Расходы украинцев на полисы страхования жизни выросли в 2011-м, по предварительным оценкам, более чем на 94 млн грн. “Маловато будет”, решили страховые компании, пустив в ход новые приманки.

Украинцы снова задумались о “жизни”, пытаясь обеспечить будущее свое и своих близких. Несмотря на угрозу новой волны кризиса, продажи “лайфовых” договоров, по словам страховщиков, сегодня оживились. Наибольшим спросом у населения пользуются долгосрочные накопительные программы на 10 и более лет. “ВД” выясняла, какими новшествами заманивают клиентов “лайфовые” СК и каковы ближайшие перспективы этого сегмента страхования.

Гривня надежней

Одна из главных тенденций в страховании жизни — отказ СК от некогда популярных т.н. валютных полисов (платежи по ним вносились в гривне с привязкой к курсу доллара или евро). Многие компании вообще прекратили предоставлять клиентам такую услугу, остальные свели количество “валютных” договоров к минимуму, ухудшив условия по программам в СКВ.

Главная причина — большое количество расторжений договоров в валюте, зафиксированных во время кризиса.
Из-за девальвации гривны сумма страховых взносов, которую клиенты должны были вносить в компанию, увеличилась более чем в полтора раза. Для многих страхователей такая нагрузка оказалась неподъемной, и они прекратили платить премии.

Еще одна причина нежелания связываться с договорами в СКВ — непредсказуемость курсов доллара и евро. Высокие валютные риски уже заставили страховщиков вдвое снизить гарантированную ставку дохода по договорам в СКВ. Сейчас она в среднем составляет 1,5-2% против 4% по гривневым полисам, что также не добавляет страхователям энтузиазма. Да и общая доходность валютных и гривневых договоров отличается практически на порядок. По данным СК, суммарная средняя ставка доходности (гарантированный доход плюс дополнительные бонусы) по гривневым накопительным полисам в 2010 г. составила 12-16%, по валютным — 5-6%. “После 2008 года страхователи отдают предпочтение гривне. Более 90% договоров последние два года заключаются именно в национальной валюте”, — рассказывает Ольга Кондакова, начальник управления маркетинга и методологии СК “ТАС”.

Перестали СК делать ставку и на полисы, номинированные в золоте. Их сегодня предлагают единичные компании и, как правило, только для “длинных” пенсионных программ. Хотя еще вчера страховщики рассчитывали, что интерес страхователей к таким продуктам поддержит резкий рост цен на “желтый” металл. Ведь в последнее десятилетие золото непрерывно дорожало. Однако расчеты не оправдались, в результате ставки доходности по “золотым” полисам сегодня минимальны и не превышают 1-1,5%. А сами страховщики считают, что клиентам, питающим слабость к драгметаллам, гораздо выгодней открыть “золотой” депозит, чем страховую программу. Ведь сейчас вполне реально найти банки, где доходность “золотых” вкладов составляет 3-4% годовых.

Пенсионная реформа рулит

В нынешнем году страховщики, большинство из которых рассчитывает принять участие во втором уровне пенсионного обеспечения, готовятся предложить ряд новых пенсионных программ либо занимаются модернизацией имеющихся продуктов. “Пенсионные программы, по меньшей мере, должны предоставлять клиентам налоговые льготы, возможность увеличения размера страховой суммы (индексацию), а также гибкие условия страхования с возможностью их изменения на протяжении срока действия программы. Именно в этом контексте сейчас и ведется разработка продуктов”,— рассказал “ВД” Евгений Бондарец, руководитель отдела маркетинга СК “Алико Украина”. Уже сейчас многие СК готовы предлагать своего рода программы-конструкторы, которые дают страхователю возможность самостоятельно выбирать те или иные опции. К примеру, позволяют клиенту получать пожизненную пенсию либо пенсионные выплаты в течение определенного срока (10, 15 лет и т. д.). Граждане могут самостоятельно прописывать возраст, с которого они хотят получать страховые пенсионные выплаты (как правило, он стартует с 45 лет), а также не задумываться о наличии страхового стажа, обязательного для получения государственной пенсии.

Правда, камнем преткновения до сих пор остается вопрос гарантий и сохранности пенсионных накоплений. “Но главный шаг уже сделан. Проект закона о фонде гарантирования взносов по договорам страхования жизни в процессе разработки. Внедрение аналога банковскому фонду гарантирования вкладов позволит существенно увеличить доверие страхователей к альтернативному способу накопления”, — убежден Рустем Галлиев, заместитель председателя правления СК “Оранта-Жизнь”. Хотя на самом деле такой прогноз пока выглядит чрезмерно оптимистическим. Ведь в отличие от фонда гарантирования вкладов, где лимит выплаты составляет 150 тыс. грн, максимальный размер выплат из “лайфового” фонда по одному договору запланирован на уровне всего 20 тыс. грн.

С поправкой на инфляцию

По словам страховщиков, их усилия оживили рынок “лайфового” страхования. И клиенты сегодня тратят на страхование жизни гораздо больше, чем два-три года назад. Если в портфелях 2008-2009 гг. средние страховые суммы (т. е. суммы, которые страхователь может получить по окончании действия договора без учета инвестдохода) составляли порядка 30-40 тыс. грн, то сейчас — 60-80 тыс. грн. “В 2010 г. наши клиенты по накопительным договорам страхования в среднем откладывали около 3000 грн в год. В 2011 г. размер годового платежа вырос до 3500 грн. Соответственно, только за прошлый год средняя страховая сумма по программам увеличилась на 10-12%”, — поделилась с “ВД” Ольга Кондакова.

Финансовую дальновидность проявляют не только новички-страхователи, заключившие договоры в посткризисный период. Большинство “старых” клиентов, покупавших “лайф” в начале кризиса, воспользовалось правом проиндексировать страховые суммы с учетом инфляции. И увеличили сумму по договору до полутора раз, нарастив соответствующим образом и страховой платеж.

Однако оживление рынка страхования жизни пока не привело к буму спроса на “лайфовые” полисы, сетуют страховщики. Украинцы по-прежнему недооценивают свою жизнь, традиционно максимум внимания и денег отдавая заботе о своих “железных друзьях”. В результате в большинстве случаев страховые суммы в “лайфовых” договорах гораздо ниже тех, что фигурируют в полисах того же КАСКО. По данным компаний, средний лимит ответственности в автостраховании сейчас составляет 100 тыс. грн и более, а средний размер премии по КАСКО колеблется в диапазоне 4-5 тыс. грн, что значительно выше среднегодового взноса по “лайфу”.

Источник: http://banker.ua

В этом году украинское население и бизнес потратили на страховки более 12 млрд грн

В январе-сентябре этого года объем страховых платежей от предприятий и населения Украины составил 12,6 млрд грн, что на 37,4% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Что на самом деле происходит с крупнейшей украинской страховой компанией?

Приостановка рейтинга одной из крупнейших страховых компаний Украины стала поводом для слухов о возможном ее банкротстве.

«Деньги» выяснили, чего ждать клиентам «Оранты».

Станом на 1 січня 2012 року середній розмір пенсійної виплати в Україні склав 1 246,34 грн, збільшившись порівняно з минулим роком на 94,41 грн.

Станом на жовтень 2011 року середній розмір нардепівських пенсій, які призначаються за Законом “Про статус народного депутата”, досяг 15717,10 гривень, повідомили у Пенсійному фонді.

Для порівняння – середній розмір пенсійної виплати основної маси людей, що знаходяться нині на заслуженому відпочинку (майже 12,2 млн українців), становив  станом на жовтень 2011 року  лише 1129,54 грн, що у 14 разів менше за депутатські.

Про це повідомила прес-служба Пенсійного фонду.

Загалом на 1 січня в Україні налічується 13 млн 756,8 тис. пенсіонерів усіх категорій (торік – 13 млн 738 тис. осіб).

За оперативними даними, до Пенсійного фонду з усіх джерел фінансування у 2011 році надійшло 197 635,1 млн грн, що у порівнянні з 2010 роком більше на 14 069,9 млн грн, або на 7,7%.

Власні надходження склали 139 178,8 млн грн і порівняно з 2010 роком збільшилися на 19 836,9 млн грн, або на 16,6%.

Надходження до Пенсійного фонду від єдиного соціального внеску з підприємств та за рахунок відрахувань від громадян складуть 150,2 млрд грн.

Витрати на виплату пенсій та грошової допомоги за 2011 рік склали 210 805,5 млн грн.

Таким чином, дефіцит ПФУ за 2011 рік склав 13 170,4 млн грн.

Источник: tsn.ua

Полезная информация: узаконивание, кредит пенсионерам

“Застрахуй  свою  жизнь  и  спи  спокойно, а  если  для  этого  нет  денег, то  займи.”-  можно  услышать  в  разговоре  со  страховым  брокером.

А   теперь  вопрос: быть  или  не  быть  у  вас  страховке  жизни.

Вот   мнение   специалиста, финансового  консультанта  Центра  финансового  здоровья   Сергея Ждан:

“Мысль  вообще-то  верная: при  отсутствии  семейного  капитала  спасти  от  потери трудоспособности  при  смерти  кормильца  способен  только  страховой  полис.

Вот  только  при  чем  тут  накопление?

Накопление  при  том, что  в Украине  распространено  не  просто  страхование  на  случай  смерти  или  инвалидности,  а  именно  накопительное  страхование  жизни,-это  когда  в  одном  финансовом  продукте  объединены два  совершенно  разных  финансовых  инструмента, один  из  которых   обеспечивает  финансовую  защиту, а  другой – сохранение  денег.

Memento mori (помни о смерти), – таким приветствием обменивались при встрече, монахи ордена траппистов, напоминая тем самым друг другу о скоротечности жизни.

Не берусь судить хорошо это или плохо, но в отличие от траппистов, у украинцев нет привычки думать о смерти и готовиться к  болезни  или увечью. Раз нет привычки, то нет и потребности, а раз нет потребности, то нет и спроса на подобные услуги страховых компаний.

А без спроса им нехорошо.

И в этом месте надо признать, что современный бизнес существенно отличается от классики, существовавшей на заре капитализма; ему уже мало просто следовать за общественной потребностью, он хочет ее создавать и формировать под себя. А если это не получается, то слабая потребность искусственно привязывается к более сильной. Откуда взялся, например, настойчиво вбиваемый в наши головы лозунг «Футбол без пива не футбол»? Оттуда же – идея о том, что страховка без накопления не страховка.

Хотя на самом деле это не так.

Отсюда – первое предостережение: к сборным продуктам (если только это не солянка сборная мясная) лучше относиться отрицательно, чем верить в их сложение достоинств и вычитание недостатков. Реально это перестраховка, но иногда при недостатке опыта лучше упустить хорошую возможность, чем нарваться на неприятность.

Кому-то может показаться, что я противоречу своим прежним призывам рисковать и проверять все на себе. Вовсе нет. Многие финансовые инструменты действительно можно чуть-чуть попробовать, а через некоторое время продолжить или отказаться.

К накопительному страхованию жизни это не относится; тут страхователь, как и сапер, ошибается один раз. Так что правило «семь раз отмерь, один раз отрежь» как нельзя лучше применимо именно к страхованию жизни.

В свое время этим правилом пренебрег автор очередного возмущенного послания к братьям и сестрам, встреченного мной на одном из финансовых ресурсов в Интернете. Его исповедь достоверно описывает особенности восприятия страхователями продавцов накопительного страхования жизни и их товара до и после покупки. Весь текст слишком велик, поэтому я приведу из него лишь некоторые выдержки.

Очень красиво мне рассказывали об услугах накопительного страхования детей. И проценты большие, и своим инвестиционным доходом компания щедро делится с клиентами, и еще куча всяких удобств и приятностей.

Пока я справно и в полном объеме вносил страховые суммы(400 долларов в год), все шло прекрасно: компания напоминала мне письмами о сроках оплаты очередного взноса, а руководство регулярно присылало поздравительные открытки к праздникам. Была полная иллюзия моего пионерского детства: здесь все для тебя!

Но жизнь идет, старшая дочь оканчивает школу и собирается в вуз. Понимая, что чудес не бывает и, скорее всего бюджет нам не светит, мы начали думать, как платить за контрактное обучение. Таким образом, и пришли к выводу о том, что надо досрочно расторгать

договор страхования, возвращать накопленные за два с половиной года деньги и учить ребенка.

Как видим, налицо увлечение процентами, а о защите ни слова. Страховка была куплена с инвестиционной целью, но альтернативные варианты при этом не рассматривались. Очевидно, товарищ поддался напору страхового агента, у которого этих вариантов просто не было. Что совершенно не удивительно, если сравнить комиссионные от продажи страховок с аналогичным вознаграждением от продвижения других финансовых продуктов.

Как все оказывается просто.

Задача решается в три хода.

Сначала надо создать некий товар, ценность которого не поддается точному измерению или же овладеть монополией на это измерение. В нашем случае это и есть: так называемые актуарные расчеты скрыты от посторонних глаз в недрах страховых компаний и никакие государственные регуляторы, а тем более клиенты, эти расчеты не контролируют.

Затем надо искусственно, но искусно завысить его стоимость на приличную величину,

а на третьем ходу – отдать эту разницу команде беспринципных, но талантливых продавцов, способных продать что угодно и кому угодно. Способы продажи, перефразируя Остапа Бендера – сравнительно честные: врать не требуется; достаточно не говорить (а потому лучше не знать) всю правду. Для этого соответствующим образом организована учеба продавцов.

Очевидно и следующее: наш страхователь не был знаком или грубо пренебрег понятиями «цель инвестирования» и «горизонт инвестирования».

Если бы целью было обеспечение образования дочери, то подобную программу следовало бы начинать лет на десять раньше. Если бы целью было получение инвестиционного дохода, то инструменты для этого надо было бы подбирать более тщательно. Если бы целью было защитить семью от потери кормильца, то ежегодные страховые платежи должны были бы чем-то гарантироваться и подстраховываться. Например, банковским депозитом, но не зарплатой, выраженной к тому же вовсе не в долларах.

При отсутствии страховочного депозита и свободных денег вообще, страховые агенты действительно советуют занимать сумму первого страхового взноса. В этом есть смысл для тех из нас, кого долги и прочие обязательства подстегивают к поиску новых доходов. Но таких меньшинство, остальных подобный «Дамоклов меч» только напрягает и сковывает.

Видимо истинной целью было удовлетворение разбуженной страховым агентом жадности, желание получить легко и много; другого мотива в письме не просматривается.

Теперь о горизонте. Это тот срок, на который инвестор дает себе слово забыть о вложенных деньгах и исключить болезненное реагирование на изменение текущей ситуации. Для этого надо вкладывать малую (10-20%) часть своих средств и хоть как-то планировать свои будущие доходы и расходы.

Уверены ли вы в своем финансовом будущем в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периодах? – задавал я как-то вопрос в анкете одного из семинаров. Тогда меня удивило то, что многие ответившие были более уверены в том, что будет через 15 лет, чем в том, что сложится  через 3 года. Теперь я понимаю, что это была не уверенность, а надежда; на большой срок мечтать легко, а взгляд на близкое будущее все-таки более трезвый. Но вернемся к письму.

Тут все и началось.

А далее следуют несколько страниц с описанием мытарств, от которых иногда хочется смеяться, а чаще – плакать, и окончательный итог.

Мой «личный счет» не очень утешительный:

• Сумма, которую я выплатил – 54,2% равняется тому, что я получил, т.е. 45,8% от того, с чем расстался.

Наши потери – это наши приобретения. Исходя из этого, я вылил свои эмоции на бумаге, и продолжаю жить и учиться на собственных ошибках. Написал это не для того, чтоб получить какие-то материальные выгоды – деньги отдал и пусть разбогатеет страховая компания. Я же буду дальше зарабатывать, решать свои проблемы и проблемы своих детей не с помощью каких-то сказочных вариантов, а собственными силами, как это всегда делали многие поколения моих предков. Написал я это для тех исключительных людей, которые умеют учиться на чужих ошибках.

Вот вроде бы человек получил уроки и принял меры на будущее.

Но какие это уроки, и какие меры?

Обида и претензии к страховой компании, но не к собственной легкомысленности. Ни слова об учебе, овладении финансовой грамотностью, о финансовом образовании дочери. Возврат к тому, что делали предки и отказ от всего нового и неизвестного. Скорее всего, теперь подобный страх овладеет и его детьми. По-моему, это не лучшие выводы из пройденного материала.

Страховые компании такие, какие они есть и какими мы позволяем им быть.

Не случайно у себя на Западе они работают совсем по-другому.

Просто там есть знания, и есть контроль.

О знаниях мы продолжим, а контроль без знаний и невозможен.

Источник: prostoblog.com.ua

Полезная информация:  экспертная оценка  недвижимости, ремонт  квартир, операции с недвижимостью

Все  в нашей  жизни – результат  здоровья  и  способности работать.

Простая  простуда  может  уложить  нас  в  постель, и с температурой  39 градусов  мы  ничего  делать  не  можем.

Простуда  проходит… Все  налаживается.

Но  несчастный  случай  может  лишить  здоровья  навсегда…  А  с  ним  и  дохода.

Чтобы  защитить  семью  от  финансовых  проблем. используют  страховки.

Если  упала  на  голову  сосулька, поздно  переходить  на  другую  сторону  улицы.

Так  и  со  страховкой

–её  оформляют, когда  все  хорошо. Придет беда – будет поздно.

Поэтому  надо  всегда помнить простую  истину:” Тот. кто оформил  полис- всегда  при деньгах.”

Как  хороший  костюм  шьется  по  мерке, так и страховку  подбирают  с  учетом  потребностей и возможностей  человека, предусматривая  финансовую  защиту   при  неблагоприятных  событиях  в  жизни.

“Голый”   полис, что  страхует  риски  дожития и  смерти – никак  не  поможет  при  переломе  или  инвалидности. а  эти  события  надолго (или  навсегда)  могут  оставить человека  без денег  и  способности  их  заработать.

Поэтому, оформляя  свой  полис – включите  в  нем  обязательно  дополнительные  опции  защиты  от  риска  - это  обеспечит  вас  надежной  финансовой  защитой  на  долгие  годы.

Источник: статья  В.Авденин

__________________________________________________________________________________ Детские  сказки  замечательно  отражают  нашу  взрослую  жизнь. Возьмем  сказку  про  трех  поросят. Три  поросенка  прекрасно  провели   лето, но вот пришла осень:

• Солнце уже  не  так  сильно  припекало, серые  облака  тянулись  над  пожелтевшим лесом.
• -Пора  бы  нам  подумать о зиме, сказал  как-то  Наф-Наф  своим  братьям. проснувшись  рано  утром.
• -Я  весь  дрожу  от  холода. Давайте  построим  дом  и  будем вместе  зимовать под одной  крышей.
• Но  его  братьям  не  хотелось  браться  за  работу. Гораздо приятнее   в  последние теплые  дни  гулять и прыгать по лугу. чем рыть землю и таскать камни.
• -Успеется! До зимы еще  далеко. Мы  еще  погуляем,-сказал Ниф-Ниф  и  перекувырнулся  через голову.

Умный  Наф-Наф  принялся за строительство  дома  немедленно. а его  легкомысленные  братья  продолжали  беспечно  резвиться.

• -Сегодня  мы  еще  погуляем, -говорили   они,- а  завтра с  утра  возьмемся  за  дело.
• Но  и завтра они говорили  то же самое.

Только  когда лужи  стали  покрываться  льдом. они смастерили  по  ветхой  хижине, что  позже легко  разрушил  волк. А  спас  их  мудрый  Наф-Наф  ,  приютивший  братьев  в  своём  каменном  доме. Многие  люди  ведут  себя  как  поросята  из  сказки. Зная. что  придет  осень   жизни  и  нужен  капитал  к  этому  сроку. они откладывают все на потом: -Сегодня  я  еще  погуляю – а в следующем  году  возьмусь  за  дело. Но  и  через  год  они  говорят  то же  самое. А жизнь  идет, и вот уже старость на пороге… Финал  карьеры…. Но  если  не работать, на что жить? На  пенсию? Но  она  очень  мала… Значит  нужны  сбережения. чтобы  жить  в  достатке  и  быть  уверенным  в  завтрашнем  дне. Откуда  они  возьмутся? Капитал  будет, если  только  вы  сами создадите  его… Источник: статья В.Авденина