$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

Prosto защититься от недобросовестного партнера по сделке с помощью аккредитива. Но не так просто бывает найти банк, предоставляющий такую услугу, да и дополнительные расходы не прибавляют оптимизма. Кому может пригодиться аккредитивная форма расчетов, какие из украинских банков предоставляют такую услугу физическим лицам, и во сколько это обойдется последним, узнавал Prostobank.ua.

Что такое аккредитив

Аккредитив – это обязательство банка совершить платеж по вашему поручению в пользу указанного вами лица, но только после того, как последнее предъявит в банк заранее оговоренный пакет документов.

Как правило, с помощью аккредитива партнеры по сделке страхуют себя от недобросовестности друг друга.

Например, гражданин А покупает квартиру у гражданина Б. Они видят друг друга впервые и каждый из них хочет избежать вероятности того, что второй не исполнит свои обязательства. Гражданин А не хочет оплачивать покупку до тех пор, пока не будут оформлены все документы по переходу права собственности на квартиру к нему. В свою очередь гражданин Б не хочет оформлять документы до тех пор, пока не будет уверен, что получит всю сумму.

Один из распространенных выходов из такой ситуации – использование банковской ячейки, в которую покупатель закладывает деньги до совершения сделки, а продавец забирает их после оформления всех документов.

Однако такой способ имеет ряд недостатков: начиная от того, что банк не несет ответственности за содержимое ячейки, и заканчивая невозможностью использовать такой способ при безналичных расчетах.

В таком случае на помощь может прийти аккредитив: еще до оформления сделки покупатель дает поручение банку перечислить деньги на счет продавца, но банк производит перечисление только после того, как продавец предъявит документы, подтверждающие фактическое совершение сделки.

В этом случае банк выступает одновременно посредником и гарантом добросовестности обеих сторон.

Чаще всего аккредитив применяется предприятиями в международных расчетах. Однако он может быть полезен и физическим лицам – при совершении дорогостоящих сделок.

«Ошибочным является мнение, что аккредитив менее интересен физическому лицу, нежели юридическому.

Напротив, аккредитив может быть выгодным физическим лицам, которые осуществляют операции покупки-продажи с высокой степенью риска, а также в случае неуверенности в надежности и порядочности своего делового партнера», – поясняет Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка.

На практике потребность в аккредитиве может возникнуть в целом ряде ситуаций. «Аккредитивную форму расчетов можно применять для обеспечения безопасности таких операций как покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости, покупка или продажа дорогостоящего товара, выполнение масштабных работ, оказание дорогостоящих услуг», – рассказывает Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка .

Итак, аккредитив будет интересен тем, кто:

• совершает дорогостоящую сделку (покупка/продажа недвижимости, автомобиля и т.д.);
• хочет защититься от риска недобросовестности партнера по сделке;
• совершает сделку по безналичному расчету;
• совершает международную сделку (например, покупка недвижимости заграницей через доверенное лицо).

Существует два варианта аккредитивных расчетов: при помощи покрытого и непокрытого аккредитива.

В первом случае плательщик изначально вносит на счет в банке всю необходимую сумму денег, и поручает банку совершение дальнейших расчетов.

Во втором случае банк, будучи уверенным в платежеспособности лица, совершает порученный ему платеж даже в отсутствие денег на счету плательщика. Второй вариант по своей сути близок к кредитной линии.

«Покрытый аккредитив используется в случае наличия у клиента собственных средств для платежей. Непокрытый аккредитив предполагает получение клиентом финансирования от банка для осуществления своей сделки. Физическое лицо может обратиться в банк по вопросу финансирования сделки и соответственно открытия банком непокрытого аккредитива», – поясняет Надежда Ушакова, начальник управления документарных операций банка «Хрещатик ». Однако непокрытый аккредитив редко предоставляется частным лицам, поскольку чаще всего банки не хотят брать на себя дополнительные риски.

«Предоставление непокрытого аккредитива физическим лицам нецелесообразно ввиду высокого уровня рисков», – комментирует Дмитрий Кочетов.

В том же случае, когда лицо обращается за открытием непокрытого аккредитива, к нему будут предъявляться такие же требования, как при получении кредита.

«Возможность открытия непокрытого аккредитива зависит от способности физического лица предоставить банку достаточный залог под такую операцию», – комментирует Алла Харченко.

Что предлагают

Среди украинских банков услуга аккредитива для частных лиц не слишком распространена: из 25-ти крупнейших банков по активам аккредитивы физлицам предлагают только три учреждения. Из них одно (Альфа-Банк) предлагает аккредитивы с максимальной суммой в 125 тысяч гривен – очевидно, что такой суммы будет недостаточно для крупной сделки по покупке, например, недвижимости.

В целом аккредитив – достаточно дорогая услуга. Если вы выступаете в роли покупателя и оплачиваете свою покупку с помощью аккредитива, вам придется заплатить минимум три комиссии: за выпуск аккредитива (у разных банков 0,2%-0,25% от суммы), за проверку документов (0,2% от суммы) и за сам платеж по аккредитиву (0,1%-0,25% от суммы). Кроме того, если вам понадобится увеличить сумму аккредитива, вам придется доплатить еще 0,2%-0,25% от суммы за изменение условий договора. Если же в сделке вы выступаете продавцом, то ваши расходы будут меньше: вам придется уплатить только комиссию за авизование аккредитива (отправка подтверждения, что аккредитив открыт, вашему партнеру) – около 0,15% от суммы.

Таким образом, если вы совершаете сделку стоимостью 100 тысяч долларов и хотите проводить расчеты в форме аккредитива, то комиссионные платежи составят минимум 550-650 долларов. И это только в том случае, если вы используете покрытый аккредитив (расплачиваетесь собственными деньгами). В противном случае к этим расходам прибавятся еще проценты по кредиту.

О недостатках

Такое небольшое предложение аккредитивов частным лицам эксперты связывают с недостатками этой услуги для физических лиц. К последним в первую очередь относят высокую стоимость аккредитивной формы расчетов: действительно, оплатить покупку наличными или другим способом значительно дешевле, чем оформлять аккредитив.

Во-вторых, недостатком аккредитива можно считать сложность оформления сделки для ее участников.

«Сложность таких операций касается, прежде всего, правильного оформления аккредитивной сделки, в том числе, составления заявления на открытие аккредитива и определения необходимого перечня документов и требований к ним», – поясняет Алла Харченко.

Помимо этого, неудобство для плательщика может вызвать необходимость заранее резервировать большую сумму собственных средств в качестве обеспечения по аккредитиву.

А при международных расчетах трудность для плательщика может составить необходимость получения индивидуальной валютной лицензии от Национального Банка – достаточно сложная и длительная процедура. Впрочем, гораздо более сложной и длительной может оказаться процедура восстановления своих прав в том случае, если партнер по сделке действительно окажется недобросовестным.

Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка

Аккредитив для физических лиц ничем принципиально не отличается от аккредитивов для юридических лиц, за исключением того, что в таких операциях в качестве заявителя (аппликанта) и/или бенефициара по аккредитиву выступает физическое лицо.

При такой форме расчетов банк-эмитент открывает аккредитив согласно заявлению аппликанта-физического лица и несет платежное обязательство перед бенефициаром-физическим лицом при условии надлежащего представления им документов по аккредитиву. Аккредитив может применяться в качестве метода расчета в сделках с недвижимостью или дорогостоящих товаров (услуг). Огромным преимуществом является то, что все расчеты по аккредитиву осуществляются через банки, обслуживающие аккредитивную операцию, что дает высокую степень уверенности аппликанту в том, что платеж не будет осуществлен за не поставленный товар (не оказанные услуги), а бенефициару, в свою очередь, что товар (услуги) будут оплачены.

Среди основных недостатков аккредитива можно выделить следующие: во-первых, высокая стоимость аккредитивной операции по сравнению с другими методами расчетов, во-вторых, сложность таких операций. Кроме того, для открытия аккредитива аппликанту необходимо отвлекать собственные денежные средства для размещения их в качестве покрытия по аккредитиву.

Аккредитивы пользуются крайне низкой популярностью среди физических лиц. Прежде всего, это связано с выбором физическими лицами более простых методов расчетов, среди которых наиболее востребованными являются расчеты наличными, банковскими карточками и банковские переводы. Немаловажное значение имеет также недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения, что также негативно влияет на использование аккредитивов в расчетах. Поэтому основной задачей банков на сегодня должна стать популяризация аккредитивных операций и разъяснение преимуществ и возможностей, которые представляют эти операции для физических лиц.

Аккредитив – это письменное обязательство банка, действующего согласно инструкциям заявителя, заплатить бенефициару при предоставлении им в установленный срок документов, отвечающих всем условиям аккредитива. Аккредитивную форму расчетов могут рассматривать в ситуации, когда покупатель товаров/услуг и/или продавец товаров/услуг не доверяют друг другу.

Покрытый аккредитив может использоваться в любом случае, непокрытый может использоваться только в случае, когда банк устраивает предлагаемое заявителем обеспечение. Так как в случае с непокрытым аккредитивом речь будет идти о так называемом скрытом кредитовании, то соответственно банк сможет взять на себя обязательство по оплате аккредитива только при полном обеспечении рисков банка возникающих в такой ситуации.

Недостатки аккредитива для физических лиц не только в сложности оформления, но и в отсутствии в большинстве банков соответствующих процедур и опыта в проведении таких операций.

Источник: .prostobank.ua

Полезная информация: кредит под залог , операции с недвижимостью, экспертная оценка недвижимости

Риск рецессии в Евросоюзе, а также неизлеченные проблемы в экономике Штатов заставляют центробанки мира менять свои подходы к формированию резервов.

Нацбанк также собирается изменить подходы к наполнению валютных запасов, базой которых вполне может стать золото

Ключевые резервные валюты — доллар, евро, фунт и швейцарский франк, стали терять свою привлекательность для центральных банков по всему миру. Курс швейцарского франка уже «полегчал», практически на 10%, и хоть Банк конфедерации заявляет о желании удерживать франк на уровне EUR1/CHF1,2, аналитики ожидают дальнейшего снижения его стоимости, чрезмерная крепость которой уже привела к проблемам экономики Швейцарии. Привязка франка к евро, по сути, означает их совместную девальвацию по отношению к доллару, которую аналитики в 2012 г. оценивают на уровне от 25% (прогноз HSBC) до 3% (прогноз Raiffaisen Investment).

Девальвация евро — способ сделать товары из ЕС дешевле для других стран, чему способствует и агрессивная политика Европейского центрального банка, вчера снизившего базовую ставку до 1%. Учитывая, что при этом ЕЦБ предложил банкам неограниченный кредит и серьезно снизил свои требования к залогу, можно предположить, что политика накачки деньгами европейских экономик продолжится.

Более крепкий доллар пока пользуется спросом у инвесторов: доходность 10-летних облигаций США находится на уровне 1,8-1,9% годовых (в сравнении со стоимостью бондов Германии на уровне 2,2%, Франции — 3,2% годовых), а на аукционах еженедельно продаются бумаги на сумму около $70-80 млрд.

Однако аналитики обращают внимание, что это лишь ситуативная победа Штатов — ключевые проблемы экономики США не разрешены. По прежнему остается высоким уровень безработицы — около 9,0%. Согласно опубликованному в этом месяце отдельному отчету, потребительские цены в октябре снизились по сравнению с сентябрем, но по сравнению с тем же периодом предыдущего года выросли на 3,5%. Это намного превышает комфортную зону инфляции для ФРС, составляющую около 2,0%.

Инфляция — прямой путь к повышению цен на сырьевые группы товаров, о чем говорят аналитики инвестиционного банка Goldman Sachs, которые ожидают роста цен в этом сегменте рынка на 15% в течение следующих 12 месяцев. Наилучшие ожидания у аналитиков по промышленным металлам (рост на 26%) и нефти (+19%). В то время как несырьевые, потребительские активы, спрос на которые является базой экономик многих стран ЕС и США, в своей стоимости продолжат терять. «По всему миру наблюдается падение спроса, и мы видим, что квартиры, земля, предметы потребления уже не будут стоить столько, сколько стоили раньше»,— говорит председатель правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук.

Еще одним чемпионом в ценовой гонке может стать золото, спрос на которое из-за раздувающегося пузыря денежной ликвидности в мире постоянно увеличивается. Согласно данным Всемирного совета по золоту (World Gold Council), в третьем квартале 2011 г. центробанки мира скупили рекордные за последнее 40-летие объемы этого металла — 148,4 т. При этом за три месяца инвесторы из разных стран приобрели почти 1100 т драгметалла на $57,7 млрд.

Перспективы увеличения цен на сырьевые товары играют на руку Украине, чей торговый баланс в последние месяцы не внушает оснований для оптимизма. Согласно последним опубликованным данным Национального банка, за десять месяцев с начала нынешнего года дефицит текущего счета вырос до $7 млрд. (по сравнению с $1,4 млрд. в январе-октябре 2010 г.). При этом дефицит сводного платежного баланса составил почти $1,5 млрд.

Кроме оттока валюты на финансирование импорта (прежде всего поставок газа из РФ), серьезное сокращение валютных резервов страны происходит из-за переоценки валют, имеющихся в портфеле Нацбанка. Так, по оценкам директора генерального департамента кредитно-денежной политики НБУ Елены Щербаковой, курсовые разницы за ноябрь привели к уменьшению резервов более чем на $1 млрд.

По мнению экспертов, прежде всего из-за падения курсов тех валют, которые в последние несколько месяцев НБУ покупал в резервы,— евро (-3% к доллару за месяц) и австралийского доллара (-1,6% за месяц), а также имеющихся в запасах регулятора фунтов (-2,9% за месяц).

Так как прогнозировать дальнейшее изменение валютных курсов сейчас не берется никто, Нацбанк в конце года может пересмотреть свои подходы к покупке валюты в резервы, говорит госпожа Щербакова. Вполне возможно, что НБУ также будет уделять больше внимания накоплению в резервах золота, которое центробанк собирается добывать и превращать в монетарное, чтобы защищаться от курсовых рисков. По оценкам аналитиков того же Raiffaisen Investment, в следующем году цена желтого металла может достигнуть $2,2 тыс. за унцию.

Хотя эксперты говорят и о том, что НБУ надо большую часть резервов возвращать обратно в доллары. «Доллар остается ключевой валютой контрактов для экспортеров и импортеров (более 90%), а также основной валютой банковских активов и пассивов даже у европейских банков (на $99 приходится только EUR1),— говорит глава наблюдательного совета банка «Центр» Александр Охрименко.— Поэтому целесообразнее возвращаться к золоту и доллару».

Источник: Экономические  известия

Полезная информация: инвестиции в недвижимость

Третьего февраля 2011 года Верховная Рада Украины приняла ряд достаточно важных законов, касающихся решений третейских судов. Парламент вывел дела по спорам относительно защиты прав потребителей, в том числе потребителей услуг банков (кредитных союзов) из компетенции третейских судов.

Т.е. с момента вступления в силу данного закона все пункты в договорах кредита относительно рассмотрения споров по этим договорам в третейских судах теряют свою силу. С одной оговоркой: споры должны быть связаны именно с защитой прав потребителя банковской (финансовой) услуги.

Остальные споры с банками и кредитными союзами, а это как правило, дела, связанные со взысканием задолженности по кредитным договорам, все же могут рассматриваться третейскими судами, если только ответчик не переведет такое дело в плоскость защиты нарушенных его прав как потребителя финансовой услуги, ведь безоговорочное требование кредитных договоров о третейской процедуре рассмотрения любого спора по такому договору, также является нарушением потребительских и более того, конституционных прав граждан, поскольку именно судом защищаются права и свободы человека и гражданина, а третейские суды не входят в систему судебной власти Украины, поэтому не обеспечивают такую защиту.

Источник:  prostoblog.com.ua

Плодотворные  финансовые  идеи  способны творить чудеса.

Их просто нужно выделить в каждом банковском продукте  и  правильно приподнести потребителю  на “блюдечке с золотой каёмочкой.”

Посмотрим, что говорят классики:

“По плодам их узнаете их”. (Матф.7:16).

“Остап поклонился, протянул вперед руки, как бы отвергая не заслуженные им аплодисменты, и взошел на эстраду.

Товарищи! – сказал он прекрасным голосом. Товарищи и братья по шахматам, предметом моей сегодняшней лекции служит то, о чем я читал и, должен признаться, не без успеха в Нижнем Новгороде неделю тому назад.

Предмет моей лекции – плодотворная дебютная идея. Что такое, товарищи,  дебют и что такое, товарищи, идея? Дебют, товарищи, это quasi una fantasia. А что такое, товарищи, значит идея? Идея, товарищи, – это человеческая мысль, облеченная в логическую шахматную форму. (И. Ильф и Е. Петров  « 12 стульев»)

Поскольку финансовая (в частности банковская) система Украины старше самой Украины, разговоры о дебюте мы с негодованием отвергнем, как неуместные и даже вредные, а вот об идее продолжим.

Любая идея, будь она шахматная или финансовая, ценится, прежде всего, своим уникальным содержанием, но выделяется среди всех прочих, зачастую все-таки формой, подачей, упаковкой. Этот факт очень хорошо известен маркетологам и достаточно широко ими используется.

В том не было бы беды, если бы форма, как в добрые старые времена, исходила из содержания и отражала его суть.

В течение 2008-2011 годов отмечается не только снижение кредитных предложений банков, но и платежеспособного спроса населения на ипотечные кредиты. В то же время соотношение таких показателей, как «стоимость жилья/заработная плата», «платёж по кредиту/арендная плата» остаются неприемлемыми для многих даже после снижения стоимости жилья.

Таким образом, комбинирование двух факторов в совокупности с последствиями финансового кризиса и по-прежнему высокой стоимостью квадратного метра создало скрытый (отложенный) спрос населения на жильё.

Его возобновление в дальнейшем может вновь привести к росту стоимости недвижимости, в частности, на первичном рынке, новые объекты на котором фактически не появляются.

Учитывая тенденции текущей ликвидности банковской системы, всё менее вероятным остаётся развитие ситуации снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, которые требуют длинных ресурсов. Одним из возможных выходов из сложившейся ситуации будет внедрение новых для украинского рынка ипотечных механизмов. Так, в ближайшее время при участии государственных банков – Ощадбанка, Укрэксимбанка, Укргазбанка и банка «Киев» начнет свою работу Агентство рефинансирования ипотечных кредитов.

Агентство будет осуществлять рефинансирование государственных и коммерческих банков, которые осуществляют ипотечное кредитование. При продаже стандартизированных активов банки будут возобновлять свою ликвидность, а также получать дополнительный доход в виде комиссии за дальнейшее обслуживание кредитов.

В целом механизм приведёт к уменьшению процентных ставок для конечного потребителя и повысит доступность кредитов и жилья для населения.

Кроме того, некоторые банки развивают партнерские программы.

Источник: banker.ua

Полезная информация: оценка объектов недвижимости, ремонт  квартир  в кредит

• Хозяйственный суд Киева 3 октября вынес решение, по которому здание банка “Аркада” по ул. Ольгинская, 3, выступавшее залогом по ипотечному кредиту НБУ,передается в собственность Национального банка.

В судебном решении говорится, что согласно п.1п.1 кредитного договора, Национальный банк предоставил банку “Аркада” кредит на сумму 300 млн. грн сроком с 9 февраля 2009 г. по 24 декабря 2009 г. с платой в размере 18% годовых и графиком погашения, предусмотренным кредитным договором.

Дополнительным договором №1 от 22 декабря 2009 г. были внесены изменения в кредитный договор, по которому срок кредитования был продлен до 25 декабря 2010 г., а также увеличен размер ставки за пользование займом — до 19% годовых.

Допсоглашением №2 от 16 апреля 2010 г. Нацбанк понизил ставку по кредиту до 12,25% годовых.

Залогом по кредиту выступал нежилой дом — комплекс помещений банка “Аркада”, общей площадью 14,1 тыс. кв. м., а также земельный участок площадью 0,5283 га.

Суд постановил: взыскать с банка “Аркада” в пользу Национального банка в лице главного управления НБУ по Киеву и Киевской области пеню по кредиту в сумме 500 тыс. грн за счет обращения на предмет ипотеки. А также госпошлину в сумме 25,5 тыс. грн и затраты на информационно-техническое обеспечение судебного процесса в сумме 236 гр

Источник: economics.lb.ua

Полезная  информация: ремонт квартир, кровельные материалы в киеве