МирФинанс – Кредит наличными

Icon

Кредиты на любые цели по всей Украине

+380 (44) 362-39-61



Компания в сфере страхования жизни получила убыток

Крупнейшая в США компания в сфере страхования жизни – MetLife Inc.- зафиксировала чистый убыток по итогам первого квартала 2012 года в размере $64 млн по сравнению с чистой прибылью в $877 млн за аналогичный период годом ранее. Убыток в расчете на акцию составил $0,09.

Потери MetLife на рынке деривативов в прошедшем квартале составили $1,98 млрд.

Операционная прибыль страховщика, не учитывающая его инвестиции, увеличилась до $1,37 на акцию по сравнению с $1,23 на акцию годом ранее, операционная выручка поднялась на 6,9% – до $16,69 млрд.

Аналитики, опрошенные Thomson Reuters, в среднем прогнозировали операционную прибыль компании на уровне $1,25 на акцию при выручке в $16,72 млрд.

Как и другие страховщики, Metlife использует деривативы для хеджирования рисков изменения процентных ставок или валютных курсов. В первом квартале прошлого года ее потери на этом рынке составили $315 млн.

Руководство компании ожидает, что ее прибыль будет расти в 2012 году, несмотря на слабость мировой экономики. MetLife рассчитывает на улучшение показателей бизнеса в сфере пенсионного страхования, а также на рост дохода от зарубежных операций.

По материалам Финмаркет

Источник: news.finance.ua

Как российские предприниматели продвигают себя в социальных сетях

Малый бизнес использует социальные сети для развития в два раза чаще, чем крупный, показывают отчеты американских исследователей.

Для некоторых российских компаний социальные медиа вообще стали главным местом вербовки клиентов и поддержки контактов с ними

Совладельцы ресторанов «Хачапури» Екатерина Дроздова и Татьяна Мельникова решили, что их страничку в Facebook будут вести не сотрудники, а баран.

Это не придуманный, а реальный баран по имени Толик, который живет в деревне на вольных хлебах.

«У нас даже есть отдельная статья расходов: на траву, стрижку, доставку Толика на “Газели” в рестораны — он обязательно присутствует на всех праздниках “Хачапури”, — рассказывает Дроздова. — Клиенты, особенно дети, полюбили Толика: здороваются при встрече, разговаривают с ним, приносят шпинат. Негативные эмоции за все это время баран вызвал только у одной вегетарианки, которая написала на страничке, что мы мучаем животных».

Ресторанный баран

Впервые баран был представлен публике на открытии второго ресторана «Хачапури» в декабре 2010 г. А через несколько месяцев у него появилась страница в Facebook.

«Мы пробовали то же самое с сетью “В контакте”, но там дело не пошло, — объясняет Дроздова. — Мы сами торчим на Facebook, и наши друзья тоже. Так что это был естественный выбор».

Сейчас у барана более 900 друзей, и он достаточно активен: обновляет собственные статусы, комментирует сообщения и фото друзей, поздравляет их с днем рожденья.

Никакой стратегии и тактики поведения для корпоративного героя в «Хачапури» не разрабатывали. Пишут от имени Толика несколько человек.

«Записи ведутся спонтанно и сильно зависят от того, кто пишет, в каком он настроении, поэтому у Толика разный стиль и почерк: то он романтик, то пошляк, иногда пишет про детей и футбол, иногда про политику», — смеется Дроздова. Прошлым летом, когда авторы страницы путешествовали, они размещали посты с фотографией Толика на фоне Парижа, Португалии, Юрмалы, и эти сообщения пользовались особой популярностью.

«Оценить коммерческий эффект от такой активности в соцсетях сложно, просто нас самих это занятие развлекает и отвлекает от суровых ресторанных будней», — признается Дроздова.

Возлюбленный булочки

С другим сетевым персонажем, «ржаным хлебушком» по имени Добрый Ржа, все получилось немного иначе.

Сначала от его лица копирайтеры рекламного агентства начали вести блог Калужского хлебокомбината в ЖЖ.

Потом аватар Доброго Ржа в виде теста с лицом перекочевал на этикетки хлебобулочных изделий. Блог получился забавным — хлеб рассуждает на общечеловеческие темы: о любви, путешествиях, работе и проч.

«У нас появилась идея рассказывать не о предприятии, а о чем-то интересном для всех», — говорит Николай Гончаров, коммерческий директор хлебокомбината.

Например, в блоге много пассажей о сложностях отношений ржаного хлеба с возлюбленной — сдобной булочкой «Кофейной».

Моцарелла догоняет

61% владельцев небольших фирм используют социальные сети для привлечения новых клиентов, говорится в отчете Агентства поддержки малого бизнеса США.  В то время как в крупном бизнесе — только 28% компаний, а в среднем — 36%.

Американские исследователи выяснили, что эксперт по социальным сетям — самый полезный работник после бухгалтера, по мнению каждого десятого владельца малого бизнеса.

Алексей Мартыненко, владелец компании «Умалат», тоже любит общаться с клиентами в Facebook: он сам стал администратором Клуба любителей моцареллы, который появился год назад (моцареллу компания выпускает уже около четырех лет).

Поначалу была идея делиться с членами клуба рецептами, потом стали появляться статьи о пользе этого сыра для здоровья, рассказывает Мартыненко.

«Я сам отвечаю на вопросы и отзывы, в основном они бывают положительными, но неделю назад написала женщина, которая пожаловалась на то, что наша моцарелла горчит, — уточняет он. — Я выяснил, в каком магазине был куплен сыр, отправил туда человека для контрольной закупки, потом поднял на ноги лабораторию и производство, устроив проверку, но ничего, способного свидетельствовать об ошибках производства, не обнаружил».

Но такие сигналы — очень полезный эффект соцсетей, признает Мартыненко.

Сейчас в Клубе любителей моцареллы 39 800 членов, и в рейтинге Facebook Brand Statistics in Russia он обогнал корпоративные страницы Samsung Russia, МТС  и догоняет страницу «Сбербанк: банк друзей».

«Каждый день клуб добавляют в друзья по 200-300 человек, мы размещаем рекламу страницы в интернете», — говорит Мартыненко.

Воннегут в помощь

Вениамин Бакалинский в 2006 г. создал бюро переводов iTrex, которое предлагало услуги корпоративным заказчикам. Начинался бизнес с трех сотрудников и десяти заказов в месяц. Сейчас в штате компании работают 15 человек и еще 2500 переводчиков по всему миру делают переводы разной сложности с любого языка. Среди клиентов — «Сибур», Ferrero Rocher, Пробизнесбанк.

Предприниматель сразу же завел собственный блог, который стал одним из главных инструментов продвижения услуг.

Именно тогда он понял: лучший способ для привлечения клиентов в высококонкурентном B2B-сегменте — не прямая реклама, а размещение полезного или занимательного контента, статей, интересных потенциальным заказчикам. «Например, после появления наших переводов статей о зарубежном опыте email-маркетинга в тематических форумах клиентами iTrex стали компании, развивающие у себя это направление», — поясняет Бакалинский.

В 2009 г. Бакалинский придумал ежегодный конкурс художественных переводов.

Одно из условий — переводимый художественный текст должен публиковаться впервые.

«На первый взгляд конкурсы выглядят детской забавой, а для нас они стали эффективным способом продвижения: люди размещали переводы у нас на сайте, обменивались ссылками, — объясняет Бакалинский. — Например, так впервые появились отрывки из неопубликованных рассказов Курта Воннегута 50-х гг., и эти тексты пользовались большой популярностью».

В 2011 г. в конкурсе приняли участие более 1300 человек, приславших более 1500 художественных переводов.

Работы получили суммарно более 60 000 оценок и комментариев.

Время не пришло

Реклама и продвижение бренда в социальных сетях в 10 раз эффективнее с точки зрения возврата инвестиций, чем, к примеру, реклама на ТВ, замечает Андрей Двойченков, директор отдела аналитического консультирования Nielsen.

«Отзывам и мнениям в соцсетях доверяют 70% россиян, тогда как рекламе на ТВ — всего 20%», — добавляет он.

В сетях есть инструменты и для бесплатного продвижения — можно создать страницу, группу бренда.

«Когда ссылки на контент бренда появляются в ленте активности пользователей, читатели воспринимают это более благожелательно, — говорит Саша Данилов, гендиректор социальной сети Pinme.ru. — Хотя, конечно, грамотность нашего бизнеса в этой сфере еще очень низкая».

Некоторые предприниматели считают, что время сетей еще не пришло.

«Сейчас рекламировать себя в соцсетях неэффективно, кроме редких случаев, — убежден Дмитрий Шашкин, совладелец интернет-гипермаркета Mallstreet. — Facebook в России мертв. В мире у корпоративных страниц “Кока-колы”, “Макдоналдса” десятки миллионов подписчиков. И у нас так тоже будет — нужно немного времени и много покупателей».

Источник: vedomosti.ru
Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/career/news/1664045/baran_vyhodit_v_set#ixzz1sZtOPH8L

Банки надо менять, как перчатки

Нет такого понятия как самый надежный банк.

Во всех странах мира были и будут случаи, когда даже самые респектабельные финучреждения становятся банкротами.

Есть много методик по оценке надежности банков.

Однако частному лицу очень сложно объективно оценить надежность банка на основании тех данных, которые публикуют на сайте НБУ.

Можно лишь проанализировать рынок и определить тенденции.

Практика нашего банковского рынка показала: при принятии решения о размещении депозита нельзя исходить из величины банка.

Помните такие банки, как Инко, Видродження, АПБ Украина?

Они считались большими, но от банкротства их это не спасло.

Совсем недавно крупным банком считался и Укрпромбанк, который тоже уже не существует. Вкладчики этих банков с большим трудом возвращали свои вклады, а часть денег вообще потеряли. При этом вкладчики небольших банков вроде Арма, УФГ, Порто-франко, уже давно получили компенсацию по вкладам, если их сумма не превышала 150 тыс. грн. Причина этого в том, что наш Фонд гарантирования вкладов небольшой, и если по малым банкам он депозитные вклады возвращает без проблем, то по крупным без помощи госбюджета, вернуть вклады невозможно.

Крупные банки банкротятся во время кризиса, мелкие, – когда все хорошо.

Общая тенденция банкротств такова: крупные банки если и банкротятся, то во время кризиса, а вот мелкие банки могут обанкротиться, когда на рынке все хорошо.

Например, небольшой банк Росток обанкротился в 2004 году, когда в целом вся банковская система работала нормально.

Бытует мнение, что банки с зарубежными собственниками более надежны, чем полностью украинские.

Однако все банки, работающие на нашем рынке, имеют схожие проблемы. Поэтому в последнее время и банки с зарубежными собственниками начали уходить с нашего рынка. Хотя при этом они стараются максимально корректно рассчитаться с владельцами вкладов или хотя бы передать свои обязательства другой банковской структуре.

Размещение денег на банковский депозит - это тоже своего рода бизнес. И как любой бизнес, он приносит не только доходы, но и убытки. При этом, как в любом бизнесе, нельзя полностью исключить убытки, но можно их минимизировать.

Размещаем депозит

В теории вероятности существует правило бутерброда – он падает или маслом вниз или вверх. Это правило работает и при выборе валюты депозита. Всегда есть риск девальвации и ревальвации гривны, поэтому целесообразно 50% вклада размещать в гривне и 50% в валюте. В случае девальвации гривны, валютный вклад будет стабилизатором гривны, а в случае стабильного курса доллара, гривневый вклад обеспечит хороший доход.

Но распределение 50 на 50 – не аксиома, нужно эту пропорцию постоянно менять. Растет риск девальвации – долю валютных вкладов увеличиваем до 75%, снижается риск девальвации – можно гривневые вклады увеличить до 75%.Раз нельзя найти самый надежный банк, то остается разместить деньги в разных банках.

Какую валюту использовать? Зависит от цели, которую преследует вкладчик. В Украине только курс гривна/доллар находится под государственным контролем. Все остальные валюты: евро, фунт стерлингов, швейцарский франк и российский рубль живут своей жизнью и время от времени то растут, то падают в условиях стабильного курса доллар/гривна. При этом динамику недолларовых валют предсказать крайне сложно. На текущий момент курс евро падает, но это не значит, что он будет падать и дальше. В последнее время рост курса рубля совершенно не гарантирует, что эта тенденция не изменится. Если нет желания постоянно отслеживать курс евро/доллар, рубль/доллар, фунт/доллар и франк/доллар, то самое простое решение – это долларовый депозит. Но если хочется получить дополнительный доход за счет валютных спекуляций, то недолларовые валютные депозиты это просто находка. Но, при этом будьте готовы, что курс этих валют может так измениться, что убытки будут больше, чем проценты по депозитам. Риск есть риск.

Крупные банки банкротятся во время кризиса, мелкие, – когда все хорошо

Раз нельзя найти самый надежный банк, то остается разместить деньги в разных банках. В Украине больше ста банков активно привлекают деньги на депозиты. Если в каждый банк разместить сумму не более 140 тыс. грн или долларовый эквивалент, то хватило бы только денег.

Почему 140 тыс. грн? При выплате компенсации из Фонда гарантирования вкладов возвращают и тело депозита, и проценты по депозиту, но только в том случае, если общая сумма не превысит 150 тыс. грн. Лучше подстраховаться и разместить чуть меньше.

НБУ на своем сайте в разделе “Банковский надзор” ежеквартально размещает данные о банках, эти банки разделены на четыре группы: самые большие, большие, средние и мелкие. Теория вероятности и практика показали, что лучше размещать депозиты в банки разных групп. Часть депозитов в самые большие банки, часть в большие, часть в средние и часть в мелкие. Не стоит отдавать преимущество какой-то одной группе. Если цель – равномерно диверсифицировать вклады. При этом, в каждой группе банков имеет смысл выбрать банки с самыми высокими ставками по депозитам. Стоит очень внимательно читать условия расчета процентов, чтобы самые высокие проценты по депозитам в рекламном буклете не оказались просто рекламной уловкой. Если считаете, что высокие ставки это высокий риск, нет проблем, – выбираете средние ставки по каждой группе банков. Хотите больше дохода и готовы к риску? Увеличьте количество вкладов в мелкие банки и уменьшите количество вкладов в крупные банки. И самое главное: меняйте банки время от времени.

Теперь о сроках размещения депозита.

Лучше всего выбрать разные сроки: от трех месяцев до года. На более долгий срок оформлять депозит не стоит. Если есть время и желание, можно постоянно чередовать сроки, валюту и банки, но при этом соблюдая принципы диверсификации. Размещение депозитов чем-то напоминает игру в шахматы: всегда есть возможность немного улучшить свою структуру депозитов. А вариантов может быть много.

Памятка вкладчика

Если банка нет в интернете или на его сайте нельзя понять, какие ставки по депозитам он предлагает, не стоит тратить время на этот банк, ему скорее всего депозиты не нужны.

Если вы разместили деньги в банке, хотя бы раз в неделю отслеживайте банковские новости – благодаря интернету даже самый хитрый и закрытый банк не сможет скрыть свои проблемы от общества. В этом случае вы успеете забрать деньги из банка, который уже начал чихать.

Забрать деньги из банка, о котором сообщают плохие новости и потерять проценты обидно, но не забрать деньги вовремя – еще обиднее.

Очень активная реклама всегда настораживает, но еще больше настораживает, если проценты в рекламе по депозиту ничего общего не имеют с реальными процентами. Не стоит вступать в деловые отношение с теми, кто вас обманывает в самом начале.

Александр Охрименко

Источник: news.finance.ua

Кредитная революция

  • “Мы свернем кредитование!”,
  • “Поднимем первоначальный взнос по ипотеке до 50-70%!”,
  • “Наши риски возрастают!”,
  • “Правовое положение кредиторов только ухудшается!”.

Такова реакция банковских лоббистов на недавно попавший в Верховную Раду законопроект №9593 “О потребительском кредитовании”.

Сенсационная норма законопроекта, способная перевернуть с ног на голову отношения кредиторов и должников – обязательства заемщика ограничиваются только рамками залога.

Т.е. если заложенного имущества окажется недостаточно, чтобы закрыть долг, то банк не может требовать больше и арестовывать другое имущество.

Как записано в законопроекте:

  • “В случае если сумма, полученная от реализации предмета залога, в том числе ипотеки, не покрывает требования кредитодателя, он не вправе получать недостающую сумму с другого имущества потребителя – физлица”.

Не удивительно, что эта фраза вызвала настоящую бурю негодования банкиров.

Ведь до сих пор с заемщиком можно не церемониться и при определенном подходе отобрать у него все, что есть, да еще долгие годы преследовать в судах, пытаясь забрать еще и то, что появится в будущем. Например, в случае просрочки начинает насчитываться пеня, и за непродолжительный период времени штрафы уже могут превышать размер кредита.

Вот одно из последних решений судов, к счастью, принятое в пользу заемщика.

Апелляционный суд Херсонской области почти втрое уменьшил исковые требования ПриватБанка к своему клиенту. Финансовое учреждение насчитало пени и штрафов по просроченному кредиту на сумму, почти вчетверо превышающую размер задолженности. И это, не считая процентов и комиссионных.

К сожалению, подобный случай не самый показательный. Некоторые финансисты не брезгуют выбрасывать на улицу стариков, подписавших кредитный договор с “изюминкой”, как это делает один из мелких киевских банков.

В новом законопроекте опять появилась норма, позволяющая проводить реструктуризацию кредитов в инвалюте. Разумеется, заемщики тоже не ангелы. Особенно, если они владельцы крупного бизнеса или наделены властными полномочиями. Но едва ли такие станут обращаться за потребительскими кредитами.

Другое важное новшество в законопроекте “О потребительском кредитовании” – банк может пустить имущество с молотка за просрочку только по решению суда. Тогда как сейчас многие пытаются отобрать, например, квартиру или машину, с помощью исполнительной надписи нотариуса. Не секрет, что многие нотариусы сидят на зарплате у банков. Т.е. будучи формально независимыми, они с экономической точки зрения находятся под контролем финансистов, поскольку гарантированно получают новых клиентов, оформляющих в банке кредиты. И вполне естественно, что такие нотариусы принимают решения так, как скажет “работодатель”. Эта новация тоже не понравилась банкирам, поскольку лишает возможности заемщиков отстаивать свои интересы в судах, хотя представители Фемиды и так нередко выносят решения в пользу финансовых учреждений. Словом, для одних закон, а для других нотариус.

Лишатся финансисты и возможности накручивать сумму долга с помощью пени. Им будет запрещено устанавливать ее размер выше двойной учетной ставки НБУ. А общая сумма неустойки не может превышать половины кредита.

Появятся шансы вырваться из кредитной ловушки у нынешних валютных заемщиков.

В новом законопроекте опять появилась норма, позволяющая проводить реструктуризацию кредитов в инвалюте, переводя их в гривну. При этом кредит делится на две части. Первая предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу на момент получения. Вторая представляет собой разницу между размером задолженности по текущему курсу и первой частью. Эта часть погашается одним платежом в конце срока действия договора.

Если в двух словах, то схема выглядит так. Представьте, что вы должны банку $100 или 802 грн по текущему курсу. Тогда как на момент получения кредита за доллар давали 5 грн. При реструктуризации 802 грн делятся на две части. Первая будет равна 500 грн и заемщик погашает ее так, как планировал до кризиса. Вторая составит 302 грн. Эти деньги нужно будет вернуть банку с последним платежом первой части.

Чем не выход для должников? Особенно учитывая, что при погашении первой части, на вторую можно снова оформить кредит, если не будет возможности погасить ее сразу.

Такой вариант реструктуризации был уже прописан в законе с длинным названием “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг”. Вот только действие этого закона не распространяется на уже заключенные договора. Посему норма о реструктуризации, прописанная в документе, выглядит совершенно нелепо. Тогда как в законопроекте “О потребительском кредитовании” указано, что его положения применяются к правам и обязанностям, которые возникли и продолжают действовать после вступления закона в силу.

Вопрос лишь в том, как изменится законопроект по мере прохождения всех этапов голосования. Вполне возможно, что на подпись к Президенту он попадет в такой же форме, как и все предыдущие документы.

Минусы законопроекта:

- в случае его принятия будет полностью исключен раздел, касающийся прав потребителей в случае приобретения ими продукции в кредит;

- действия закона не будет распространяться на кредитные договора, которые заключаются для отсрочки уплаты существующей задолженности потребителя;

- появление дополнительной платы в виде компенсации за досрочное погашение кредита;

- исключение значительного перечня кредитных договоров из сферы действия законодательства о защите прав потребителей;

- отказ потребителю в ознакомлении с договором перед его подписанием;

- отсутствие штрафов за не соблюдение законодательства о защите прав потребителей.

Плюсы законопроекта:

- появление типовых условий договоров и правил кредитования, которые финансовые учреждения обязаны будут соблюдать и которые имеют приоритет над условиями договора;

- оценка кредитоспособности заемщика, при несоблюдении которой финансовые учреждения не смогут требовать досрочного погашения кредита;

- ограничение рекламы и обязательное предоставление в ней полной информации о кредите;

- возможность расторгнуть договор и не уплачивать проценты в случае предоставления недостоверной информации о потребительском кредите;

- обязательство кредитодателя предоставлять бесплатно в течение одного дня выписку по кредиту;

- любые сообщения кредитодателем на основании договора о потребительском кредите должны осуществляться путем направления потребителю заказного письма с уведомлением о вручении;

- запрет на установление платы за рассмотрения заявления о выдаче потребительского кредита;

- предоставление бесплатно в письменном виде информации о причинах отказа в выдаче потребительского кредита с обязательным обоснованием таких причин;

- возможность свободно и без ограничений выбрать нотариуса, оценщика и страховую компанию при заключении договора;

- ограничение суммы взыскания с заемщика стоимостью реализации предмета залога или ипотеки при обращении на них взыскания;

- запрет передачи прав по взысканию задолженности по кредитам, сумма которых на момент заключения меньше 50 минимальных заработных плат;

- ограничение размера пени за своевременное не исполнение договора двойной учетной ставкой НБУ и ограничение неустойки, которая не может превышать половины суммы, полученной потребителем по соответствующему кредитному договору;

- запрет рассмотрения споров о взыскании задолженности по потребительским кредитам третейскими судами;

- обращение взыскания на предмет залога либо ипотеки исключительно по решению суда, т.е. исключается исполнительная надпись нотариуса.

Дмитрий Метелкин

Источник: news.finance.ua

Акцизные марки в Украине могут стать электронными

*************************************************************

Электронными могут стать акцизные марки в Украине: налоговики перенимают опыт Швеции. В украинской налоговой милиции рассматривают возможность ввода электронных акцизных марок и занимаются предварительным изучением опыта Швеции и Грузии.

Руководитель налоговой милиции Андрей Головач отметил, что, возможно, вскоре к каждой бутылке будет прикреплен чип, хранящий информацию о напитке и его производителе, добавив при этом, что эту информацию с помощью специального устройства смогут считывать и рядовые потребители.

В какую сумму обойдется это нововведение, пока не уточняется, однако известно, что налоговики фактически намерены предложить оплатить переход на электронные акцизные марки производителям алкогольной продукции.

В налоговой милиции считают, что это нововведение позволит избавить рынок от фальсификатов, а также поддерживать уровень мировых стандартов контроля и учета товара.

Источник: news.finance.ua

Два собственника на одно жильё

Представьте себе, что вы купили квартиру в жилом доме, например, в Киеве. Конечно, за бешеные деньги, ведь минимальная цена 1 м2 в любом столичном доме сегодня составляет более 1 тыс. долларов. А через некоторое время вы узнаете, что в доме, в котором находится купленная вами квартира, есть свой владелец, который имеет настоящие правоустанавливающие документы или на все нежилые помещения дома и т.д., или вообще на весь дом.

Казалось бы, все это бред, ведь такого быть просто не может. Ведь в ст. 382 Гражданского кодекса Украины четко указано, что все составляющие дома, кроме жилых помещений, принадлежащих на правах общей совместной собственности именно владельцам этих жилых помещений, то есть квартир. Поэтому многоквартирный жилой дом должен принадлежать именно владельцам квартир и никому другому.

Однако, в действительности в Украине такие ситуации имеют место, причем в разных вариантах. Журналисты “Экономической правды” обнаружили несколько таких случаев и попытались проанализировать причины, по которым они возникли, и последствия, к которым они могут привести.

Пример 1: Застройщик – владелец проданного “по частям” дома

Эту историю рассказала председатель ОСМД “Чаадаева-2″ Вера Новак. Около двух лет назад женщина узнала, что на дом, в котором она в 1998 году купила квартиру, и на соседний с ним дом есть свидетельства о праве коллективной собственности в компании, которая их построила, – ведущего украинского застройщика фирмы ТММ.

А именно, речь идет о домах № 2А и № 2Б по ул. Чаадаева в Киеве. Эти дома фирма ТММ “продавала” еще на этапе возведения фундамента, то есть покупатели квартир были инвесторами строительства. После того, как в 1997-1998 годах дома были сданы в эксплуатацию, покупатели квартир получили свидетельства о праве собственности на свои квартиры. Дом взяла на обслуживание сама же фирма ТММ.

Однако за несколько месяцев до того, как инвесторы получили правоустанавливающие документы на квартиры, самой ТММ Ленинградская районная государственная администрация в г. Киеве выдала два свидетельства о праве коллективной собственности на оба дома: на дом № 2А – 17 июня 1997 года, а на дом № 2Б – 11 марта 1998 года.

Владельцы квартир узнали о существовании этих документов только в 2010 году, во время рассмотрения судебного дела по иску созданного в этих домах ОСМД “Чаадаева-2″ к фирме ТММ. ОСМД добивалось того, чтобы ТММ передала дом ему в управление, а ТММ – отмены регистрации ОСМД “Чаадаева-2″, поскольку у компании были основания полагать, что он был создан с нарушением законодательства.

ОСМД не удалось получить дома в управление через суд, а ТММ – доказать, что ОСМД создано незаконно. Но, как рассказывает Вера Новак, в ходе одного из судебных заседаний представитель ТММ предоставил суду уже упоминавшиеся свидетельства о праве коллективной собственности на оба дома.

По словам Новак, представители компании на основании этих документов настаивали в суде на том, что оба здания являются собственностью компании. После этого, говорит женщина, судья порекомендовал представителям ОСМД обжаловать в судебном порядке право собственности ТММ на оба дома. Ведь собственник может распоряжаться своим имуществом на свое усмотрение, и не обязан передавать его “на баланс” ОСМД по его требованию.

“Экономическая правда” обратилась с электронным запросом в компании ТММ с просьбой объяснить, каким образом она получила свидетельства о праве собственности на оба дома и являются ли эти документы на сегодня действующими.

В ответ редакция получила электронное письмо от PR-менеджера фирмы ТММ Ирины Кисель, в приложении к которому содержались ответы на поставленные вопросы и скан-копии свидетельств о коллективном праве собственности ООО фирмы “ТММ” на дома 2А и 2Б по вул.Чаадаева в Киеве, а также регистрационные удостоверения, выданные фирме ТММ БТИ Киева на оба домовладения.

В приложении к упомянутому электронному письму говорится, что фирма ТММ является эксплуатирующей организацией в домах на ул.Чаадаева, 2А и 2Б на основании Свидетельств о праве собственности, выданных Ленинградской районной государственной администрацией г.Киева. А также особо подчеркивается, что квартиры принадлежат на праве частной собственности именно их владельцам.

Также из электронной переписки с Ириной Кисель редакция узнала, что “Свидетельство о праве собственности на жилой дом…” в 1997 году было документом, который подтверждал, что компания обслуживает объект.

“Этот документ подтверждает исключительно то, что ТММ является эксплуатирующей организацией. В суде ТММ показывала этот документ, чтобы подтвердить, что она на законных основаниях является эксплуатирующей организацией в домах на Чаадаева 2а и 2б. Упомянутые журналистом в телефонном разговоре слова В.Новак о том, что представитель компании якобы говорил, что ТММ владеет всем домом на основании этого документа, не соответствуют действительности”, – говорится в приложении к электронному письму Ирины Кисель.

Однако на просьбу “Экономической правды” дать юридическое обоснование такой позиции, в электронном письме содержалась рекомендация обратиться за этим к органам власти, что мы и сделали.

Поэтому, если все изложенное в электронном письме PR-менеджера фирмы “ТММ” Ирины Кисель и приложения к нему действительно совпадает с официальной позицией фирмы ТММ, то перед редакцией ЭП встала задача с несколькими неизвестными и странным ответом: свидетельство о коллективном праве собственности совсем не удостоверяет право собственности. Попробуем ее решить.

Сначала узнаем, что означает понятие “коллективная собственность”, указанное в обоих правоустанавливающих документах на дома. В ст.20 Закона РСФСР “О собственности”, который действовал в Украине до 2004 года, говорится, что субъектами права коллективной собственности могли быть только юридические лица.

А в ст.30 – что коллективный собственник может самостоятельно владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, а также может отдать ее в управление создаваемым им органам. Получается, что коллективный владелец имеет те же права, что и частный. И если свидетельства о праве коллективной собственности на здания, о которых здесь говорится, выданы законно и сегодня являются действующим, то юрлицо, на которое они выданы, является настоящим владельцем зданий со всеми правами, вытекающими отсюда.

Однако, может ли быть так, что застройщик был обязан получить свидетельство о праве собственности на дом, и при этом фактически не приобрести этого права собственности, а остаться исключительно эксплуатирующей организацией?

Ситуацию помогли выяснить юрист юридической компании PROXIMA Сергей Сопков и Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины.

Как рассказал Сергей Сопков, из своего собственного опыта он помнит, что в конце 90-х застройщики действительно были вынуждены получать свидетельства о праве собственности на построенные ими многоквартирные жилые дома.

Обуславливалась такое требование несовершенством регуляторной базы, которая в то время не позволяла без этого передать дом на обслуживание ЖЭКа, а также зарегистрировать право собственности на квартиры самим инвесторам – физическим лицам, другими словами, нельзя было зарегистрировать право собственности на квартиру в доме, который и сам не зарегистрирован, следовательно, приходилось регистрировать и “многоэтажку” в целом.

Поэтому застройщики вынуждены сначала получать право собственности на всю постройку, а затем оформлять право собственности на каждую отдельную квартиру инвесторам-гражданам.

Существование такой схемы подтвердил директор Департамента проектного управления и энергоэффективности в сфере жизнеобеспечения Министерства регионального развития, строительства и ЖКХ Станислав Захаров.

“В 90-х законодательство не содержало механизмов, которые позволяли закрепить жилой дом, принадлежащий по частям почти сотне физических лиц, за каким-то ЖЭКом, чтобы тот мог обслуживать его, – рассказывает Захаров. – Для того, чтобы ЖЭК мог обслуживать жилой дом, последний должен быть у кого-то на балансе. Поскольку в конце 90-х большинство ЖЭКов были коммунальными, дом должен находиться на балансе у местных органов власти, которым подчинены эти ЖЭКи. Но и местная власть не могла самостоятельно принять на баланс построенный частным застройщиком дом. Поэтому обычно застройщик получал свидетельство о праве коллективной собственности на построенное им здание, а затем на основании этого документа как полноправный собственник передал дом на баланс города, который уже отдавал это здание на обслуживание ЖЭК”.

Сергей Сопков утверждает, что после того, как дом передавался на баланс местным органам власти, документ, удостоверяющий право собственности на многоэтажку, терял всякий практический или юридический смысл, и приобретал “визуально-бюрократический характер, то есть только отражал хронологически-историческое событие “пережитков прошлого”.

Оба специалиста подчеркивают, что в то время получение такого документа было необходимой формальностью.

Поэтому вполне вероятно, что фирма ТММ, как и остальные застройщики, была вынуждена получить свидетельства о коллективном праве собственности на построенные им жилые дома, чтобы оформить правоустанавливающие документы для владельцев квартир, и обеспечить их коммунальными услугами.

Ведь государство не оставляло тогда застройщикам другого выбора, потому действующее в то время советское законодательство не было приспособлено для работы частного бизнеса (новый Гражданский кодекс и законодательство о совместном инвестировании строительства появились только в 2003-2004 годах).

Но в ТММ не было нужды отдавать жилые дома на баланс города, ведь часть бизнеса этой компании – жилищно-эксплуатационное обслуживание зданий. И предоставить эти услуги клиентам компания также могла только удерживая дом на балансе.

Сделать это можно только имея свидетельство о праве коллективной собственности. Ведь коллективный собственник согласно ст.30 Закона “О собственности” имеет право отдать свое имущество на обслуживание своим структурам.

Но после этого все еще остается вопрос о том, удостоверяют ли свидетельства о праве коллективной собственности, выданные на имя ТММ в 1997-98 годах, то, что компания является владельцем дома, а не просто эксплуатирующей организацией?

Юрист юридической компании PROXIMA Сергей Сопков считает, что свидетельство о праве коллективной собственности подтверждает само право собственности юрлица-компании (но ни в коем случае не ее владельцев) на недвижимость, и никак не касается гражданско-правовых договорных правоотношений в сфере его эксплуатации.

Ведь упомянутый уже закон “О собственности” гласит, что право коллективной собственности предоставляет возможность осуществлять все составляющие функции самого теоретического понятия “собственность”, а именно владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, а не ограничиваться функциями управляющего.

Старший юрист Адвокатского объединения Arzinger Станислав Герасименко тоже склоняется к мысли, что в случае, если свидетельства о праве коллективной собственности были выданы на законных основаниях, компания, которая в них указана, является если не владельцем, то хотя бы совладельцем домов наравне с владельцами квартир. По крайней мере до того момента, пока такое свидетельство не будет признано недействительным судом.

При этом юрист отмечает, что сегодня такая практика не является распространенной. “Ведь, чтобы получить право собственности на весь дом, застройщик должен полностью профинансировать его строительство за счет собственных средств, чтобы строительство не подпадало под регулирование Закона Украины от 19 июня 2003 N978-IV “О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью”, а это достаточно редкое явление”, – говорит Станислав Герасименко.

В то же время Станислав Захаров отмечает, что поскольку согласно ст.382 Гражданского кодекса Украины вспомогательные помещения общего пользования, коммуникации, несущие конструкции многоквартирного жилого дома и т.д. принадлежат владельцам квартир в этом доме на праве общей совместной собственности, то с момента купли-продажи хотя бы одной квартиры право собственности на дом (частное, коллективное) “исчезает”. То есть владельцы квартир становятся собственниками всего дома.

С такой точкой зрения соглашается и адвокат юридической фирмы “ЮСТ-Украина” Юлия Курило.

Но, по словам Захарова, остается проблема с тем, что в законодательстве нет нормы о том, что такого рода свидетельства о праве собственности на дом теряют юридическую силу (или аннулируются) после оформления свидетельств о праве собственности на отдельные квартиры дома.

В итоге мы имеем ситуацию, когда по закону всем домом должны владеть владельцы квартир в этом доме, но в то же время в этом же доме есть другой собственник с абсолютно законным свидетельством о праве собственности.

Но, вполне возможно, конец этой истории мы увидим в ближайшее время. Представители ОСМД “Чаадаева-2″ от обоих домов подали иск в Хозяйственный Святошинский районный суд в г. Киеве о признании недействительными свидетельств о праве собственности фирмы ТММ на жилые дома № 2А и № 2Б по ул.Чаадаева. Надеемся, именно суд определит, ТММ владельцем этих сооружений или просто эксплуатирующей организацией, и кто в действительности должен владеть домом сейчас.

В то же время фирма ТММ обратилась в правоохранительные органы с заявлением, что ОСМД “Чаадаева-2″ было создано незаконно, на основании того, что компания получила письмо с такой просьбой от некоторых жителей упомянутых домов. Как говорится в заявлении, ТММ разместила на своем сайте, в протоколах собрания ОСМД подписи некоторых владельцев квартир не совпадают с подписями, которые стоят на документах о покупке квартир в ТММ.

Также следует отметить, что одной из сторон в этом конфликте выступает Киевское отделение АМКУ, которое провело ряд проверок, по результатам которых ТММ была оштрафована четыре раза: за затягивание передачи указанных домов на баланс ОСМД, за необоснованно завышенные тарифы на услуги, которые компания предоставляет жителям этих домов, за нарушения при составлении договоров на коммунальное обслуживание с жильцами домов, и наконец – за несвоевременное предоставление информации, которую запрашивал у компании сам Антимонопольный комитет.

ТММ пытается обжаловать все эти решения в судебном порядке, но пока проиграла все три дела в суде первой инстанции; апелляция продолжается сейчас.

Пример 2: ЖСК – владелец дома, который строили на средства его жителей

Случай с ТММ, к сожалению, не является исключением для Украины. Такое положение для некоторых случаев даже закреплено в законодательстве, например, для многоквартирных жилых домов, которые были построены ЖСК.

ЭП уже писала о том, что в ст.384 ГК указано, что дома, построенные ЖСК, являются собственностью самого ЖСК, а вот квартиры, выкупленные членами кооператива, переходят уже им в собственность. Поэтому по простой логике получается, что даже если все квартиры выкуплены членами кооператива, дом все равно принадлежит ЖСК.

Поэтому мы снова имеем правовую коллизию в Гражданском кодексе, ведь, согласно указанных его положений, в кооперативного дома является одновременно два владельца: первый – ЖСК, владеющий всем домом, а второй – владельцы квартир, из которых состоит сам дом.

Однако мнения юристов по этому поводу разделились. Например, юристы компании Arzinger отмечают, что изначально право собственности на дом действительно возникает в ЖСК, ведь кооператив люди создавали для того, чтобы построить жилье за собственные средства (взносы его членов или средства банковского кредита), а также чтобы эксплуатировать это здание и управлять им.

Но если члены кооператива выкупили все квартиры и стали их владельцами, то вместе с этим они должны стать владельцами и неделимых конструкций здания, предназначенных для общего пользования, оборудования, вспомогательных помещений и т.п. Ведь ст.382 ГКУ и Решения Конституционного Суда Украины от 2 марта 2004 N4-рп/2004 и 9 ноября 2011 N14-рп/2011 гласят, что все это в многоквартирном жилом доме должно принадлежать именно владельцам квартир независимо от оснований приобретения права собственности.

Как отмечают в Arzinger, такое распределение должно быть указано в договоре между владельцами, а за ЖСК в этом случае могут быть оставлены функции по эксплуатации и управлению зданием, что должно быть отражено в изменениях к уставу кооператива. Поэтому, таким образом, юристы подтверждают наличие правовой коллизии между ст.382 и ст. 384 ГКУ.

Мысли о том, что дом и квартиры, из которых он состоит, принадлежащих разным владельцам, придерживается и председатель наблюдательного совета юридической компании PROXIMA Алексей Дорошенко.

Юлия Курило, адвокат юрфирмы “ЮСТ Украина” не видит противоречий в указанной ст. 384 ГКУ. “Конечно, в результате приобретения права собственности на квартиру у лица, полностью за него рассчитавшегося, у ЖСК право собственности на такую квартиру прекращается”, – считает Юлия Курило.

Также, по мнению юриста, члены кооператива владеют целым домом через создаваемое ими юрлицо – ЖСК.

Также юрист компании PROXIMA Сергей Сопков отмечает, что в украинской регуляторной базе в юридическом смысле квартира не является частью дома, поэтому совсем не удивительно, что у нас возможны случаи, когда дом полностью не принадлежит собственникам квартир в нем.

Интересно, что у наших соседей чехов существует именно такая система собственности на жилье. Вот только, в отличие от Украины, она четко закреплена и регулируется чешским законодательством.

Как рассказывает экономист Борис Кушнирук, чтобы не ломать “социалистическую психологию” людей, в Чехии жители квартир могли бесплатно приватизировать только свои жилища. Сама же домовая инфраструктура предоставлялась в собственность третьему лицу – юридическому или физическому.

Такой собственник должен эксплуатировать и обслуживать дом, представлять интересы потребителей перед производителями услуг и т.д. При этом чешское законодательство содержит ряд норм, которые должны предотвращать тому, чтобы владелец домовой инфраструктуры злоупотреблял своим положением – например, существует госконтроль за тарифами.

Но за избавление от обязанностей по содержанию дома чехам пришлось заплатить и своими правами. “Насколько мне известно, владелец домовой инфраструктуры в Чехии не требует никаких разрешений владельцев квартир, например, для строительства дополнительных этажей, перестройки подвальных помещений и т.д.”, – рассказывает Кушнирук.

Пример 3: Подвально-чердачная война

Пожалуй, самым известным и масштабным из случаев спорного права собственности на многоквартирные жилые дома являются споры между местными властями и владельцами приватизированных квартир, до сих пор ведущиеся во многих городах Украины.

Объектами этих споров являются подвалы, чердаки и другие вспомогательные помещения, которые местная власть по всей Украине “волевым решением” (а в действительности – волюнтаристским) передала себе в собственность вместе с домами, в которых они находятся, хотя у тому времени все квартиры в них уже были приватизированы.

В Киеве, например, это происходило так. 27 декабря 2001 г. Киевсовет принял решение № 208 “О формировании коммунальной собственности территориальных общин районов города Киева” (в исполнение Постановления КМУ № 311 от 5.10.1991 “О разграничении государственного имущества Украины между общегосударственной (республиканской) собственностью и собственностью административно-территориальных единиц (коммунальной собственностью)” и на доработку Решения Киевсовета № 26 от 13.01.1992 г. “О формировании коммунального имущества города и районов”).

Этот документ утвердил перечень объектов коммунальной собственности общины Киева, куда вошли фактически все многоквартирные дома города Киева, несмотря на то, что квартиры в них были уже приватизированы. То есть, фактически Киевсовет вдруг предоставил себе право собственности на эти дома как целостные имущественные комплексы, несмотря на то, что у них давно были свои владельцы.

Основываясь на этих решениях, местные советы стали массово выдавать себе же правоустанавливающие документы на подвалы, чердаки и другие нежилые помещения в многоквартирных домах. И на основании этих документов потом сдавали эти помещения в аренду или вообще продавали.

При этом, согласно ч.2 СТ10 Закона “О приватизации государственного жилищного фонда” (вступил в силу в 1992 году) совладельцами вспомогательных помещений, и т.п. – именно владельцы квартир в доме, и для этого не нужно оформлять дополнительных документов на право собственности. Это было подтверждено и решением Конституционного суда от 2 марта 2004 года № 4-рп/2004.

Так что по всей стране прошла волна судебных дел, в которых жильцы домов подали иски к местным властям относительно права собственности на эти вспомогательные помещения. Одно из таких дел с Киевским городским советом удалось выиграть в 2010 году адвокату Татьяне Монтян. Высший хозяйственный суд Украины в своем Постановлении N 38/131 от 20.07.2010 г. признал право собственности на вспомогательные помещения дома 5 по ул. Межигорской в Киеве за его жильцами, и подтвердил правильность решений предыдущих инстанций, которые обязали городские власти исключить этот дом из приложений к упомянутому постановлению Киевгорсовета № 208 вид.27.12.2001 года.

Суд признал, что этот дом, который Киевский городской совет в 2001 году включил в перечень коммунального имущества, в то время уже был собственностью жильцов приватизированных квартир в этом доме. А фактически – констатировал, что городские депутаты создали таким образом прецедент двойного права собственности. Основанием для такого решения все инстанции признали норму закона “О приватизации государственного жилищного фонда” о том, что все вспомогательные помещения и т.д. в многоквартирном жилом доме принадлежат именно владельцам квартир в этом доме.

Интересно, что во время судебного процесса представители Киевгорсовета тот факт, что приватизированные дома были включены в перечень коммунальной собственности, объясняли необходимостью передать эти дома на баланс ЖЭКам, а сделать это по закону “О коммунальных услугах” может только владелец.

Все опрошенные ЭП юристы согласились, что упомянутые решения Киевсовета были незаконными и нарушали права владельцев квартир, которые по закону были совладельцами вспомогательных помещений в своих домах, и тому подобное.

Однако, документы на право собственности, которые были незаконно оформлены на более чем 15 тысяч киевских подвалов и чердаков, до сих пор действуют в отношении тех домов, чьи владельцы не обратились в суд с требованием исключить их дома из списка коммунального имущества и отменить право собственности территориальных общин на эти вспомогательные помещения. Это длительный и затратный процесс, предполагающий подачу в суд не одного иска.

Как видно из всех трех случаев, главная причина возникновения двойного права собственности на жилье заключается в том, что ни украинское государство, ни сами украинцы пока не совсем готовы признать, что владельцем многоквартирных домов в качестве целостных имущественных комплексов являются владельцы квартир в этих домах. Государство слишком долго, в муках “рождает” законодательство, которое позволило бы владельцам квартир самостоятельно управлять большими домами, а сами владельцы квартир в большинстве своем до сих пор не осознали, что именно они это должны делать.

А пока рядовые украинцы созревают до того, чтобы самостоятельно управлять своей собственностью, за них это будет делать кто-то другой, ведь, как известно, свято место пусто не бывает. И, к сожалению, этот “другой” далеко не всегда будет руководствоваться интересами жителей домов. Поэтому, как считают некоторые эксперты, уже совсем скоро в Украине может произойти коммунальный коллапс. И чтобы предотвратить его, нужно непременно внести изменения в существующее законодательство, чтобы случаи, приведенные в этой статье, стали далеким прошлым, которое никак уже не повлияет на настоящее и будущее.

Антонина Бажан

Источник: news.finance.ua

Личные финансы: секреты благополучной жизни

Несмотря на то, что ваша финансовая ситуация играет лишь небольшую роль в общем благосостоянии, она все-таки влияет на него. Если верить написанному в “Журнале потребительской психологии” (Journal of Consumer Psychology), то одни финансовые привычки приносят нам гораздо больше удовлетворения, чем другие.

“Если деньги не приносят вам счастья, то вы неправильно их тратите”, – пишет Тимоти Вилсон.

Он предлагает несколько принципов, с помощью которых можно максимизировать ваше благополучие.

Во-первых, приобретайте опыт, а не материальные вещи. Материальные вещи обесцениваются. На следующий день после того как вы что-то купите, эта вещь уже будет стоить гораздо дешевле, чем за нее было заплачено. Опыт, напротив, с годами растет в цене. Воспоминания о вещах, которые вы делали – проведенных отпусках, посещенных концертах – имеют тенденцию становиться со временем дороже.

Во-вторых, используйте деньги, чтобы помочь другим. Персональные траты имеют лишь незначительное влияние на счастье, однако про-социальные расходы – деньги, потраченные на благотворительность или покупку подарков для близких людей – неизменно приносят сильные позитивные эмоции.

В-третьих, балуйте себя маленькими развлечениями вместо крупных приобретений. Этот принцип трудно осуществить на личном уровне, поскольку людям обычно свойственно ежедневно отказываться от некоторых своих желаний в пользу каких-то больших покупок. Однако, по словам Тимоти Вилсона, люди обычно ощущают себя более счастливыми, получая “многократные дозы приятных развлечений, чем эпизодические дозы еще более прекрасных вещей”.

В-четвертых, платите сейчас, а потребляйте потом. Потребление сегодня, а оплата завтра приводят к возникновению долгов и к снижению уровня благополучия. Отложенное удовольствие, напротив, делает нас счастливее, и не только потому, что мы избегаем долгов. Оно также создает ожидания (которые сами по себе очень приятны) и обычно приводит нас к принятию более взвешенных и умных решений.

В-пятых, избегайте сравнительного шоппинга. Если вы читали книгу Барри Шварца “Парадокс выбора” (The Paradox of Choice), вы знаете, что люди чувствуют себя лучше, когда имеют минимальный набор вариантов. Как, например, в “Макдоналдсе”. При минимальном выборе у вас меньше шансов сделать “ошибку” во время покупки, а значит – меньше вероятность испытать от нее разочарование. Плюс, очень сложно изначально знать, какие из характеристик вещи являются наиболее значимыми для нас. Найдите хороший вариант, купите и не оглядывайтесь назад.

Каков наилучший путь для проверки того, действительно ли деньги делают вас счастливее, а не приводят к постоянным стрессам? В 2010 году на годовых сборах акционеров Berkshire Hathaway, также известных как “Вудсток для капиталистов”, Чарли Мунгер, бизнес-партнер Уоррена Баффета, произнес гениальную фразу: “Секрет счастья состоит в том, чтобы снизить свои ожидания”.

Если вы не можете получить удовольствие от того, что имеете сейчас, у вас никогда не будет благополучной жизни, независимо от того, сколько денег вы зарабатываете.

Источник: news.finance.ua

Украинская платежная система по безналичным расчетам

Чтобы покончить с монополией Visa и MasterСard, Нацбанк хочет сам контролировать прохождение всех безналичных платежей в Украине. Приведёт ли это к уходу гигантов с украинского карточного рынка?

Обладатель платёжной карточки Visa или MasterCard вряд ли променяет её на карту с малоизвестной аббревиатурой НСМЭП. Но именно Национальная система массовых электронных платежей, созданная Нацбанком, может получить преференции по сравнению с международными. Регулятор хочет подчинить себе рынок безналичных платежей, и международным гигантам становится неуютно в Украине.

НБУ лоббирует законопроект о безналичных расчётах, который даст ему исключительное право на обработку карточных платежей на территории Украины, а международные платёжные системы будут обязаны проводить все расчёты в украинской валюте. Как сообщили Фокусу в Нацбанке, работа над законопроектом завершена, и после того, как его одобрит правление банка, документ будет направлен в Верховную Раду для голосования. Шансы на его принятие довольно высоки. По словам члена парламентского Комитета по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики Юрия Полунеева, законопроекты, предлагаемые Нацбанком, как правило, получают поддержку большинства.

Visa и MasterСard, которые сейчас осуществляют более 90% карточных платежей в Украине, сопротивляются этому плану. Глава представительства Visa в Украине Светлана Георбелидзе считает, что инициативы НБУ ограничивают свободную конкуренцию. А эксперты Киевского института экономических исследований и консультаций заявили, что действия регулятора могут привести к уходу международных операторов из страны. Пока о таких радикальных шагах речь не идёт, говорят в представительствах платёжных систем, но всё зависит от того, как будет развиваться коллизия.

Пластик вместо денег

За последние 10 лет в Украине появилось почти 35 млн держателей платёжных карточек, а оборот по карточным операциям в прошлом году составил 43% валового внутреннего продукта. Такой большой объём рынка и его бурный рост делают Украину одной из самых привлекательных стран в Европе для американских корпораций Visa и MasterCard. Хотя девять из десяти транзакций по украинским карточкам совершаются внутри страны, платежи обрабатываются в системах Visa и MasterCard за рубежом. В Нацбанке считают, что с такой зависимостью внутреннего платёжного рынка от внешних сил нужно бороться.

Кроме того, украинские банки вынуждены держать замороженные долларовые депозиты в расчётных банках международных платёжных систем, чтобы гарантировать платежи. И они не могут ничего поделать, если Visa и MasterCard решают поднять тарифы.

По данным НБУ, за 2008–2009 гг. украинские банки заплатили платёжным системам более $50 млн за внутренние операции в украинской валюте. С 2006 года услуги систем подорожали в среднем на 30%. Visa начала активно повышать цены как в Европе, так и в США после проведения IPO в 2008 году. В 2009-м Visa на 35% увеличила свою чистую прибыль, не в последнюю очередь именно за счёт роста комиссий. В конце 2010 года Антимонопольный комитет обязал Visa понизить тарифы, но разбирательство по поводу того, как они должны рассчитываться, продолжается до сих пор.

Борясь с контролирующими рынок системами, которые вынуждают украинские банки играть по своим правилам, Нацбанк готов сам превратиться во внутреннего монополиста и брать за маршрутизацию, клиринг и обработку платежей внутри Украины меньше американцев. В НБУ Фокусу подтвердили, что установление контроля над осуществлением платёжных операций на территории Украины – это принципиальная позиция регулятора.

Но эксперты Института экономических исследований и консультаций считают, что эти инициативы, наоборот, приведут к удорожанию безналичных платежей. Об этом говорится в исследовании, опубликованном институтом в середине февраля. А по мнению Георбелидзе из Visa, зависимость от одного центра поставит под угрозу надёжность работы всей системы безналичных платежей: повысит риск технических сбоев и снизит уровень безопасности.

Скупой платит больше

Александр Карпов, директор Ассоциации членов платёжных систем ЕМА, считает, что оснований для таких опасений нет. Ведь НБУ уже управляет системой электронных платежей СЭП НБУ, через которую проходят межбанковские платежи всех юридических и физических лиц в Украине. “И именно СЭП обеспечивает высокую скорость, качество, надёжность и низкую стоимость обслуживания всех участников процесса”, – говорит Карпов.

Но национальный клиринговый центр для всех безналичных расчётов – более масштабная инициатива. И точно самая масштабная с момента назначения Сергея Арбузова председателем НБУ. По оценкам Visa, создание такого центра обойдётся как минимум в €500 млн. И источников финансирования проекта НБУ пока не называет.

Не в восторге от этой идеи и украинские банки, ради удобства которых НБУ вроде бы и вносит свои предложения. Председатели правления крупнейших украинских банков – ПриватБанка, Райффайзен Банка Аваль, банка “Форум”, Укрсоцбанка и УкрСиббанка даже написали открытое письмо президенту, премьер-министру и руководителям парламентских фракций с просьбой не выносить на голосование эти инициативы. “Мы считаем создание такого центра неприемлемым, нецелесообразным и очень затратным, так как потребуются средства как на его оборудование, так и на изменение программного обеспечения всех банков, сотрудничающих с Visa и MasterCard”,– отмечали банкиры в письме.

По мнению начальника Управления расчётных и пассивных продуктов Проминвестбанка Владислава Каричковского, при сегодняшних технологиях физическое расположение процессинговых центров не имеет значения ни для банков, ни для потребителей – пользователей карт. Кроме того, крупные банки, как правило, уже не размещают депозиты для Visa и MasterCard, а используют гарантии, подтверждённые первоклассными международными банками. Поэтому проблема отвлечения валютных ресурсов потеряла свою актуальность.

Более важно обеспечить абсолютную надёжность и технологическое совершенство платёжной системы. “НБУ сможет гарантировать высокое качество услуг только при привлечении коммерческого инвестора в совместное предприятие с постоянным источником финансирования и лучшими управленческими кадрами, профессионалами этого рынка”, – говорит представитель одного из крупных украинских банков.

Заинтересованные стороны сходятся во мнении, что, скорее всего, НБУ и международные платёжные системы найдут компромисс. А заявления о возможном уходе Visa и MasterCard с украинского рынка просто призваны увеличить общественный резонанс вокруг этой темы. “Мне кажется, что сценарий с уходом Visa и MasterCard маловероятен, – считает Карпов из ассоциации ЕМА. – Это было бы абсолютно неприемлемо для украинских банков”. Рынки с таким большим населением и потенциалом, как Украина, для международных платёжных систем приоритетны, и они сделают всё необходимое, чтобы сохранить здесь своё присутствие даже в ограниченном формате, если таковы будут обстоятельства.

Ольга Вальчишена

Источник: news.finance.ua

Бизнес в Интернете

Сегодня  не надо быть хакером или просто хорошим программистом, чтобы  строить и развивать свое дело с помощью Интернета.

Начнем с того, что такое Интернет?

Каждый из Вас тут же вспомнил знаменитые www, такие крутые слова как хостинг, сервер и т.д.

Прежде всего, Интернет – это люди! Именно люди прячутся за аватарами, доменами, сайтами, хостингами, блогами и т.д. Остается понять, чем можно привлечь этих людей и чтоб они ещё Вам за это заплатили.

Вспомним,  придуманную  Алексеем Зарецким  формулу бизнеса:

Бизнес = Спрос * Исполнитель

Бизнес- это то, как Вы привлекаете клиентов, как создаете спрос на свой товар или услугу и, соответственно, как Вы исполняете (организовываете) свою работу.

Как видите, если будет спрос, но некому будет делать, то прибыль будет равна нулю. И наоборот, стоит толпа лоботрясов, а заказчиков нет – тоже прибыль в ноль.

Бизнес- это работа двух составляющих, которые не работают по отдельности.

Итак, Вы поняли, что в Интернете в разделе «спрос» у Вас 2 000 000 000 человек!!! русскоязычного и англоязычного населения. В разделе «исполнитель» Вы, который продает свой товар или услугу. Товар может быть физическим или информационным.

Тут начинается самый класс!

Классическая схема «купи-продай дороже» подразумевала всегда покупку товара для последующей перепродажи. Теперь можно оттолкнуться от этих стереотипов. Что Вам стоит разместить на сайте, на страничке Вконтакте, доске обьявлений, Интернет рынке и т.д.  лишь картинку или фотографию товара. Товар в это время будет находиться на складе у предпринимателя, дистрибьютора, официального представителя и т.д.

Главное найти покупателя – создать спрос!

Службы доставки уже давно позволяют получателю рассчитываться за товар уже при получении.

В итоге, все довольны!

Другое дело информационный товар!

Информация – это сила!

Для нее нет границ! И для Вас тоже нет границ!

Можете работать дома, на море, в селе, лишь бы Интернет был.

Одно условие – чтобы  информация пользовалась спросом, Вы должны быть специалистом в какой-то области.

Можете быть посредником между специалистом и людьми. А можете быть  просто организатором – ниже объясню, что это значит.

Специалист пишет материал, который решает очень много проблем наших граждан. Но специалист может и не знать как продвинуть свой информационный товар или он-лайн консультации в Интернете.

Зато есть человек, на бизнес сайт которого заходит 2500 посетителей в сутки, причем только ради анекдотов.

Тогда этот человек предлагает специалисту свой бизнес сайт как торговую площадку.

Это как магазин с определенным количеством посетителей в сутки.

Владелец сайта зарабатывает как посредник только за то, что позволяет разместить рекламу специалиста. Видите, не надо было заканчивать на все золотые медали и дипломы и по два института  надо было лишь создать бизнес сайт, который интересный людям.

А организатор соединяет в Интернете две составляющие:

- мужчин и женщин (сайты знакомств, брачные агентства);
- покупателей и продавцов (он-лайн пункты обмена валют, Интернет магазины);
- людей и развлечения (социальные сети, он-лайн казино, игры в виртуальных мирах, форумы, бесконечное количество музыки, фильмов и сериалов, новости, фантастика и т.д.)

Высшим пилотажем является соединение обычного бизнеса и бизнеса в Интернете.

Представьте себе магазинчик в Москве по продаже автозапчастей. Сколько туда войдет посетителей за день? Ну пусть 300 человек. А сколько из них станет покупателями? С натяжкой 150 человек. Теперь от прибыли отнимите плату за аренду, «подарки» пожарникам, налоговой, санэпидемстанции, кражу денег и товара персоналом.

Теперь представьте себе Интернет магазин (опять бизнес сайт) с посещаемостью 44500 человек в сутки! И этот “магазинчик” продает не только запчасти. Он продает ещё и автомобили (новые и б/у), мотоциклы, скутера, велосипеды, запчасти, масла, аксессуары, диски, шины, автокосметику и плюс ко всему этому страховки и какие-нибудь консультации. Как Вы думаете, из 44 500 человек, при таком ассортименте, сколько человек купят что-нибудь?

А сколько сайт зарабатывает на рекламе от Google и Yandex? Можете даже не угадывать – сайт зарабатывает около 100 000 долларов в месяц!!!

Источник: mir-deneg.com

Предпринимательская жилка

Кто такой предприниматель?

Уже в самом корне этого слова заложен ответ – это человек, который предпринимает определенные действия по удовлетворению потребностей людей в товарах и услугах.

Это и есть бизнес.

Прежде всего, каждый предприниматель– это человек с совершенно другим мышлением. Именно от этого критерия напрямую зависит или человек всю жизнь будет торговать на базаре или из малой торговой точки его бизнес вырастет до крупной компании.

Вот несколько отличий в мышлении предпринимателя от мышления обычного человека:

  1. Обычный человек мечтает, чтоб большие деньги появились сразу (лотерея, наследство), а предприниматель имеет план, имеет цель и идет к этой цели годами.
  2. Обычный человек думает, что заработать много-много денег можно работая всё больше и больше. Предприниматель ищет способы как, при минимальный действиях, заработать больше (пример, агентство недвижимости – выступил посредником 1 раз в месяц и заработал на 3 месяца вперед).
  3. Люди привыкли делать всё как все и придерживаться мнения «толпы». Предприниматель старается делать всё «с изюминкой», он будет искать способы повышения прибыли при снижении затрат денежных средств, времени и других ресурсов.
  4. Предприниматель не боится взять ответственность на себя. А остальные стоят и смотрят: «А пусть сам разбирается. Не… я тут ни причем!»
  5. Обычный человек всегда ищет причины: «Если бы … А вот когда … » На самом деле идеальных условий никогда не будет!!! По-этому предприниматель никогда не ждет этих «идеальных условий» – он действует, ведь время деньги!
  6. Разное отношение к кредитам: люди берут деньги в кредит, чтоб потратить их. Предприниматель берет кредит, чтоб вложить их и заработать дополнительную прибыль.
  7. Слова «бесплатно» и «беспроцентный» не действуют на предпринимателя магическим образом.  Он может собраться с силами и разобраться, в чем же может быть промах.
  8. В отношении инвестиций. Вот что инвестировать человеку, если он ещё за аквариум и четвертый телевизор (то, что для ванной комнаты, помните,  кредит не отдал. Я уже молчу про то, что надо просто откладывать деньги. У предпринимателя и на «черный день» отложено, и в свой бизнес вложено, и доли в чужих бизнесах, просто деньги в управлении фондами – в общем, деньги распределены в инвестиционный портфель.

Как видите, даже если Вы НЕ предприниматель, Вам осталось сделать всего лишь 8 шагов – изменить мышление. Хотя это и есть самым сложным, перед тем как заработать деньги.

Источник: mir-deneg.com