представителей ЖЭКа на замеры по телефону бесполезно, лучше сразу идти туда и оставлять письменную заявку с занесением в журнал регистрации вызовов. Причем эту заявку вполне могут рассматривать несколько дней, а на улице и в квартире к тому времени потеплеет. Даже если время замера уже оговорено и назначено, коммунальные работники могут не прийти. А если приходят, то иногда доходит до того, что они подогревают градусник перед тем, как зайти в квартиру”.

Доказать свою правоту практически невозможно, поскольку нет никаких альтернативных организаций, которые могут оценить качество коммунальных услуг. “Единственный возможный выход — повторная экспертиза, — советует Сергиенко. — Для этого нужно самостоятельно собрать доказательства о некачественной услуге, написать акт-претензию и попросить двух соседей его подписать. Этот акт прикладывается к заявлению о перерасчете стоимости комуслуг. Вряд ли владельцу квартиры на этом основании что-то пересчитают, но на повторный замер коммунальщики явятся точно”.

Никого нет дома

Вообще не оплачивать коммунальные услуги можно и в том случае, если в квартире никто не живет. Но это право не распространяется на отопление, зато касается оплаты горячей и холодной воды, водоотвода и газа. Для этого владельцу жилья нужно написать заявление в ЖЭК, чтобы коммунальщики отключили воду и опломбировали запорные вентили. Такое же заявление следует отнести в управление эксплуатации газового хозяйства, чтобы перекрыть подачу газа. Как только хозяин решит вновь заселиться в квартиру, в те же организации придется подать заявления на распломбирование подачи воды и газа. Самовольный срыв пломб приведет к аннулированию всех договоренностей, и жильцам насчитают такую сумму, как если бы они все время жили в квартире.

Источник: finance.bigmir.net