К дефициту ликвидности в украинской банковской системе привело сразу несколько причин. В первую очередь, это девальвационные ожидания украинцев и ответные жесткие меры Национального банка. Скажем сразу, дождавшись нужной реакции финансовой системы, НБУ уже начал ослаблять принятые летом ограничения. Вторая, менее веская причина – временные разрывы между внесением налогов в госбюджет и расходованием собранных сумм Госказначейством.

Конечно, главная причина и проблема – девальвационные настроения населения и бизнеса. Из-за них люди побежали из гривны. «Это привело к тому, что некоторые вкладчики досрочно расторгают гривневые депозиты, чтобы перевести их в валюту», – отметил первый заместитель председателя правления АО «Сбербанк России» Александр Ведяхин.

Общая картина такова, что экономика и банки нуждаются в гривне, а население, если и несет вклады в банки, то преимущественно в валюте. Юридические лица всеми правдами и неправдами тоже избавлялись от гривны, переходя в валюту. Отсюда в банковской системе возник избыток валюты и нехватка гривны. Отвечая на вопрос о состоянии украинских банков, директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке Национального банка Александр Дубихвост сообщил, что они располагают суммарной моментальной ликвидностью примерно в 112 млрд. грн. Из них 75 млрд. грн. – в валюте (в эквиваленте), 17 млрд. грн. – на корреспондентских счетах, около 20 млрд. – в кассах. Плюс к этому, у банков имеется так называемая вторичная ликвидность, вложенные в ОВГЗ (гособлигации) 52 млрд. грн., под залог которых НБУ может выдать рефинансирование в любой момент.

Так что деньги у банков есть, но, увы, гривна все-таки – в дефиците. Нехватка гривневых ресурсов и стала причиной повышения их стоимости. А это в свою очередь заставило банки свернуть выдачу новых кредитов и притормозить финансирование клиентов по уже оформленным займам, в частности – по кредитным линиям для юрлиц.

И, конечно, пошли вверх ставки по тем кредитам, которые еще выдаются.

«Под такие ставки можно выдавать разве что короткие кредиты. Даже автокредитование под вопросом, не говоря уже об ипотеке. Поэтому банки (сейчас) повышают собственные взносы заемщика до 60% и более, увеличивают требования к платежеспособности, не ограничивая доступ к кредитованию формально, но фактически приостанавливая его», – подчеркнул генеральный директор ФК «Центр финансовых решений» Игорь Дурицкий.

За длинной гривной
Впрочем, гривна у банков вскоре должна появиться. И это должно утолить «ресурсный голод». С 1 декабря 2011 года финансовые учреждения получили доступ к 30% средств, зарезервированных ими на спецсчетах НБУ, что высвобождает им около 4 млрд. грн. для использования в течение дня. В результате остатки на корреспондентских счетах банков в НБУ поднялись до 21 млрд. грн. – это почти в полтора раза больше, чем в октябре, когда банки терзал нешуточный ресурсный голод. В результате ресурсы для банков уже начали дешеветь, возможно, вскоре это отразится на ставках и депозитов, и кредитов.

При этом в Нацбанке говорят и о дальнейшем смягчении денежной политики. «Я не вижу проблем, чтобы все 100% зарезервированных средств были в распоряжении банков, как это было до кризиса. Ведь, по сути, оно так и должно быть», – заявил на круглом столе «Денег» Александр Дубихвост. Он также добавил, что в распоряжении банков есть достаточный объем средств (см. выше) для нормальной работы – их моментальная ликвидность составляет около 112 млрд. грн. И это не считая вторичной ликвидности – 52 млрд. грн.

Однако все это – короткие деньги, которыми банки могут рассчитываться по текущим платежам. Эти ресурсы не годятся для средне- и долгосрочного кредитования. Поэтому, разобравшись с уходящим в прошлое кризисом ликвидности, «Деньги» задали финансистам следующий вопрос: как запустить кредитование, откуда взять ресурсы для него, что делать для того, чтобы население начало нести деньги в банки на относительно длинные сроки.

Займут у народа
Среднесрочный ресурс банки могли бы получить от населения. Но, во-первых, граждане не слишком торопятся нести деньги в банки – финансовые скандалы в Европе уж очень живо напоминают то, что предшествовало банковскому кризису в Украине три года назад. А во-вторых, те, кто несет деньги на депозиты, предпочитают вкладывать в валюте.

По мнению Александра Дубихвоста, чтобы преодолеть эту проблему, повысить привлекательность вкладов в гривне, необходимо понизить депозитные ставки по валютным депозитам. «Не надо повышать по гривне, достаточно понизить доходность вкладов в валюте, и вкладчик, сравнив возможную прибыль с курсовым риском, выберет депозит в гривне», – уверен представитель Нацбанка.

Но беда еще и в том, что вкладчики, особенно сейчас, стремятся максимально сократить сроки вкладов. При этом банки, напротив, заинтересованы в получении максимально длинного ресурсе.

«Мы изучали опыт иностранных рынков и поняли, что проблема дефицита длинных вкладов – это отсутствие структурированного продукта для вкладчика», – считает эксперт ПАО «Укрсоцбанк» Тантели Ратувухери.

Чтобы клиент мог положить деньги в банк хоть на 20–30 лет, но при этом он имел бы возможность частичного снятия средств, получения кредитов под залог своего депозита, в таком пакете должна также идти услуга страхования.

«Если украинские банки смогут предложить своим клиентам такие пакетные предложения, тогда у нас появятся длинные вклады от населения», – уверен г-н Ратувухери.

Ипотечный рывок
Одним из локомотивов развития экономики Украины банкиры считают ипотеку.

«Жилье – это единственный товар, на который существует огромный отложенный спрос. И который отечественная промышленность может произвести практически в неограниченных количествах. А главное – его невозможно заменить импортным аналогом», – заявил Александр Дубихвост. Так что задача НБУ, отметил чиновник, состоит в том, чтобы максимально стимулировать ипотечное кредитование и сделать его доступным для населения.

Ипотеку, по мнению участников круглого стола, тормозят три фактора:

• завышенные цены на массовое жилье,
• низкие доходы основной массы населения
• нехватка длинных ресурсов.

«Учитывая нынешнюю стоимость недвижимости и размер средней зарплаты в Украине, чтобы человек мог себе позволить ипотеку, это должен быть оччччень длинный кредит», – отметил Тантели Ратувухери.

Для ипотеки действительно необходима длинная гривна, которой на рынке просто нет.

«Сейчас банки уже не хотят брать на себя эти гэпы (временные разрывы ликвидности – Авт.) и кредитовать на 10–15 лет, привлекая для этого месячные ресурсы. Нам реально нужны сейчас инструменты от Нацбанка, которые позволили бы перекрыть эти разрывы. Рынок ипотеки не поднимется, пока не будет решен вопрос ресурсов», – подтвердил Александр Ведяхин.

Банкирам, по его мнению, был бы интересен для получения гривневых ресурсов такой инструмент, как валютный своп. Благодаря свопу коммерческий банк мог бы получать от НБУ гривну, к примеру, на год под залог имеющейся у банка валюты.

Кроме того, Национальный банк предлагает банкам активнее переходить на плавающие кредитные ставки по длинным займам.

«Привязывайте стоимость кредита к индексу депозитов физлиц (который НБУ рассчитывает совместно с Thomas Reuters с мая 2011 года – Авт.) и, пожалуйста, выдавайте кредиты хоть на 20, хоть на 30 лет», – предложил участникам круглого стола Александр Дубихвост.

Со своей стороны НБУ обязуется поддержать инициативу государственного «Ощадбанка» по выпуску ипотечных облигаций. Средства, привлеченные с помощью этого инструмента, должны пойти на ипотечное кредитование. При этом, по мнению НБУ, стоимость таких займов не должна превышать 14% годовых. Так как благодаря наличию обеспечения ипотечные облигации будут иметь высокие рейтинги, а значит, деньги под них смогут привлекаться под меньший процент, чем по обычным облигациям.

Источник: dengi.ua

Полезная информация: кредит наличными, ремонт квартир

О чем говорит, например реклама депозитной ставки в 24%, если на поверку оказывается, что в ней отражается двухлетний доход вкладчика, то есть реальная годовая ставка равняется всего лишь 12%? Наверное, – о неуважении к вкладчику, о презрительном отношении к его финансовой неграмотности, о грубой манипуляции инстинктами и игрой чувствами.

Тем не менее, этот прием вплоть до последнего времени работает. Но насколько эффективно, вот в чем вопрос.

Ответ дают исследования Мирового банка, Организации Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР) и  USAID, проведенные во многих странах, в том числе и в Украине.

Эти международные институты тоже выдвинули идею, смысл которой заключается в том, что устойчивым и стабильным финансовый сектор страны может быть лишь в случае, если он опирается на грамотных потребителей финансовых продуктов.

И вот некоторые выводы из их исследований:

1. Финансовое образование потребителей является тем фундаментом, который должен поддерживать нормальное функционирование рынков капитала и в целом экономики.
2. В Украине нет ни одного коммерческого банка, который отстаивал бы важность наличия осведомленного потребителя.
3. Лишь 15% населения Украины доверяют частным банкам, 11% – страховым компаниям, 6% – инвестиционным фондам, 5% – негосударственным пенсионным фондам.
4. Только 13% украинцев делают сбережения и только 7% имеют полис страхования жизни.
5. Каждый четвертый украинец имеет негативный опыт пользования финансовыми услугами, при этом лидерами  проблем являются банковский депозит, потребительский кредит и кредитная карта.
6. Финансовые рынки,  которые хотят развиваться, должны обеспечить своим потребителям:
   • прозрачность, –  через обеспечение их полной, простой для восприятия, адекватной и пригодной для сравнения информации относительно стоимости финансовых продуктов, их условий и свойственных им рисков;
   • возможность выбора, – через обеспечение справедливой, свободной от принуждения практики продажи и рекламы финансовых продуктов;
   • право регресса, – через предоставление недорогих и быстрых механизмов подачи претензий и урегулирования споров.
7. Украинские должностные лица, регуляторы, финансовые учреждения и потребители финансовых услуг должны понимать, что финансовая грамотность и защита потребителей не являются игрой в одни ворота, в которой присутствуют явные победители и неудачники. Существуют многочисленные зоны, в которых переплетаются интересы государственных органов, финансовых учреждений и потребителей, и это происходит к взаимной выгоде всех участников процесса. Как это только сейчас начинают полноценно осознавать представители развитых рынков, наличие информированных потребителей является обязательным условием существования эффективной, стабильной и конкурентоспособной финансовой системы.

Поскольку отечественные финансовые рынки пока что сложно отнести к развитым, казалось бы, можно расслабиться и подождать, пока западные тенденции пересекут и наши границы, а до тех пор продолжить использование проверенных шаблонов. Собственно, судя по рекламе, большинство финансистов так пока и поступают. Что ж, в таком случае не стоит удивляться финансовому застою, разочарованности инвесторов и снижению деловой активности предпринимателей.

Все это можно попытаться поднять, пересмотрев свое отношение, как к содержанию, так и к формам подачи финансовой информации.

В первую очередь, финансовые новости могут перестать быть нейтральными, рассчитанными на подготовленную аудиторию, численность которой в Украине незначительна.

Что эта новость несет для моего личного кошелька? – вот один из вопросов, которые первым делом задает себе каждый потребитель.

Какие таит в себе угрозы, и какие открывает возможности?

Что мне следовало бы в связи с этим предпринять, а от чего воздержаться?

Какой корректировке придется подвергнуть свои краткосрочные и долгосрочные планы?

А ответом на эти вызовы и стали бы новые финансовые продукты или варианты их использования, тут же предложенные их производителями.

Второе. Реклама любого финансового продукта наконец-то должна ответить на вопрос о заложенной в нем инвестиционной, бизнесовой или потребительской идее и о той выгоде, которую получит его потребитель.

Все знают, что продается не дрель, а отверстие, которое она способна проделать, но называть депозит «Максимальным доходом» при годовой процентной ставке в 15%, выглядит насмешкой.

На самом деле, многие финансовые продукты основаны на множестве отличных идей, не надо их даже придумывать, достаточно озвучить и растолковать человеческим языком.

Третье. Реклама, конечно, должна продавать, – это аксиома.

Но вместе с тем, она вполне может учить, образовывать, объяснять, и тем самым вдохновлять на использование рекламируемой финансовой идеи.

Отношение к продавцу чаще всего настороженное, отношение к учителю всегда почтительное.

Заполнив штат хорошими продавцами, компания может достичь тактических успехов, превращая их в учителей, она становится способной выиграть стратегически.

Четвертое. Не стоит называть себя лучшими друзьями клиентов, пекущимися исключительно об их благе;

не настолько они глупы, чтобы не понимать присутствующего в таких уверениях двуличия.

Не лучше ли назвать отношения партнерскими, честно расписав и разделив интересы друг друга?

Обидно не то, что финансисты зарабатывают; раздражает то, что они в этом не хотят признаваться, так что вышибать у своих партнеров слезу жалобами на дороговизну тоже не стоит.

Добрым и уважительным отношением к клиентам можно перестать гордиться, – это само собой разумеющееся условие, при отсутствии которого, название данного финансового учреждения, как и дорога к нему, должны просто забываться.

Наверное, можно что-то еще придумать или подправить, эта тема дискуссионная; но заводить образовательные странички в электронных и печатных СМИ я начал бы уже сейчас. А в рекламе заменил бы лозунги на перечень конкретных выгод. Если, конечно, они есть….

Источник: prostoblog

Полезная информация: партнерство, сфера интерьеров