Если у вас есть необходимость в улучшении жилищных условий, то вам придется или арендовать квартиру, или покупать ее при помощи ипотечного кредита. Что же сегодня выгоднее?

Киевский расклад

Сейчас рынок недвижимости все еще не восстановился после кризисного 2008 года. Количество сделок не превышает трети от докризисного периода. При этом жилье на вторичном рынке продолжает потихоньку дешеветь, в то время как новострои держатся на одном уровне.

По данным Союза специалистов по недвижимости Украины, за май в целом жилая недвижимость подешевела на 1,13%. По их данным, снижение наблюдается практически во всех сегментах вторичной недвижимости. Более или менее стабильные цены демонстрируют только сектор современного жилья, а также квартиры, которые приближены к центру. То есть если вы надумали покупать квартиру, то сегодня стоит обращать внимание лишь на новострои, потому как вложения в хрущевки могут принести убытки.

Как говорят специалисты, на рынке недвижимости Киева изменился портрет покупателя: если до кризиса 90% жилья в столице покупали киевляне, а 10% – иногородние, то сейчас 80% покупок совершают иногородние граждане, а 20% покупок формируют киевляне.

Портрет арендатора

А вот арендуют столичные квартиры не только приезжие. Квартиры арендуют в основном молодые семейные пары, которые нуждаются в отдельной жилплощади, а денег на покупку собственной квартиры пока не хватает. Согласно проведенным исследованиям, снимают жилье в Киеве не только приезжие, но и сами жители столицы. При этом доля коренных киевлян составляет более 34% от общего числа нанимателей.

Кроме того, среди арендаторов можно встретить и тех, у кого есть собственное жилье. Из-за обстоятельств они сдают свою квартиру, на часть дохода снимают что-то поскромнее, а разница становится хорошим подспорьем в семейном бюджете.

Что предлагают банки

В 2011 году  ставки по кредитам практически не изменились. По данным компании «Простобанк консалтинг», квартиры на первичном рынке банки предлагают под реальных 18% годовых. На первичном рынке ставки немного ниже и составляют 17% годовых.

Правда, это средние ставки, которые больше напоминают среднюю температуру по больнице. Есть и более привлекательные предложения: в некоторых банках уже можно взять кредит под 14% годовых.

Более того, многие компании сейчас продают жилье в новостройках под рассрочку в 0%. И хоть действует она год-два, пока дом не сдан в эксплуатацию, все равно такие предложения выгодны для потенциального покупателя.

Свое или чужое?

Итак, давайте подсчитаем, что же выгоднее – арендовать или покупать.

Снять сегодня однокомнатную квартиру в столице стоит около 3-3,5 тысячи гривен.

Купить же аналогичную квартиру можно за 55-60 тысяч долларов, что в переводе на нашу валюту составит 450 тысяч гривен.

Чтобы получить доступ к банковскому кредиту, вам нужно собрать как минимум треть этой суммы – от 25% вам придется внести в качестве аванса, а еще как минимум 5-10% потребуется на оформление сделки (сюда входят услуги нотариуса, комиссия за выдачу кредита, страхование жизни, а также услуги риелторов, если вы ими воспользовались).

Итак, пускай вы оплатили четверть от стоимости жилья, а остальную сумму, 340 тыс. грн., взяли под 15% годовых у банка сроком на 20 лет. В этом случае при стандартной схеме выплат первый платеж за квартиру вам обойдется в 5667 грн. Да, вначале разница выглядит серьезной, однако уже через пять лет вы будете платить 4600 грн., а через десять лет размер выплат составит 3550 грн., то есть фактически сравняется с нынешней ценой аренды.

А если учесть, что гривенная стоимость аренды жилья в столице даже во время кризиса не уменьшалась, то, скорее всего, размер ежемесячного взноса и арендного платежа сравняется значительно раньше – через 4-5 лет. После этого вы будете платить банку меньше, чем в качестве аренды.

Если же вы хотите воспользоваться аннуитетной схемой погашения, то есть все время платить одинаковые взносы, то ежемесячно будете выплачивать 4480 грн. Да, сейчас переплата составляет 1000-1500 гривен, но опять же через несколько лет она сравняется с арендной платой и со временем квартира будет вашей.

Наша справка

В апреле в столице было совершено 773 сделки купли/продажи квартир на вторичном рынке и 311 продано в недостроенных домах. Такие данные предоставили в компании SV Development. Наибольшим спросом пользовались двухкомнатные квартиры (47% сделок), 39% приходится на однокомнатные квартиры и 14% – на объекты с тремя комнатами и более.

Максимальное количество сделок (69%) приходится на квартиры до 100 тыс. долл., 21% в ценовой категории от 100 до 200 тыс. долларов и 10% – в категории свыше 200 тыс. долларов.

Автор: Сергей Тищенко

Источник: Комсомольская правда в Украине

$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

Prosto защититься от недобросовестного партнера по сделке с помощью аккредитива. Но не так просто бывает найти банк, предоставляющий такую услугу, да и дополнительные расходы не прибавляют оптимизма. Кому может пригодиться аккредитивная форма расчетов, какие из украинских банков предоставляют такую услугу физическим лицам, и во сколько это обойдется последним, узнавал Prostobank.ua.

Что такое аккредитив

Аккредитив – это обязательство банка совершить платеж по вашему поручению в пользу указанного вами лица, но только после того, как последнее предъявит в банк заранее оговоренный пакет документов.

Как правило, с помощью аккредитива партнеры по сделке страхуют себя от недобросовестности друг друга.

Например, гражданин А покупает квартиру у гражданина Б. Они видят друг друга впервые и каждый из них хочет избежать вероятности того, что второй не исполнит свои обязательства. Гражданин А не хочет оплачивать покупку до тех пор, пока не будут оформлены все документы по переходу права собственности на квартиру к нему. В свою очередь гражданин Б не хочет оформлять документы до тех пор, пока не будет уверен, что получит всю сумму.

Один из распространенных выходов из такой ситуации – использование банковской ячейки, в которую покупатель закладывает деньги до совершения сделки, а продавец забирает их после оформления всех документов.

Однако такой способ имеет ряд недостатков: начиная от того, что банк не несет ответственности за содержимое ячейки, и заканчивая невозможностью использовать такой способ при безналичных расчетах.

В таком случае на помощь может прийти аккредитив: еще до оформления сделки покупатель дает поручение банку перечислить деньги на счет продавца, но банк производит перечисление только после того, как продавец предъявит документы, подтверждающие фактическое совершение сделки.

В этом случае банк выступает одновременно посредником и гарантом добросовестности обеих сторон.

Чаще всего аккредитив применяется предприятиями в международных расчетах. Однако он может быть полезен и физическим лицам – при совершении дорогостоящих сделок.

«Ошибочным является мнение, что аккредитив менее интересен физическому лицу, нежели юридическому.

Напротив, аккредитив может быть выгодным физическим лицам, которые осуществляют операции покупки-продажи с высокой степенью риска, а также в случае неуверенности в надежности и порядочности своего делового партнера», – поясняет Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка.

На практике потребность в аккредитиве может возникнуть в целом ряде ситуаций. «Аккредитивную форму расчетов можно применять для обеспечения безопасности таких операций как покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости, покупка или продажа дорогостоящего товара, выполнение масштабных работ, оказание дорогостоящих услуг», – рассказывает Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка .

Итак, аккредитив будет интересен тем, кто:

• совершает дорогостоящую сделку (покупка/продажа недвижимости, автомобиля и т.д.);
• хочет защититься от риска недобросовестности партнера по сделке;
• совершает сделку по безналичному расчету;
• совершает международную сделку (например, покупка недвижимости заграницей через доверенное лицо).

Существует два варианта аккредитивных расчетов: при помощи покрытого и непокрытого аккредитива.

В первом случае плательщик изначально вносит на счет в банке всю необходимую сумму денег, и поручает банку совершение дальнейших расчетов.

Во втором случае банк, будучи уверенным в платежеспособности лица, совершает порученный ему платеж даже в отсутствие денег на счету плательщика. Второй вариант по своей сути близок к кредитной линии.

«Покрытый аккредитив используется в случае наличия у клиента собственных средств для платежей. Непокрытый аккредитив предполагает получение клиентом финансирования от банка для осуществления своей сделки. Физическое лицо может обратиться в банк по вопросу финансирования сделки и соответственно открытия банком непокрытого аккредитива», – поясняет Надежда Ушакова, начальник управления документарных операций банка «Хрещатик ». Однако непокрытый аккредитив редко предоставляется частным лицам, поскольку чаще всего банки не хотят брать на себя дополнительные риски.

«Предоставление непокрытого аккредитива физическим лицам нецелесообразно ввиду высокого уровня рисков», – комментирует Дмитрий Кочетов.

В том же случае, когда лицо обращается за открытием непокрытого аккредитива, к нему будут предъявляться такие же требования, как при получении кредита.

«Возможность открытия непокрытого аккредитива зависит от способности физического лица предоставить банку достаточный залог под такую операцию», – комментирует Алла Харченко.

Что предлагают

Среди украинских банков услуга аккредитива для частных лиц не слишком распространена: из 25-ти крупнейших банков по активам аккредитивы физлицам предлагают только три учреждения. Из них одно (Альфа-Банк) предлагает аккредитивы с максимальной суммой в 125 тысяч гривен – очевидно, что такой суммы будет недостаточно для крупной сделки по покупке, например, недвижимости.

В целом аккредитив – достаточно дорогая услуга. Если вы выступаете в роли покупателя и оплачиваете свою покупку с помощью аккредитива, вам придется заплатить минимум три комиссии: за выпуск аккредитива (у разных банков 0,2%-0,25% от суммы), за проверку документов (0,2% от суммы) и за сам платеж по аккредитиву (0,1%-0,25% от суммы). Кроме того, если вам понадобится увеличить сумму аккредитива, вам придется доплатить еще 0,2%-0,25% от суммы за изменение условий договора. Если же в сделке вы выступаете продавцом, то ваши расходы будут меньше: вам придется уплатить только комиссию за авизование аккредитива (отправка подтверждения, что аккредитив открыт, вашему партнеру) – около 0,15% от суммы.

Таким образом, если вы совершаете сделку стоимостью 100 тысяч долларов и хотите проводить расчеты в форме аккредитива, то комиссионные платежи составят минимум 550-650 долларов. И это только в том случае, если вы используете покрытый аккредитив (расплачиваетесь собственными деньгами). В противном случае к этим расходам прибавятся еще проценты по кредиту.

О недостатках

Такое небольшое предложение аккредитивов частным лицам эксперты связывают с недостатками этой услуги для физических лиц. К последним в первую очередь относят высокую стоимость аккредитивной формы расчетов: действительно, оплатить покупку наличными или другим способом значительно дешевле, чем оформлять аккредитив.

Во-вторых, недостатком аккредитива можно считать сложность оформления сделки для ее участников.

«Сложность таких операций касается, прежде всего, правильного оформления аккредитивной сделки, в том числе, составления заявления на открытие аккредитива и определения необходимого перечня документов и требований к ним», – поясняет Алла Харченко.

Помимо этого, неудобство для плательщика может вызвать необходимость заранее резервировать большую сумму собственных средств в качестве обеспечения по аккредитиву.

А при международных расчетах трудность для плательщика может составить необходимость получения индивидуальной валютной лицензии от Национального Банка – достаточно сложная и длительная процедура. Впрочем, гораздо более сложной и длительной может оказаться процедура восстановления своих прав в том случае, если партнер по сделке действительно окажется недобросовестным.

Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка

Аккредитив для физических лиц ничем принципиально не отличается от аккредитивов для юридических лиц, за исключением того, что в таких операциях в качестве заявителя (аппликанта) и/или бенефициара по аккредитиву выступает физическое лицо.

При такой форме расчетов банк-эмитент открывает аккредитив согласно заявлению аппликанта-физического лица и несет платежное обязательство перед бенефициаром-физическим лицом при условии надлежащего представления им документов по аккредитиву. Аккредитив может применяться в качестве метода расчета в сделках с недвижимостью или дорогостоящих товаров (услуг). Огромным преимуществом является то, что все расчеты по аккредитиву осуществляются через банки, обслуживающие аккредитивную операцию, что дает высокую степень уверенности аппликанту в том, что платеж не будет осуществлен за не поставленный товар (не оказанные услуги), а бенефициару, в свою очередь, что товар (услуги) будут оплачены.

Среди основных недостатков аккредитива можно выделить следующие: во-первых, высокая стоимость аккредитивной операции по сравнению с другими методами расчетов, во-вторых, сложность таких операций. Кроме того, для открытия аккредитива аппликанту необходимо отвлекать собственные денежные средства для размещения их в качестве покрытия по аккредитиву.

Аккредитивы пользуются крайне низкой популярностью среди физических лиц. Прежде всего, это связано с выбором физическими лицами более простых методов расчетов, среди которых наиболее востребованными являются расчеты наличными, банковскими карточками и банковские переводы. Немаловажное значение имеет также недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения, что также негативно влияет на использование аккредитивов в расчетах. Поэтому основной задачей банков на сегодня должна стать популяризация аккредитивных операций и разъяснение преимуществ и возможностей, которые представляют эти операции для физических лиц.

Аккредитив – это письменное обязательство банка, действующего согласно инструкциям заявителя, заплатить бенефициару при предоставлении им в установленный срок документов, отвечающих всем условиям аккредитива. Аккредитивную форму расчетов могут рассматривать в ситуации, когда покупатель товаров/услуг и/или продавец товаров/услуг не доверяют друг другу.

Покрытый аккредитив может использоваться в любом случае, непокрытый может использоваться только в случае, когда банк устраивает предлагаемое заявителем обеспечение. Так как в случае с непокрытым аккредитивом речь будет идти о так называемом скрытом кредитовании, то соответственно банк сможет взять на себя обязательство по оплате аккредитива только при полном обеспечении рисков банка возникающих в такой ситуации.

Недостатки аккредитива для физических лиц не только в сложности оформления, но и в отсутствии в большинстве банков соответствующих процедур и опыта в проведении таких операций.

Источник: .prostobank.ua

Полезная информация: кредит под залог , операции с недвижимостью, экспертная оценка недвижимости

Риск рецессии в Евросоюзе, а также неизлеченные проблемы в экономике Штатов заставляют центробанки мира менять свои подходы к формированию резервов.

Нацбанк также собирается изменить подходы к наполнению валютных запасов, базой которых вполне может стать золото

Ключевые резервные валюты — доллар, евро, фунт и швейцарский франк, стали терять свою привлекательность для центральных банков по всему миру. Курс швейцарского франка уже «полегчал», практически на 10%, и хоть Банк конфедерации заявляет о желании удерживать франк на уровне EUR1/CHF1,2, аналитики ожидают дальнейшего снижения его стоимости, чрезмерная крепость которой уже привела к проблемам экономики Швейцарии. Привязка франка к евро, по сути, означает их совместную девальвацию по отношению к доллару, которую аналитики в 2012 г. оценивают на уровне от 25% (прогноз HSBC) до 3% (прогноз Raiffaisen Investment).

Девальвация евро — способ сделать товары из ЕС дешевле для других стран, чему способствует и агрессивная политика Европейского центрального банка, вчера снизившего базовую ставку до 1%. Учитывая, что при этом ЕЦБ предложил банкам неограниченный кредит и серьезно снизил свои требования к залогу, можно предположить, что политика накачки деньгами европейских экономик продолжится.

Более крепкий доллар пока пользуется спросом у инвесторов: доходность 10-летних облигаций США находится на уровне 1,8-1,9% годовых (в сравнении со стоимостью бондов Германии на уровне 2,2%, Франции — 3,2% годовых), а на аукционах еженедельно продаются бумаги на сумму около $70-80 млрд.

Однако аналитики обращают внимание, что это лишь ситуативная победа Штатов — ключевые проблемы экономики США не разрешены. По прежнему остается высоким уровень безработицы — около 9,0%. Согласно опубликованному в этом месяце отдельному отчету, потребительские цены в октябре снизились по сравнению с сентябрем, но по сравнению с тем же периодом предыдущего года выросли на 3,5%. Это намного превышает комфортную зону инфляции для ФРС, составляющую около 2,0%.

Инфляция — прямой путь к повышению цен на сырьевые группы товаров, о чем говорят аналитики инвестиционного банка Goldman Sachs, которые ожидают роста цен в этом сегменте рынка на 15% в течение следующих 12 месяцев. Наилучшие ожидания у аналитиков по промышленным металлам (рост на 26%) и нефти (+19%). В то время как несырьевые, потребительские активы, спрос на которые является базой экономик многих стран ЕС и США, в своей стоимости продолжат терять. «По всему миру наблюдается падение спроса, и мы видим, что квартиры, земля, предметы потребления уже не будут стоить столько, сколько стоили раньше»,— говорит председатель правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук.

Еще одним чемпионом в ценовой гонке может стать золото, спрос на которое из-за раздувающегося пузыря денежной ликвидности в мире постоянно увеличивается. Согласно данным Всемирного совета по золоту (World Gold Council), в третьем квартале 2011 г. центробанки мира скупили рекордные за последнее 40-летие объемы этого металла — 148,4 т. При этом за три месяца инвесторы из разных стран приобрели почти 1100 т драгметалла на $57,7 млрд.

Перспективы увеличения цен на сырьевые товары играют на руку Украине, чей торговый баланс в последние месяцы не внушает оснований для оптимизма. Согласно последним опубликованным данным Национального банка, за десять месяцев с начала нынешнего года дефицит текущего счета вырос до $7 млрд. (по сравнению с $1,4 млрд. в январе-октябре 2010 г.). При этом дефицит сводного платежного баланса составил почти $1,5 млрд.

Кроме оттока валюты на финансирование импорта (прежде всего поставок газа из РФ), серьезное сокращение валютных резервов страны происходит из-за переоценки валют, имеющихся в портфеле Нацбанка. Так, по оценкам директора генерального департамента кредитно-денежной политики НБУ Елены Щербаковой, курсовые разницы за ноябрь привели к уменьшению резервов более чем на $1 млрд.

По мнению экспертов, прежде всего из-за падения курсов тех валют, которые в последние несколько месяцев НБУ покупал в резервы,— евро (-3% к доллару за месяц) и австралийского доллара (-1,6% за месяц), а также имеющихся в запасах регулятора фунтов (-2,9% за месяц).

Так как прогнозировать дальнейшее изменение валютных курсов сейчас не берется никто, Нацбанк в конце года может пересмотреть свои подходы к покупке валюты в резервы, говорит госпожа Щербакова. Вполне возможно, что НБУ также будет уделять больше внимания накоплению в резервах золота, которое центробанк собирается добывать и превращать в монетарное, чтобы защищаться от курсовых рисков. По оценкам аналитиков того же Raiffaisen Investment, в следующем году цена желтого металла может достигнуть $2,2 тыс. за унцию.

Хотя эксперты говорят и о том, что НБУ надо большую часть резервов возвращать обратно в доллары. «Доллар остается ключевой валютой контрактов для экспортеров и импортеров (более 90%), а также основной валютой банковских активов и пассивов даже у европейских банков (на $99 приходится только EUR1),— говорит глава наблюдательного совета банка «Центр» Александр Охрименко.— Поэтому целесообразнее возвращаться к золоту и доллару».

Источник: Экономические  известия

Полезная информация: инвестиции в недвижимость

Третьего февраля 2011 года Верховная Рада Украины приняла ряд достаточно важных законов, касающихся решений третейских судов. Парламент вывел дела по спорам относительно защиты прав потребителей, в том числе потребителей услуг банков (кредитных союзов) из компетенции третейских судов.

Т.е. с момента вступления в силу данного закона все пункты в договорах кредита относительно рассмотрения споров по этим договорам в третейских судах теряют свою силу. С одной оговоркой: споры должны быть связаны именно с защитой прав потребителя банковской (финансовой) услуги.

Остальные споры с банками и кредитными союзами, а это как правило, дела, связанные со взысканием задолженности по кредитным договорам, все же могут рассматриваться третейскими судами, если только ответчик не переведет такое дело в плоскость защиты нарушенных его прав как потребителя финансовой услуги, ведь безоговорочное требование кредитных договоров о третейской процедуре рассмотрения любого спора по такому договору, также является нарушением потребительских и более того, конституционных прав граждан, поскольку именно судом защищаются права и свободы человека и гражданина, а третейские суды не входят в систему судебной власти Украины, поэтому не обеспечивают такую защиту.

Источник:  prostoblog.com.ua

Плодотворные  финансовые  идеи  способны творить чудеса.

Их просто нужно выделить в каждом банковском продукте  и  правильно приподнести потребителю  на “блюдечке с золотой каёмочкой.”

Посмотрим, что говорят классики:

“По плодам их узнаете их”. (Матф.7:16).

“Остап поклонился, протянул вперед руки, как бы отвергая не заслуженные им аплодисменты, и взошел на эстраду.

Товарищи! – сказал он прекрасным голосом. Товарищи и братья по шахматам, предметом моей сегодняшней лекции служит то, о чем я читал и, должен признаться, не без успеха в Нижнем Новгороде неделю тому назад.

Предмет моей лекции – плодотворная дебютная идея. Что такое, товарищи,  дебют и что такое, товарищи, идея? Дебют, товарищи, это quasi una fantasia. А что такое, товарищи, значит идея? Идея, товарищи, – это человеческая мысль, облеченная в логическую шахматную форму. (И. Ильф и Е. Петров  « 12 стульев»)

Поскольку финансовая (в частности банковская) система Украины старше самой Украины, разговоры о дебюте мы с негодованием отвергнем, как неуместные и даже вредные, а вот об идее продолжим.

Любая идея, будь она шахматная или финансовая, ценится, прежде всего, своим уникальным содержанием, но выделяется среди всех прочих, зачастую все-таки формой, подачей, упаковкой. Этот факт очень хорошо известен маркетологам и достаточно широко ими используется.

В том не было бы беды, если бы форма, как в добрые старые времена, исходила из содержания и отражала его суть.

В течение 2008-2011 годов отмечается не только снижение кредитных предложений банков, но и платежеспособного спроса населения на ипотечные кредиты. В то же время соотношение таких показателей, как «стоимость жилья/заработная плата», «платёж по кредиту/арендная плата» остаются неприемлемыми для многих даже после снижения стоимости жилья.

Таким образом, комбинирование двух факторов в совокупности с последствиями финансового кризиса и по-прежнему высокой стоимостью квадратного метра создало скрытый (отложенный) спрос населения на жильё.

Его возобновление в дальнейшем может вновь привести к росту стоимости недвижимости, в частности, на первичном рынке, новые объекты на котором фактически не появляются.

Учитывая тенденции текущей ликвидности банковской системы, всё менее вероятным остаётся развитие ситуации снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, которые требуют длинных ресурсов. Одним из возможных выходов из сложившейся ситуации будет внедрение новых для украинского рынка ипотечных механизмов. Так, в ближайшее время при участии государственных банков – Ощадбанка, Укрэксимбанка, Укргазбанка и банка «Киев» начнет свою работу Агентство рефинансирования ипотечных кредитов.

Агентство будет осуществлять рефинансирование государственных и коммерческих банков, которые осуществляют ипотечное кредитование. При продаже стандартизированных активов банки будут возобновлять свою ликвидность, а также получать дополнительный доход в виде комиссии за дальнейшее обслуживание кредитов.

В целом механизм приведёт к уменьшению процентных ставок для конечного потребителя и повысит доступность кредитов и жилья для населения.

Кроме того, некоторые банки развивают партнерские программы.

Источник: banker.ua

Полезная информация: оценка объектов недвижимости, ремонт  квартир  в кредит

Современный украинский ипотечный рынок – это редкий симбиоз нескрываемого оптимизма клиента и полосы препятствий суровой реальности. «Квартирный вопрос испортил людей», – иронизировал Михаил Булгаков почти столетие назад, а псевдодоступная ипотека беззаботных 2004-2007 годов окончательно добила их, так и хочется добавить сегодня. Виной тому, пожалуй, врождённая и, наверное, неистребимая вера в то, что всё обязательно будет хорошо, что квартиру можно купить дешево, брокеры дадут скидку, клерки в БТИ и ЖЕКах живут на зарплату, а проценты по кредиту сами по себе рассосутся.

Однако реальность говорит об обратном, и покупка квартиры, а уж тем более в кредит, – это серьёзный экзамен, в чём-то даже испытание. Нет необходимости повторяться о том великом многообразии кредитных программ, сроков, ставок, комиссий и прочего множества штрихов, которые составляют «потрет» современного ипотечного кредита, но думаю, самое время остановится на типовых ошибках, избежав которых, будущие собственники «своего угла» будут чувствовать себя в нём максимально защищено.

Бесплатные кредиты -  нет ничего бесплатного. Ипотека в том или ином банке может отличаться довольно существенно, не в разы конечно, но быть готовым к диапазонам в 3-5% нужно. Наиболее дешевыми по факту остаются кредиты, которые банки выдают при участии государственных учреждений, таких как Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) и Государственный фонд содействия молодёжному жилищному строительству. При этом уровень процентных ставок даже при кредитовании, скажем, по программе ГИУ может быть разным, но в целом находится в диапазоне от 14 до 15,5% годовых в гривне, без ежемесячных комиссий. Это, пожалуй, тот вариант ипотечного кредитования, который на сегодняшний момент является наиболее доступным для клиента. Все остальные предложения банков, как правило, более затратны для клиентов.

Вывод: бесплатных кредитов нет, но есть на рынке ипотеки инструменты, которые позволяют получить долгосрочный займ по щадящим условиям возврата. Ищем, пробуем, покупаем.

Гулять так гулять – довольно частое заблуждение клиентов, которые в порыве оптимизма хотят сразу же приобрести самую–самую лучшую квартиру. Будьте реалистичны, рассчитывайте исключительно на трезвый сценарий развития событий и сопоставляйте реальные финансовые возможности с собственными желаниями. Зачастую в разы проще приобрести вожделенные квадратные метры, чем потом их обслуживать, к тому же нести кредитную ношу. Правильно рассчитать силы залог более устойчивого финансового будущего.

К сожалению, у всех нас бывают не самые лучшие дни в жизни, возникают проблемы с работой, со здоровьем, хочется отдохнуть самому и оздоровить семью, рождаются дети и уходят на пенсию родители. Всё это, безусловно, влияет на уровень Вашего дохода, часть из которого, несомненно, должна быть направлена на погашение обязательств по кредиту.

Вывод: будьте хорошо информированным реалистом.

Перестраховывайся – довольно частым есть заблуждение, что если сегодняшние доходы заёмщика позволяют ему выплатить кредит за 5 -7 лет, то смысла просить кредит на более длительный срок нет.

Безусловно, это не так.

Существующая практика показывает, что реальная жизнь ипотечного кредита (срок реального пользования кредитными средствами от момента их получения до полного расчёта с кредитором по обязательствам) составляет около 10 лет. При этом в докризисный период она составляла на 1-1,5 года меньше. Иными словами, на данный момент наиболее правильным будет рассчитывать срок пользования кредитом с небольшим запасом. Так как никто не даст гарантии, что в период ближайших лет ситуация с получаемыми доходами будет оставаться такой же стабильной и не нужно будет просить у Банка пролонгацию. По сути, в пролонгации нет ничего плохого, как правило, банки довольно лояльно относятся к проявлению временных объективных затруднений клиента, но, согласитесь, возможность «манёвра», а отсюда и уверенность несколько снижаются.

Вывод: рассматривай возможность более длительного срока кредитования.

Кто в доме главный – так кто же больше кому «должен», банк клиенту или клиент банку?

Всегда нужно помнить, что обе эти стороны – это не мачеха и падчерица, а полноценные партнёры по конкретному договору. Каждый из них должен уважать интересы другого, в первую очередь те, которые были предусмотрены в договорах (кредитном и ипотечном), ну и быть толерантным к просьбам, которые по ряду причин не всегда могут быть предусмотрены на этапе подписания договоров. К таким просьбам, безусловно, можно отнести предоставление разрешения на изменение первичного предмета ипотеки (например, пристройки лоджии или достройки веранды), обращение за пролонгацией кредита или предоставления кредитных каникул. Любые реальные и обоснованные просьбы одной из сторон, безусловно, должны быть адекватно рассмотрены другой.

Вывод: уважение –  ключ к эффективному партнёрству.

Платить, нельзя прострочить -  запятая должна стоять именно между этими двумя словами и никак не в другом месте. Нередко сталкиваешься с фактами, когда заёмщик, исходя лишь из понятной одному ему «правды», перестаёт обслуживать кредит или нарушать взятые на себя обязательства. Конечно, это всегда неприятно. И считать, что раз у банка есть залог то «пусть его забирает, и мы в расчёте» в корне не правильно!

Банк не ломбард, его не интересует возможность дождаться, пока Вам станет плохо и бежать продавать Вашу квартиру. Банковский бизнес основан на других принципах, в данном случае на принципе заработка процентных и комиссионных доходов и уж никак не на торговле квартирами. Залог в данном случае – исключительно страховка, которая может быть реализована для закрытия задолженности по займу. Однако далеко не всегда стоимость залога покрывает задолженность по кредиту, особенно если квартира покупалась клиентом, что называется «на пике», а пользовался он заёмными средствами короткое время. В таком случае заниматься поиском покупателя на Ваши квадратные метры самостоятельно либо же совместно с банком в Ваших же интересах, ибо, чем быстрее и дороже Вы сможете продать квартиру, тем в большем выигрыше останетесь. И уж конечно не стоит доводить дело до суда. Тут уже, зачастую, страдают обе стороны: ни одна из которых не в состоянии в полном объёме удовлетворить свои требования. Так что, если проблемы с погашением видны Вам в ближайшей перспективе, не стоит затягивать, идите в банк и ищите совместное решение, оно, как показала практика, самое правильное.

Вывод: долг платежом красен.

Источник:  banker.ua

Полезная информация: оценка недвижимости, ремонт квартир в кредит