На каждого из нас, кто хоть раз обращался за кредитом, заведено досье, которое хранится в кредитных бюро.

Хотите узнать, что понаписано в файлах, на основании которых банк будет принимать решение о выдаче нового кредита?

Оформляйте запрос в кредитное бюро.

Около 20% кредитных заявок отклоняются по причине плохой кредитной истории. Причем, сообщая об отказе, банковские сотрудники, как правило, не называют причину. Так что клиентам остается только гадать.
Важно: нередко отрицательное решение принимается из-за ошибок, вкравшихся в кредитные истории.

Узнать о состоянии своей кредитной истории можно, сделав запрос в кредитное бюро.

Согласно ст. 13 ЗУ «Об организации формирования и обращения кредитных историй» каждый гражданин Украины имеет право один раз в год бесплатно получить доступ к своей кредитной истории.

Корреспонденты «Деньги» решили на собственном опыте проверить, насколько реальным и трудоемким является процесс получения таких данных.
На данный момент в Украине работает четыре кредитных бюро:

• Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ),
• Украинское бюро кредитных историй (УБКИ),
• Международное бюро кредитных историй (МБКИ)
• Бюро кредитных историй «Русский Стандарт».

У каждого бюро свой набор партнерских финучреждений, которые являются поставщиками кредитных историй (полный список можно найти на сайтах кредитных бюро).

Тем не менее, многие крупные банки являются партнерами сразу нескольких бюро.

К примеру, «Укрсиб», «Альфа», ПУМБ, VAB работают с тремя кредитными бюро.

Так что, если поставлена цель выяснить состояние своей кредитной истории, запросы надо делать во все бюро.
Первый и крупнейший
Начать выяснение своего «кредитного облика» мы решили с ПВБКИ – оно крупнейшее. В первую очередь заходим к ним на сайт. На сайте сразу переходим в категорию «Заемщикам» и с разочарованием выясняем, что получить кредитную историю в офисе бюро можно всего в течение 4 часов в неделю. Прием запросов ведется 2 часа во вторник и 2 часа в четверг и в не самое удобное для работающего человека время.
К счастью, тут же обнаруживается опция заказа кредитной истории через Интернет. Стоит это удовольствие 40 грн. Но время дороже, поэтому смело жмем на кнопку «зарегистрироваться». После краткой регистрации на e-mail приходит ссылка, по которой нужно пройти авторизацию. Здесь придется указать адрес проживания, паспортные данные и идентификационный код. После авторизации на экране сразу же появляется сообщение – есть кредитная история в базе или нет. Если да, нужно еще раз подтвердить и оплатить заказ. Сделать это можно, рассчитавшись платежной картой через Интернет или распечатав платежку (которая прилагается тут же) и оплатив услуги бюро в кассе любого банка.
После оплаты заказа кредитную историю обещают прислать заказанным письмом на домашний адрес. Заказав кредитную историю в понедельник, в среду мы уже забрали с почты пухлый конверт. В средине:  данные о погашаемом автором кредите – остаток задолженности, размер ежемесячного платежа и наличие просрочек за последние 12 месяцев (к счастью, одни нули). Кроме этого, небезынтересная информация о том, кто и когда запрашивал информацию о кредитной истории за последние 36 месяцев.
Также в письме содержится предложение оформить услугу мониторинга кредитной истории (25 грн. за полгода), которая позволит в режиме реального времени узнавать информацию о том, кто и когда внес изменения или получил доступ к просмотру кредитной истории.

Под крылом «Привата»
УБКИ – самое технологичное кредитное бюро. От спектра услуг для заемщиков просто глаза разбегаются. Здесь можно узнать о вероятности получения кредита (услуга бесплатная), также есть возможность с помощью SMS отслеживать изменения в своей кредитной истории («СтатусКонтроль» 15 грн. в месяц) и проверить наличие долгов у своих партнеров, квартиросъемщиков, персонала и т.д. (услуга бесплатная).
Посмотреть же свою кредитную историю можно прямо на сайте (абсолютно бесплатно), просто введя свой номер телефона в окошке «Вход для заемщика». Правда, если заемщик не является клиентом «ПриватБанка», ему эта опция не доступна.
Но на сайте есть инструкция о том, как пройти идентификацию для неклиентов «Привата». Для этого необходимо обратиться в отделение «ПриватБанка» и заполнить «Анкету-заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ПриватБанке». «Заполнение анкеты не обязывает вас заказывать какую-либо карту», – говорится на сайте. Достаточно заполнить блок «Персональные данные» и в блоке «Изъявляю желание оформить на свое имя…» поставить отметку «Идентификация с паспортом».
Но это в теории. На практике сотрудники отделения долго дискутировали между собой, имеют ли они право дать мне заполнить такую анкету или автору, все же, придется оформить карту. Старший менеджер неоднократно удивлялась, зачем мне кредитная история и советовала «просто сходить в те банки, где я брала кредит». Наши препирательства закончились тем, что автор стала «счастливой обладательницей» кредитной карты «Универсальная». Благо, карта бесплатная.
В тот же день система бюро меня «признала», но сообщила, что информация о моих кредитах отсутствует и предложила «начать кредитную историю с кредитной карты». Примечательно, что в последние 5 лет автор пользовалась услугами минимум 3 банков, которые являются партнерами данного бюро. Но об этом никакой информации в базе нет.
Чтобы увидеть полную картину, мы попросили коллегу, являющегося активным пользователем кредитки «ПриватБанка», запросить свою кредитную историю и поделиться с нами результатом. В итоге мы получили крайне детальную и информативную кредитную историю с помесячной разбивкой, начиная с 2006 года. Кстати, для тех, у кого нет кредитной истории (конкретно в УБКИ), но ему по какой-то причине нужна справка об этом, бюро может выдать справку с мокрой печатью об отсутствии кредитной истории. Для этого достаточно выслать письменный запрос на физический адрес УБКИ и оплатить 25 грн. за почтовые расходы.
ТАС уполномочен заявить
Кредитное бюро МБКИ основано страховой компанией ТАС и Swedbank (ТАС-Коммерцбанк), принадлежащим в свое время Сергею Тигипко. Это бюро имеет самый короткий список банков-партнеров (всего 20), зато активно работает с кредитными союзами (47 партнеров).
Сайт бюро также позволяет заказать кредитную историю онлайн. Для этого необходимо заполнить форму, прикрепить скан паспорта и справки о присвоении идентификационного кода, а также заявления на получение кредитной истории. Его форма есть на сайте. Но ее нужно распечатать, заполнить от руки, а потом отсканировать, что, прямо скажем, серьезно усложняет процесс. Стоимость услуги – 25 грн. Оплатить можно разными способами: картой, через LiqPay, YandexДеньги, Privat24, а также через платежные терминалы.
Но чтобы не тратить деньги зря, для начала стоит сделать запрос о наличии в бюро кредитной истории. Это обойдется в 5 грн. Ответ на запрос приходит в течение 5–10 минут.
Русский стандарт
Бюро «Русский Стандарт» аккумулирует информацию только о своих заемщиках. Но по запросу (за отдельную плату) может поделиться ею с другими банками. Поэтому мы решили проверить наличие кредитной истории и там.
На сайте бюро есть возможность зарегистрироваться и получить информацию о наличии кредитной истории в базе бюро. Но так как в течение суток после регистрации никакого ответа не последовало, пришлось ехать по адресу, который указан на сайте (Киев, ул. Половецкая, 3/42). Уже на месте выяснилось, что Бюро переехало на ул. Саксаганского, 105. А по указанному адресу находится лишь отделение банка, сотрудники которого долго выясняли, что нам надо, зачем и почему мы обратились именно к ним. В результате начальник отделения сообщил: «Нет, эту информацию вы получить не можете. Ваша кредитная история – это наша банковская тайна».
И только звонок директору бюро Александру Омельяненко прояснил ситуацию. Он разъяснил, что запрашиваемой кредитной истории в бюро нет, так как автор не получал кредиты в банке «Русский стандарт». В конце беседы г-н Омельяненко сообщил, что в планах бюро также собирать информацию от других банков.

Автор: Елена Буруль

Источник: banker.ua

Дон Роберт занимается сбором информации о всех должниках — от банковских заемщиков до абонентов сотовых операторов.

В мире от информации, собранной его бюро, зависит, по какой ставке вы возьмете кредит.

В России же вопрос стоит проще: дадут ли вам вообще взаймы

Кредитные бюро — относительно молодое для России явление. Основные статьи закона «О кредитных историях» вступили в силу менее семи лет назад — 1 июня 2005 г. Сейчас за нашей кредитоспособностью следит около трех десятков бюро кредитных историй, хотя во многих странах на рынке доминирует один игрок. Видимо, Россию тоже ждет консолидация: три бюро контролируют уже более 90% рынка. Это Объединенное кредитное бюро (ОКБ), Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс».

ОКБ возникло в 2004 г. как СП «Интерфакса» и международной компании Experian. Изначально у партнеров было по 50% акций, но в декабре 2009 г. третьим партнером стал Сбербанк, выкупив половину акций. Доли других акционеров размылись до 25%.

В бюро кредитных историй можно не только посмотреть, когда и сколько заимствовал заемщик и исправно ли платил по счетам. Бюро предлагают ряд продуктов с добавочной стоимостью. Например, скоринговые системы, позволяющие автоматически оценивать, с какой вероятностью клиент вернет долг. Или триггеры — автоматическое оповещение банка об изменениях в кредитной истории заемщика: к примеру, если тот, не погасив текущий кредит, берет взаймы у конкурента.

Компания Experian не только поставляет информационные системы для работы с кредитными историями, но и управляет кредитными бюро с данными о физлицах в 16 странах, с данными о юрлицах в 12 странах мира. В ряде стран, например Индии, Австралии и России, оно делает это в рамках СП. Председатель правления Experian Дон Роберт рассказал «Ведомостям», чем бизнес в России отличается от остального мира, как агентство вычисляет мошенников и зачем вашему врачу знать вашу кредитную историю. В беседе принимал участие руководитель филиала Experian в России — генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.

— Какая деятельность приносит бюро кредитных историй больше доходов?

— В большинстве стран основные источники дохода — продажа информации о кредитных историях (около 50% дохода) и аналитические продукты (около 20%). В России все с точностью до наоборот: бизнес по предоставлению аналитики на основе кредитных историй крупнее бизнеса по продаже кредитных отчетов.

— Часто ли заемщики хотят ознакомиться со своей кредитной историей?

— Часто, если говорить о западных заемщиках. В большинстве стран мира, в том числе и в России, раз в год вы имеете право увидеть свою кредитную историю бесплатно. Но западные заемщики часто оплачивают нам ежемесячную подписку, которая дает им возможность практически в любой момент узнать свою оценку как заемщика.

— Сколько стоит повторное обращение за кредитной историей?

Д. Р.: На Западе наша онлайн-подписка на данные о собственной кредитной истории обойдется в $12-18 в месяц. Разовое повторное обращение в Великобритании — 2 фунта.

Д. З.: В России повторно ознакомиться со своей кредитной историей может стоить клиенту 600 руб.

— А сколько за один запрос платят банки?

Д. З.: В России самая низкая стоимость кредитной истории для банков. Так уж сложилось, в том числе из-за высокой конкуренции. В среднем около 25 центов за кредитный отчет. В Европе — около $1. Естественно, чем чаще банк запрашивает информацию и чем большее количество кредитных историй своих клиентов предоставляет нам, тем дешевле обходится один запрос.

— Со сколькими банками работает ОКБ в России?

— Около 300.

— Большинство из них работают только с вами или со всеми ведущими кредитными агентствами?

Д. З.: В России более 90% рынка контролирует три агентства — ОКБ, «Эквифакс» и Национальное бюро кредитных историй. На Западе, как правило, есть одно крупнейшее бюро. Особенность России в том, что банки запрашивают информацию о клиенте сразу у всех трех агентств, ведь это относительно дешево.

— А информацией о заемщиках банки тоже делятся со всеми тремя бюро?

– Как правило,да.

Источник: vedomosti.ru

В конце прошлой недели вице-президент Всемирного банка Филипп Ле Уэру заявил, что неполучение Украиной кредита МВФ в ближайшее время для нее некритично.

“Я проверял цифры вашего бюджета – так вот, в данный момент нет никакой необходимости в каких-либо срочных кредитах. В долгосрочной перспективе, возможно, что-то и понадобится,- процитировал чиновника из Вашингтона телеканал “Интер”.- Я знаю, что выделение денег МВФ связано с повышением цены на газ. И хочу сказать: если вы увеличиваете тарифы, это бьет по всем гражданам. Это неправильно! Для выполнения данного требования нужен очень осторожный и неспешный подход”.

Такое заявление стало неожиданностью для экспертов – до сих пор ВБ и МВФ старались придерживаться единой позиции во всех стратегических вопросах, во всяком случае относительно Украины.

При этом оно было сделано во время визита украинской делегации, возглавляемой главой Национального банка Сергеем Арбузовым, в Вашингтон.

Планируют ли Арбузов и министр финансов Юрий Колобов, участвующий в миссии, обсуждать с МВФ выделение очередного транша кредита, в Министерстве финансов не сообщили.

Однако на отсутствие необходимости срочного получения денег господин Арбузов указывал еще в декабре, поскольку сотрудничество с МВФ требуется лишь как маяк для инвесторов.

Второй программой сотрудничества Украины и МВФ, одобренной в июле 2010 года, предусмотрено выделение Украине кредита stand-by на SDR 10 млрд ($15,15 млрд) под 3,5% годовых на 29 месяцев.

Сразу после одобрения программы Минфин получил первый транш на SDR 1,25 млрд ($1,89 млрд), а в декабре – еще SDR 1 млрд ($1,5 млрд). Последующее ежеквартальное выделение средств было заморожено из-за невыполнения требований фонда по повышению внутренних тарифов на газ.

Таким образом, на сегодняшний момент Украина недополучила $11,97 млрд, но уже начала рассчитываться по кредиту, выплатив в марте $579 млн.

Нацбанк уже запланировал дальнейшие выплаты, из-за которых его международные резервы уменьшатся. В целом, согласно отчетности центробанка, на выплаты по внешним займам в ближайшие 12 месяцев будет потрачено резервов на $8,46 млрд ($1,12 млрд -проценты).

Эксперты подтверждают, что до конца года страна действительно способна самостоятельно рассчитаться по внешним долгам, не привлекая финансирования МВФ.

“Можно обойтись и без фонда. Пока что Нацбанк привлекает валюту на внутреннем рынке, пополняя свои резервы, но, конечно, выплаты превысят такие поступления”,- отметил начальник отдела анализа финансовых рынков ИНГ Банка Украина Александр Печерицын.

В такой ситуации можно практически не обращать внимания на требование увеличить цену газа для населения и теплокоммунэнерго.

“Нужно исходить не из того, что говорят ВБ или МВФ, а из экономических показателей страны,- считает председатель правления банка “Хрещатик” Дмитрий Гриджук.- На сегодняшний день, учитывая уровень платежеспособности, нет возможности повышать цену газа. Население способно потреблять тот газ, который добывается в Украине, а предприятия вынуждены учитывать международные тарифы. Поэтому у власти есть время на проведение реформ, чтобы добиться лучших макроэкономических показателей”.

Источник: news.finance.ua

PS: Наконец-то нашелся умный человек и вслух сказал то, о  чем  все  молчали.  А кредит  с  целевым  назначением  надо взять у населения Украины  . Если 1о млн  трудоспособных жителей Украины скинуться по 1000дол.  под  3,5%, то  это  и будет  10 млрд  дол, так нужных стране.

Новый список миллиардеров в российском журнале «Форбс» и их мировой рейтинг — это не только данные о состояниях самых богатых людей.

Рейтинг миллиардеров — очень популярный медиапродукт, одна из главных новостей в российских СМИ, а его участники воплощают ролевую модель для многих россиян.

Количество сверхбогатых людей (96) — это один из немногих показателей, по которому Россия занимает второе место в мире, существенно отстает только от США (425) и опережает Китай (95).

По числу миллиардеров на душу населения Россия отстает от США, Сингапура и Гонконга, но опережает многие европейские страны.

Во Франции на 64 млн человек приходится всего 15 миллиардеров, в Германии — 25 на 82 млн, в Италии — 16 на 57 млн.

Большое количество богатых людей в нашей стране можно объяснить несправедливой приватизацией и перекосами отечественного капитализма.

Но дело и в ценностях.

В последние годы стало общим местом утверждение, что российское общество настроено в основном патерналистски, а политика государства отвечает на его запрос об уравнительной справедливости.

Ситуация на самом деле сложнее.

Россияне в большинстве своем поддерживают меры по «раскулачиванию» богатых (например, налог на роскошь), но только до той поры, пока сами не разбогатеют.

Индивидуальные достижительные ценности, причем сочетающие деньги и власть (без власти в России денег легко лишиться), у нас очень сильны.

Недавно журнал «Экономист» опубликовал данные пятой волны Европейского социального исследования (European social survey, 2010 г.), отражающие отношение жителей разных стран к деньгам.

Авторы опросили около 30 000 человек в 26 государствах (в России — 2400).

Россияне оказались лидерами: с утверждением «Деньги и богатство очень важны для меня» согласилось 38% наших соотечественников.

Среди израильтян таких оказалось 35%, среди украинцев — 31%. Это значительно больше, чем в Великобритании (13%) или Германии (11%).

Большое значение денег и материального успеха можно отчасти объяснить эффектом маятника: после долгих лет советской власти, когда относительное равенство доходов обеспечивалось их низким уровнем, а высокий достаток считался чем-то постыдным и скрывался, наши соотечественники получили доступ к благам рыночной экономики.

В стремлении хорошо зарабатывать нет ничего предосудительного.

Но в постсоветские годы российское общество стало воспринимать деньги и богатство не как средство для достижения новых целей (развитие бизнеса, изобретения, интересный досуг, наконец, помощь другим людям).

Общепризнанные моральные авторитеты, яркие личности, которые могли показать иной путь общественного признания: профессиональные и научные достижения, общественные заслуги, благотворительность, отсутствовали или были оттеснены в тень.

Деньги и порожденное ими демонстративное потребление стали ключевым, иногда единственным критерием успеха, понятие которого примитивизировалось и стало одномерным.

Эта тенденция коснулась всех:

• Представители истеблишмента покупали роскошную недвижимость, автомобили и яхты.
• Представители среднего класса баловали себя элитными квартирами, отдыхом в дорогих отелях и ресторанах.
• Госчиновники и силовики гордились уже не самим повышением по службе. Они рассматривали новые полномочия как рычаг получения более высокой статусной ренты.
• Церковь и ее иерархи, которые должны были напомнить пастве о духовных ценностях, не избежали искушения богатством.

Многие из тех, кто гордится богатством, предпочитают не упоминать о способах, которыми его достигли.

Многие молодые люди стремятся к западным стандартам потребления, но пренебрегают западными стандартами их достижения, главный из которых — игра по правилам.

Ложный и примитивно понимаемый успех породил неразборчивость в средствах, презрение к закону, легкость нарушения правил.

Сейчас одномерное понимание успеха превратилось в мину на пути формирования правового сознания и, следовательно, развития страны.

Источник: vedomosti.ru

Верховный суд отказал заемщице в праве отозвать ее личные данные из Национального бюро кредитных историй

Верховный суд  отменил постановление Курганского городского суда, удовлетворившего иск физического лица к екатеринбургскому Вуз-банку об отзыве кредитной истории из Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Верховный суд  мотивировал свое решение  тем, что   в кредитном договоре есть пункт, в котором заемщик дает согласие, чтобы банк-кредитор предоставил его кредитную историю в базу бюро кредитных историй .

Связаться с заемщицей не удалось, телефоны Вуз-банка не отвечали.

Банки по закону обязаны отправлять сведения о заемщике в те бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают, говорит зампред правления, директор правового департамента банка «Ренессанс кредит» Сергей Королев: клиент юридически может попробовать запретить банку только запрашивать и получать данные о нем.

В иске заемщица ссылалась на закон о персональных данных и объявляла, что все ее персональные данные могут быть в любое время исключены из общедоступных источников, следует из материалов суда.

Но право на отзыв персональных данных не является безусловным, говорится в решении Верховного суда:

«Особенности обработки данных могут устанавливаться законом, определяющим цель сбора и обработки данных, к числу таких норм относится закон о кредитных историях».

Возможность отзыва кредитной истории законом о кредитных историях не предусматривается.

Данные, попадающие в бюро кредитных историй, и персональные данные не совпадают, но сильно пересекаются.

Заемщик может добиться изменений в кредитной истории, если сведения, попавшие в бюро, неверны, замечает Королев: обычно это делается непосредственно через банк.

Решение Верховного суда вынесено на основании соотношений разных законодательных актов, в юриспруденции специальные нормы традиционно имеют больший вес, чем общие законы, говорит руководитель банковской практики «Пепеляев групп» Лидия Горшкова.

Это значимое судебное решение, оно может повлиять на дальнейшие решения суда по таким вопросам, полагает она.

«Мы удовлетворены определением судебной коллегии, в противном случае нарушались бы права кредиторов и добросовестных заемщиков, вся польза от института кредитных историй была бы нивелирована», — говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин.

Мошенники под прикрытием закона о персональных данных могли бы набирать кредиты, платить за которые пришлось бы другим заемщикам, продолжает он, а банки бы учитывали неопределенность и риски в ставках.

Если бы суд удовлетворил иск, это поставило бы под сомнение смысл существования кредитных бюро, согласен Королев:

«Мы бы вернулись на 5-6 лет назад, когда скоринговая система банков строилась на модели категории заемщика — его пол, стаж работы, финансовое положение и т. д.»

. Сейчас при выдаче кредита банк смотрит не только на то, к какой группе относится заемщик, но и запрашивает его личную кредитную историю, заключает Королев.

За предыдущий год партнеры НБКИ предоставили в бюро 67,9 млн кредитных историй, а число заемщиков, имеющих кредитные истории, выросло на 20 млн до 46,3 млн человек

Источник:  vedomosti.ru