Госбанки зарегистрировали Агентство по рефинансированию жилищных кредитов. Финансовая компания будет выпускать ипотечные облигации, обеспечивая их портфелями жилищных кредитов коммерческих банков. Впрочем, ключевым преимуществом агентства для банков, по мнению экспертов, станет не только улучшение ликвидности банков, а и создание механизма повышения капитализации и управления резервами.

Как сообщил председатель правления Агентства по рефинансированию жилищных кредитов Сергей Волков, он уже получил регистрационные документы акционерного общества и готовит отчет о размещении акций агентства в Комиссию по ценным бумагам.

“Сейчас мы ведем работу с госбанками – учредителями агентства, а также рядом коммерческих банков по формированию первых пулов ипотечных кредитов, под обеспечение которыми будет сделан дебютный выпуск ипотечных облигаций”,- говорит Сергей Волков.

Напомним: Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк и банк “Киев” объявили о намерении создать агентство по рефинансированию ипотечных кредитов с уставным капиталом в 35 млн. грн. в июле минувшего года.

“Можно приветствовать любые попытки создания инфраструктурных механизмов финансового рынка, целью которых будет привлечение длинного ресурса в гривне,- говорит председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук.- Если будет запущен механизм рефинансирования ипотечных кредитов, прежде всего валютных,- мы сможем превратить неработающий актив в ликвидный ресурс, который может дать толчок возобновлению кредитования и развитию строительной отрасли, которая до кризиса обеспечивала до 12% ВВП”.

Предполагается, что услугами агентства воспользуются коммерческие банки, имеющие существенные портфели ипотечных кредитов, с целью привлечения недорогих кредитных ресурсов в гривне для возобновления ипотечного кредитования. При этом для привлечения гривневых ресурсов могут быть задействованы и валютные кредиты.

“Механизм работы агентства прост. Банк определяет пул кредитов, которые соответствуют законодательным требованиям к ипотечному покрытию по облигациям (качество кредита – “стандартный” или “под контролем”, отношение кредита к стоимости заложенной недвижимости – не более 75%, и т. д.), а независимый аудитор (предположительно, им станет компания Delloite.- ред..) проверяет предложенный банком пул. Затем, после юридической переуступки прав кредитора, он регистрируется в Комиссии по ценным бумагам в качестве обеспечения против выпуска ипотечных облигаций агентством”,- говорит Сергей Волков.

По его словам, выпуск ипотечных облигаций производится тогда, когда агентство набирает пул достаточного объема.

Надлежащее качество пулов, помимо самого агентства, будет обеспечиваться через независимое управление покрытием лицензированным управителем и периодическими аудиторскими проверками. Согласно договору с агентством, банки будут обязаны заменить плохие кредиты на займы соответствующего качества. Если же по каким-то причинам банк не сможет поддержать качество ипотечного покрытия или оно будет уменьшаться за счет погашения кредитов – агентство имеет право досрочно погасить облигации в одностороннем порядке.

Чтобы минимизировать риски инвесторов, агентство выдвигает достаточно жесткие требования к банкам, чьи портфели кредитов будут выступать обеспечением выпуска ипотечных облигаций. Так, если закон “Об ипотеке” позволяет выпускать ипотечные облигации с коэффициентом покрытия 0,9 (на 1 грн. кредитов – 90 коп. номинала облигаций.- ред.), то агентство устанавливает для крупнейших банков коэффициент покрытия 0,8, для средних – 0,7, и 0,5-0,6 – для небольших финучреждений.

При этом, чтобы избежать риска дефолта со стороны обслуживающего кредиты банка, небольшие финучреждения будут обязаны заключить так называемые договоры на back-up сервис с каким-либо крупным банком, который в случае банкротства мелкого банка выкупит портфель ипотечных кредитов с соответствующим дисконтом, чтобы не пострадали держатели ипотечных облигаций.

Кроме того, централизованный механизм выпуска ипотечных облигаций на базе качественного ипотечного покрытия упрощает контроль со стороны регуляторов. В ответ они вправе применить имеющиеся в их распоряжении стимулы для повышения ликвидности ипотечных облигаций.

“Так как эта программа задумывалась в Нацбанке в рамках проекта по возобновлению кредитования экономики, то мы ожидаем, что ипотечные облигации будут приниматься НБУ в качестве залога при рефинансировании с низким дисконтом, а также будет разрешено учитывать их при формировании резервов”,- говорит Сергей Волков.

Предполагается, что стоимость заимствований через специализированное ипотечное агентство будет дешевле, чем самостоятельный выпуск банками корпоративных или ипотечных облигаций. При этом, по словам Сергея Волкова, комиссионное вознаграждение агентства будет снижаться по мере роста объемов выпусков облигаций.

Сейчас в планах агентства – выпуск на 0,5 млрд. грн., который планируется осуществить в конце апреля – начале мая, разместив бумаги на срок до трех лет. До конца года плановый объем выпусков превысит 1 млрд. грн. По оценкам господина Волкова, если сегодня банки получают от своих ипотечных портфелей средний доход 16% годовых, то привлечь дополнительные кредитные ресурсы можно, предлагая инвесторам купон по облигациям около 11-12% при доходе агентства менее 1% годовых.

Смысл использования механизма ипотечных облигаций для коммерческих банков в том, что он позволяет рефинансировать ранее выданные валютные займы (их сумма на сегодня – около $10 млрд.), получив под них гривневый ресурс. Вернувшись в систему, гривня может быть использована банками для выдачи новых ипотечных кредитов, ставка по которым, по мнению Сергея Волкова, может составлять около 14-15% годовых в гривне.

Банкиры говорят, что размещение ипотечных облигаций, скорее всего, будет успешным. “Спрос на бумаги сформируют сами банки, если им разрешат учитывать ипотечные облигации с меньшим уровнем риска, чем обычные кредиты,- отмечает председатель правления одного из крупнейших банков.- Если при расчете регулятивного капитала я сегодня учитываю валютные ипотечные кредиты с уровнем риска 100% (уровень регулятивного капитала считается как соотношение собственного капитала к активам, взвешенным на риски, то есть чем меньше риск актива, тем выше уровень регулятивного капитала у банка.- ред.) , а ипотечные облигации смогу учитывать с риском в 10% – это позволит мне существенно повысить уровень регулятивного капитала”. По его словам, покупать ипотечные облигации будут прежде всего банки с наибольшей долей ипотеки в портфеле – УкрСиббанк, “Райффайзен Банк Аваль”, Укрсоцбанк и Правэкс-Банк.

Источник: news.finance.ua

К дефициту ликвидности в украинской банковской системе привело сразу несколько причин. В первую очередь, это девальвационные ожидания украинцев и ответные жесткие меры Национального банка. Скажем сразу, дождавшись нужной реакции финансовой системы, НБУ уже начал ослаблять принятые летом ограничения. Вторая, менее веская причина – временные разрывы между внесением налогов в госбюджет и расходованием собранных сумм Госказначейством.

Конечно, главная причина и проблема – девальвационные настроения населения и бизнеса. Из-за них люди побежали из гривны. «Это привело к тому, что некоторые вкладчики досрочно расторгают гривневые депозиты, чтобы перевести их в валюту», – отметил первый заместитель председателя правления АО «Сбербанк России» Александр Ведяхин.

Общая картина такова, что экономика и банки нуждаются в гривне, а население, если и несет вклады в банки, то преимущественно в валюте. Юридические лица всеми правдами и неправдами тоже избавлялись от гривны, переходя в валюту. Отсюда в банковской системе возник избыток валюты и нехватка гривны. Отвечая на вопрос о состоянии украинских банков, директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке Национального банка Александр Дубихвост сообщил, что они располагают суммарной моментальной ликвидностью примерно в 112 млрд. грн. Из них 75 млрд. грн. – в валюте (в эквиваленте), 17 млрд. грн. – на корреспондентских счетах, около 20 млрд. – в кассах. Плюс к этому, у банков имеется так называемая вторичная ликвидность, вложенные в ОВГЗ (гособлигации) 52 млрд. грн., под залог которых НБУ может выдать рефинансирование в любой момент.

Так что деньги у банков есть, но, увы, гривна все-таки – в дефиците. Нехватка гривневых ресурсов и стала причиной повышения их стоимости. А это в свою очередь заставило банки свернуть выдачу новых кредитов и притормозить финансирование клиентов по уже оформленным займам, в частности – по кредитным линиям для юрлиц.

И, конечно, пошли вверх ставки по тем кредитам, которые еще выдаются.

«Под такие ставки можно выдавать разве что короткие кредиты. Даже автокредитование под вопросом, не говоря уже об ипотеке. Поэтому банки (сейчас) повышают собственные взносы заемщика до 60% и более, увеличивают требования к платежеспособности, не ограничивая доступ к кредитованию формально, но фактически приостанавливая его», – подчеркнул генеральный директор ФК «Центр финансовых решений» Игорь Дурицкий.

За длинной гривной
Впрочем, гривна у банков вскоре должна появиться. И это должно утолить «ресурсный голод». С 1 декабря 2011 года финансовые учреждения получили доступ к 30% средств, зарезервированных ими на спецсчетах НБУ, что высвобождает им около 4 млрд. грн. для использования в течение дня. В результате остатки на корреспондентских счетах банков в НБУ поднялись до 21 млрд. грн. – это почти в полтора раза больше, чем в октябре, когда банки терзал нешуточный ресурсный голод. В результате ресурсы для банков уже начали дешеветь, возможно, вскоре это отразится на ставках и депозитов, и кредитов.

При этом в Нацбанке говорят и о дальнейшем смягчении денежной политики. «Я не вижу проблем, чтобы все 100% зарезервированных средств были в распоряжении банков, как это было до кризиса. Ведь, по сути, оно так и должно быть», – заявил на круглом столе «Денег» Александр Дубихвост. Он также добавил, что в распоряжении банков есть достаточный объем средств (см. выше) для нормальной работы – их моментальная ликвидность составляет около 112 млрд. грн. И это не считая вторичной ликвидности – 52 млрд. грн.

Однако все это – короткие деньги, которыми банки могут рассчитываться по текущим платежам. Эти ресурсы не годятся для средне- и долгосрочного кредитования. Поэтому, разобравшись с уходящим в прошлое кризисом ликвидности, «Деньги» задали финансистам следующий вопрос: как запустить кредитование, откуда взять ресурсы для него, что делать для того, чтобы население начало нести деньги в банки на относительно длинные сроки.

Займут у народа
Среднесрочный ресурс банки могли бы получить от населения. Но, во-первых, граждане не слишком торопятся нести деньги в банки – финансовые скандалы в Европе уж очень живо напоминают то, что предшествовало банковскому кризису в Украине три года назад. А во-вторых, те, кто несет деньги на депозиты, предпочитают вкладывать в валюте.

По мнению Александра Дубихвоста, чтобы преодолеть эту проблему, повысить привлекательность вкладов в гривне, необходимо понизить депозитные ставки по валютным депозитам. «Не надо повышать по гривне, достаточно понизить доходность вкладов в валюте, и вкладчик, сравнив возможную прибыль с курсовым риском, выберет депозит в гривне», – уверен представитель Нацбанка.

Но беда еще и в том, что вкладчики, особенно сейчас, стремятся максимально сократить сроки вкладов. При этом банки, напротив, заинтересованы в получении максимально длинного ресурсе.

«Мы изучали опыт иностранных рынков и поняли, что проблема дефицита длинных вкладов – это отсутствие структурированного продукта для вкладчика», – считает эксперт ПАО «Укрсоцбанк» Тантели Ратувухери.

Чтобы клиент мог положить деньги в банк хоть на 20–30 лет, но при этом он имел бы возможность частичного снятия средств, получения кредитов под залог своего депозита, в таком пакете должна также идти услуга страхования.

«Если украинские банки смогут предложить своим клиентам такие пакетные предложения, тогда у нас появятся длинные вклады от населения», – уверен г-н Ратувухери.

Ипотечный рывок
Одним из локомотивов развития экономики Украины банкиры считают ипотеку.

«Жилье – это единственный товар, на который существует огромный отложенный спрос. И который отечественная промышленность может произвести практически в неограниченных количествах. А главное – его невозможно заменить импортным аналогом», – заявил Александр Дубихвост. Так что задача НБУ, отметил чиновник, состоит в том, чтобы максимально стимулировать ипотечное кредитование и сделать его доступным для населения.

Ипотеку, по мнению участников круглого стола, тормозят три фактора:

• завышенные цены на массовое жилье,
• низкие доходы основной массы населения
• нехватка длинных ресурсов.

«Учитывая нынешнюю стоимость недвижимости и размер средней зарплаты в Украине, чтобы человек мог себе позволить ипотеку, это должен быть оччччень длинный кредит», – отметил Тантели Ратувухери.

Для ипотеки действительно необходима длинная гривна, которой на рынке просто нет.

«Сейчас банки уже не хотят брать на себя эти гэпы (временные разрывы ликвидности – Авт.) и кредитовать на 10–15 лет, привлекая для этого месячные ресурсы. Нам реально нужны сейчас инструменты от Нацбанка, которые позволили бы перекрыть эти разрывы. Рынок ипотеки не поднимется, пока не будет решен вопрос ресурсов», – подтвердил Александр Ведяхин.

Банкирам, по его мнению, был бы интересен для получения гривневых ресурсов такой инструмент, как валютный своп. Благодаря свопу коммерческий банк мог бы получать от НБУ гривну, к примеру, на год под залог имеющейся у банка валюты.

Кроме того, Национальный банк предлагает банкам активнее переходить на плавающие кредитные ставки по длинным займам.

«Привязывайте стоимость кредита к индексу депозитов физлиц (который НБУ рассчитывает совместно с Thomas Reuters с мая 2011 года – Авт.) и, пожалуйста, выдавайте кредиты хоть на 20, хоть на 30 лет», – предложил участникам круглого стола Александр Дубихвост.

Со своей стороны НБУ обязуется поддержать инициативу государственного «Ощадбанка» по выпуску ипотечных облигаций. Средства, привлеченные с помощью этого инструмента, должны пойти на ипотечное кредитование. При этом, по мнению НБУ, стоимость таких займов не должна превышать 14% годовых. Так как благодаря наличию обеспечения ипотечные облигации будут иметь высокие рейтинги, а значит, деньги под них смогут привлекаться под меньший процент, чем по обычным облигациям.

Источник: dengi.ua

Полезная информация: кредит наличными, ремонт квартир

________________________________________________________________________________

Американская компания Coca-Cola впервые за 86 лет сменила место хранения секретной формулы популярнейшего газированного напитка.

По сообщению руководства компании, сейф с рукописным рецептом Coca-Cola был перевезен из банковской ячейки, где хранился с 1925 года, в музей World of Coca-Cola в Атланте, Джорджия,

сообщает lenta.ru.

«Это особенный день в истории Coca-Cola и прекрасная кульминация празднования 125-й годовщины появления напитка», – заявил руководитель компании Мухтар Кент.

Рецепт Coca-Cola был изобретен фармацевтом из Атланты Джоном Пембертоном в 1886 году.

Формулу напитка хранили в строгом секрете, ее помнили наизусть лишь несколько человек, и до какого-то времени рецепт передавался только устно.

В 1919 году тогдашний руководитель компании Эрнест Вудраф взял заем в банке Нью-Йорка и поместил написанную от руки формулу в финансовое учреждение в качестве гарантии.

Проценты по займу были выплачены только в 1925 году, и с тех пор формула хранилась в банке SunTrust в Атланте.

Согласно данным компании, ежедневно жители более чем в 200 странах мира покупают 1,7 миллиарда продуктов под маркой Coca-Cola.

Источник:  nbnews.com.ua

О чем говорит, например реклама депозитной ставки в 24%, если на поверку оказывается, что в ней отражается двухлетний доход вкладчика, то есть реальная годовая ставка равняется всего лишь 12%? Наверное, – о неуважении к вкладчику, о презрительном отношении к его финансовой неграмотности, о грубой манипуляции инстинктами и игрой чувствами.

Тем не менее, этот прием вплоть до последнего времени работает. Но насколько эффективно, вот в чем вопрос.

Ответ дают исследования Мирового банка, Организации Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР) и  USAID, проведенные во многих странах, в том числе и в Украине.

Эти международные институты тоже выдвинули идею, смысл которой заключается в том, что устойчивым и стабильным финансовый сектор страны может быть лишь в случае, если он опирается на грамотных потребителей финансовых продуктов.

И вот некоторые выводы из их исследований:

1. Финансовое образование потребителей является тем фундаментом, который должен поддерживать нормальное функционирование рынков капитала и в целом экономики.
2. В Украине нет ни одного коммерческого банка, который отстаивал бы важность наличия осведомленного потребителя.
3. Лишь 15% населения Украины доверяют частным банкам, 11% – страховым компаниям, 6% – инвестиционным фондам, 5% – негосударственным пенсионным фондам.
4. Только 13% украинцев делают сбережения и только 7% имеют полис страхования жизни.
5. Каждый четвертый украинец имеет негативный опыт пользования финансовыми услугами, при этом лидерами  проблем являются банковский депозит, потребительский кредит и кредитная карта.
6. Финансовые рынки,  которые хотят развиваться, должны обеспечить своим потребителям:
   • прозрачность, –  через обеспечение их полной, простой для восприятия, адекватной и пригодной для сравнения информации относительно стоимости финансовых продуктов, их условий и свойственных им рисков;
   • возможность выбора, – через обеспечение справедливой, свободной от принуждения практики продажи и рекламы финансовых продуктов;
   • право регресса, – через предоставление недорогих и быстрых механизмов подачи претензий и урегулирования споров.
7. Украинские должностные лица, регуляторы, финансовые учреждения и потребители финансовых услуг должны понимать, что финансовая грамотность и защита потребителей не являются игрой в одни ворота, в которой присутствуют явные победители и неудачники. Существуют многочисленные зоны, в которых переплетаются интересы государственных органов, финансовых учреждений и потребителей, и это происходит к взаимной выгоде всех участников процесса. Как это только сейчас начинают полноценно осознавать представители развитых рынков, наличие информированных потребителей является обязательным условием существования эффективной, стабильной и конкурентоспособной финансовой системы.

Поскольку отечественные финансовые рынки пока что сложно отнести к развитым, казалось бы, можно расслабиться и подождать, пока западные тенденции пересекут и наши границы, а до тех пор продолжить использование проверенных шаблонов. Собственно, судя по рекламе, большинство финансистов так пока и поступают. Что ж, в таком случае не стоит удивляться финансовому застою, разочарованности инвесторов и снижению деловой активности предпринимателей.

Все это можно попытаться поднять, пересмотрев свое отношение, как к содержанию, так и к формам подачи финансовой информации.

В первую очередь, финансовые новости могут перестать быть нейтральными, рассчитанными на подготовленную аудиторию, численность которой в Украине незначительна.

Что эта новость несет для моего личного кошелька? – вот один из вопросов, которые первым делом задает себе каждый потребитель.

Какие таит в себе угрозы, и какие открывает возможности?

Что мне следовало бы в связи с этим предпринять, а от чего воздержаться?

Какой корректировке придется подвергнуть свои краткосрочные и долгосрочные планы?

А ответом на эти вызовы и стали бы новые финансовые продукты или варианты их использования, тут же предложенные их производителями.

Второе. Реклама любого финансового продукта наконец-то должна ответить на вопрос о заложенной в нем инвестиционной, бизнесовой или потребительской идее и о той выгоде, которую получит его потребитель.

Все знают, что продается не дрель, а отверстие, которое она способна проделать, но называть депозит «Максимальным доходом» при годовой процентной ставке в 15%, выглядит насмешкой.

На самом деле, многие финансовые продукты основаны на множестве отличных идей, не надо их даже придумывать, достаточно озвучить и растолковать человеческим языком.

Третье. Реклама, конечно, должна продавать, – это аксиома.

Но вместе с тем, она вполне может учить, образовывать, объяснять, и тем самым вдохновлять на использование рекламируемой финансовой идеи.

Отношение к продавцу чаще всего настороженное, отношение к учителю всегда почтительное.

Заполнив штат хорошими продавцами, компания может достичь тактических успехов, превращая их в учителей, она становится способной выиграть стратегически.

Четвертое. Не стоит называть себя лучшими друзьями клиентов, пекущимися исключительно об их благе;

не настолько они глупы, чтобы не понимать присутствующего в таких уверениях двуличия.

Не лучше ли назвать отношения партнерскими, честно расписав и разделив интересы друг друга?

Обидно не то, что финансисты зарабатывают; раздражает то, что они в этом не хотят признаваться, так что вышибать у своих партнеров слезу жалобами на дороговизну тоже не стоит.

Добрым и уважительным отношением к клиентам можно перестать гордиться, – это само собой разумеющееся условие, при отсутствии которого, название данного финансового учреждения, как и дорога к нему, должны просто забываться.

Наверное, можно что-то еще придумать или подправить, эта тема дискуссионная; но заводить образовательные странички в электронных и печатных СМИ я начал бы уже сейчас. А в рекламе заменил бы лозунги на перечень конкретных выгод. Если, конечно, они есть….

Источник: prostoblog

Полезная информация: партнерство, сфера интерьеров

__________________________________________________________  Банки начали искать нестандартные способы повышения ликвидности и улучшения качества кредитного портфеля. Крупные учреждения предлагают отдельным заемщикам продать залоговое имущество и погасить только часть оставшейся задолженности. Со своей стороны банки готовы списать порядка 10-15% кредиторской задолженности. Это позволяет им договориться с самыми проблемными клиентами, которые не платили по кредитам многие месяцы. Эксперты отмечают, что продажа залога и списание части остатка кредита – приемлемый выход для всех,но                                                                 эта схема эффективна лишь при продаже залога по высокой цене.

Теория долга

Этим летом кредитные учреждения стали предлагать проблемным заемщикам списать часть задолженности по кредиту при условии продажи залога, сообщили “Ъ” партнеры юридических компаний, сотрудничающие с банками. Это происходит в том случае, если кредит не обслуживается более 91 дня, становится по нормативам НБУ “безнадежным”, и банк вынужден формировать под него 100-процентный резерв. После этого учреждение может предложить заемщику заключить мировое соглашение, в рамках которого стороны идут на уступки друг другу.

Последние три года банки работали по трем схемам: отдавали долги коллекторам на аутсорсинг, продавали их коллекторам и банкам либо самостоятельно судились с должником, взыскивали и продавали залоговое имущество. Однако из-за кризиса подешевели как ипотечные активы (по оценкам НБУ – на 40%), так и обеспечение по корпоративным займам. В результате заемщик, даже после продажи имущества, оставался должен, что делало всю эту процедуру невыгодной. Поэтому во многих крупнейших и крупных банках были подготовлены программы по списанию части суммы кредитов.

УкрСиббанк, который продает коллекторам восьмимиллиардный портфель проблемных кредитов граждан, готов списать остаток долга клиента по двум программам – 70%/30% и 60%/40%. В первом случае клиент самостоятельно изыскивает средства и погашает 70% оставшейся после продажи залога суммы, а банк списывает остаток. Например, если квартира продана за 60% от суммы всей кредитной задолженности, клиенту необходимо заплатить банку еще 28% суммы по кредиту, а сам банк списывает оставшиеся 12%.

По второй программе УкрСиббанка заемщик гасит 60% остатка кредита, а 40% банк рефинансирует по сниженной ставке. “Клиенту предлагают продать его залог. Если же данный залог не покрывает необходимой суммы, ему действительно придется искать дополнительные средства”,- сказал директор по вопросам риск-менеджмента УкрСиббанка Гийом Лаграв. Аналогичные списания проводят “Райффайзен Банк Аваль”, Укрсоцбанк, ВТБ Банк, ОТП Банк. В кредитных учреждениях признают наличие таких программ, но не комментируют их.

Более щедрым оказался Альфа-банк, разославший своим проблемным клиентам письмо, в котором выразил готовность списать 50% остатка долга в случае получения остальных денег. Это письмо в учреждении не комментировали. “Такие предложения клиентам делаются очень индивидуально, чтобы у других заемщиков не появлялось желание перестать платить. Поэтому не совсем понимаю коллег, которые решились на рассылку,- сказал один из топ-менеджеров Правэкс-банка.- Мы соглашаемся на списание, только когда другого варианта взыскать средства нет”.

Списания предлагаются и корпоративным клиентам, например, в Проминвестбанке согласны простить заемщику не больше 10-15% кредита. “Если другие банки стали предлагать такие схемы только два-три месяца назад, то мы делаем это с 2009 года по просрочкам, учитываемым в предыдущем финансовом году,- сообщил источник в Кредобанке.- Наше учреждение было пионером такого предложения на украинском рынке, мы опирались на опыт своих акционеров в других странах”.

Выбор от безысходности

Банки стали списывать долги по инициативе коллекторских компаний, которые искали дополнительные стимулы в переговорах с заемщиками, взятых на обслуживание. Вначале коллекторы занимались взысканием потребительских займов, а залоговые долги стали активно перенимать от банков только в конце 2010-начале 2011 года. С получаемыми ссудами проводилась не только досудебная работа – убеждения клиента по телефону заплатить долг, но и взыскание через суд – принудительное изъятие залога посредством Государственной исполнительной службы и Бюро технической инвентаризации. Из-за длительности процедуры передачи портфеля кредитов (формирование реестра должников, подготовка обращений в суды, участие в судебных процессах), предложение коллекторов по внедрению программ списания части долга банки одобрили только в середине года. По информации коллекторских компаний, лишь Альфа-банк и ПриватБанк не передают им клиентов, по которым начаты судебные дела.

Лаграв отмечает, что украинские кредитные учреждения достаточно долго шли к внедрению программ списания, которые являются более быстрым и приемлемым выходом для каждой из сторон. “Банковская система Украины медленно осваивает всемирную практику в области взыскания задолженности. Механизмы, позволяющие клиенту быстро продать свои активы, носят весьма стандартный характер в других странах, и банки привыкли к подобной практике,- отметил он.- Что касается Украины, то система обеспечения исполнения закона все еще незрелая, банки часто отдают предпочтение разрешению спорных вопросов вне суда”.

При этом кредитное учреждение отбирает клиентов, которым предоставляется помощь в добровольной продаже имущества, исключительно в том случае, если это совпадает со стратегией банка на рынке. “Пожалуй, данная схема может быть применена к любому виду кредита. Если клиент отвечает утвержденным банком требованиям и был выбран банком, он получит эту услугу. Заемщик также должен быть готов к тому, чтобы продать свое имущество!” – говорит Лаграв.

Выгода и риски

Списанные средства могут быть компенсированы банками за счет заработка на выдаче новых кредитов. “Стоимость денег сегодня выше их стоимости завтра,- поясняет финансовые азы один из членов правления Кредобанка.- Если я спишу сегодня 20 тыс. грн, вместо того, чтобы дожидаться их вероятного возврата через пять лет, то я смогу вложить остальные полученные от заемщика средства в другой кредит и заработать гораздо больше”.

Выгода клиентов, соглашающихся на программы списания, очевидна, но есть и потери. Главным минусом является лишение прав на продаваемое имущество, что особенно болезненно, если квартира, находящаяся в залоге, является единственным местом проживания заемщика. Неожиданностью для заемщика часто является и необходимость платить налог на сумму, списываемую банком. Эту сумму налоговики учитывают как полученный доход физического лица, с которого надо заплатить 17%, или включают в валовой доход компании, повышая отчисления по 23-процентному налогу на прибыль. Об этом банк может умолчать, вовремя не сообщив клиенту. Кроме того, непроплата клиентом своей части по договору после продажи залога может закончиться тем, что банк продаст коллектору остаток непогашенной задолженности – “хвост” – уже в виде беззалогового кредита, или снова подаст в суд на его взыскание.

По словам финансистов, они наиболее лояльны к заемщикам на ранней стадии ведения переговоров. После обращения в суд и получения решения в свою пользу банк снижает процент возможного списания, пытаясь компенсировать понесенные судебные издержки. Были случаи, когда банки шли на мировую с клиентом даже после начала исполнительного производства по взысканию залога. В такой ситуации прощалось не более 20% остатка долга. “Но подобная практика больше касается корпоративных клиентов”,- отметил член правления одного из крупнейших банков. Согласованная с кредитным учреждением продажа залога также принесет больше денег, чем его принудительная реализация на торгах, где залог могут оценить по минимальной цене.

Решая проблему с заемщиком, банки расформировывают резервы и улучшают свою капитализацию. При этом активизировать процесс заключения подобных соглашений банкиров вынудила потеря ликвидности, начавшаяся в августе. На вчерашнее утро остатки на корреспондентских и транзитных счетах банков составляли 17,4 млрд грн, основная часть которых находилась в госбанках. Проблема отсутствия свободных средств подняла межбанковскую ставку, не превышавшую с марта 2009 года 10%, до 23,9% (по данным НБУ). Правда, в пятницу ставки овернайт на рынке откатились до 7,8%.

Если банки столкнутся с очередной волной дефицита ликвидности, могут появиться и более привлекательные для заемщиков программы списания. “Мы тестировали программу, по которой в случае покрытия 60% долга средствами от продажи залога, остаток прощается,- рассказал директор одной из коллекторских компаний.- Если залог покрывает 70% задолженности, то разницу между 60% и 70% банк отдает должнику. Если залог покрывает 50%, то на оставшиеся 10% можно оформить рефинансирование”.

Источник: finance.ua  Руслан Черный